江先生2018年28岁， 大学毕业后工作了几年，如今想要出国继续深造，目标是西方国家，他说，希望趁短期的留学生活，可以增广见闻，了解西方的社会與生活形态。

他大学毕业後，工作至今大约5年，银行有了一些储蓄，公积金户头也有一些储蓄，不过，假设能出国深造， 不会动用公积金储蓄。

如果到海外念硕士课程一年，学费加上生活费，大约需要12万至15万令吉。 他说，父母准备帮忙支付学费、住宿和来回机票，其他的自己负责，例如伙食、电话费，在外国搭公共交通的费用等等。

父母还没退休，仍有工作收入，母亲是公务员，目前不需给父母零用钱，姐姐2018年32岁，有一份不错的工作、收入相当可观。

以下是他提供的财务数據，想了解是否可以实现出国深造的梦想？假如可行，应该是2019年9月出发。

●收入：

＊薪金净收：2950令吉 

＊副业：800令吉（教补习）

＊年终花红：相等於1个月至1个半月的薪资 

＊个人储蓄：10萬令吉

●开销： ＊汽油：300令吉 

＊过路费：100令吉

＊伙食：200令吉（午餐+週末用餐）

＊住宿：與家人同住（不需支付房租）

＊轿车：父亲的国产车、车贷已供完 

＊保险费：200令吉 ＊汽车保险：父亲每年支付 

＊手提电话费、其他杂费：100令吉

永佳财务规划公司理财师陈建 业说，以江先生目前的收入和开销来看，如果没有意外支出，每月可 以储蓄大约2800令吉，这在一般年轻人来 说，比率是比较少见的。 坦白说，江先生也比较幸运，與一般年轻的上班族不一样，江先生不需要支付房租，同时，不需要承担汽车贷款分期，这段期间，江先生也相当勤力，除了工作以外， 还教几个小孩补习，每月赚取800令吉的额外收入。

各国所需教育资金不同

从来信提供的数据，显示800令吉概括他每月大部份的开销，而且江先生相当节俭，没有出国旅行、或其他娱乐、消遣方面 的开销，有些年轻人每年会出国一次、本地旅遊一、两次，或是追星看演唱会，这些也是一笔开销，最主要是他们的收入足以应付这些额外支出。

我们回来说江先生的出国深造计划，通过来信的叙述，隐约可以看出这是江先生相当向往的，因此，大学毕业後，努力工作、 尽量储蓄，以便可以实现梦想。

江先生来信只提及准备到西方国家深 造，但没有提及是哪一国家，可能目标尚未定，或仍在继续探讨和研究的阶段。 同样是西方国家，兑换率可以是5.5令吉 换1、4.2令吉换1，或是3.3令吉换1，因此， 所需筹备的教育资金会有不同。

我们以最保守的预算来估计，如果目标深造国的货币，以马币来兑换是3.3换1， 应该比较容易筹措，或是能够申请到学费折扣，至少获折扣30%，如果能争取到更高比率当然更好，还有获得父母认可，同意赞助学费，以及父母接下来一年收入平稳，这些都对江先生出国深造的计划有帮助。

从现在开始，距離江先生准备出国深造的日子，还有超过半年的时间，这半年时间，在准备深造资金方面，也有帮补作用， 如果不需动用，可以留在储蓄户头，作用回国后的零用钱。

须顾虑马币贬值

对任何国民来说，出国深造比较顾虑的 是：马币汇率贬值，因为这将影响个人筹备所需教育资金的数目；另外，必须确保在预定时间内完成课程，延迟毕业将超出原本的教育资金预算，需要另外寻求资金补充，问题就麻烦多了。

文：郑碧娥