不够钱买最新款式的智能手机该怎么办？可能你会积极努力赚钱，以达到目的，那你的养老金不够时，你又曾经做过甚么努力？

相信对许多年轻人而言，答案可能是：没有，反正距离退休还有数十年时间，谁会在意以后的生活？

年轻人，你有这想法就代表你错了，你的父母、政府都已开始为你忧虑往后的退休生活。

通膨+货币贬值 每月1千不够用

公积金局资料显示，截至55岁，会员户头1必须至少存有24万令吉的基本存款，且这笔款项是不允许提领，直到55岁退休为止（除了一些原因例外，如提领作为投资基金、取消公积金户头、离开大马等，惟需符合特定条例）。

公积金局设定的最低存款目标是以每月花费1000令吉，长达20年作为标准。据资料显示，18岁国人最低必须拥有2000令吉存款，20岁则为6000令吉、30岁是3万5000令吉、40岁为8万6000令吉、50岁是17万5000令吉，55岁的要求为24万令吉。

明显的，从数据中可以发现，年龄增长与所需的退休金增长幅度不一，后者的增长幅度要来的大，而临界55岁退休年龄之时，所需的退休金要求也越来越大，惟这仅仅是基本存款，能否维持退休生活开销因人而异。

另外，公积金局设定的最低基本存款是以每月开销1000令吉计算，假设你每月所花费的数额已超过1000令吉，则所需的数养老金当然也不同，值得注意的还有，此最低退休金是以当下的价值为准，尚未纳入通膨、货币贬值等因素，因此可以预见，在30年后始退休的人，其退休金的要求当然有所不同。

公积金局的最低存款要求无疑保障了会员退休后的部份生活，起码强制缴纳能让会员按月存款，惟部份会员月薪太低，导致退休金依然无法达到所要求的基本存款额，因此退休后随时陷入困境。

想要有优质的退休生活，最好还是提早规划，在可负担范围，多为退休金做准备，以让自己能无后顾之忧的退休。

公积金局：不足够

养老金不足够已不是新鲜事，政府一再强调国人的雇员公积金并不足以维持退休后的生活，甚至为了鼓励更多人尤其是年轻人参与私人退休基金计划，早期还为30岁以下购买私人退休基金的年轻人提供补贴（注：补贴目前已停止），而且也给予扣税奖励，但年轻参与者却遗憾的依然不多。

雇员公积金局（EPF）也忧虑国人退休金不足够的情况，在今年初，调整公积金户头1最低存款额，55岁会员的最低存款额，由早前的22万8000令吉，调高至24万令吉，只有依据不同年龄，达到最低存款额要求者，才能将余下的钱最多的30%投资在合格基金。

很明显，就算到了退休年龄55岁，24万令吉依然不足以应付退休生活，许多人在退休后的5年内，已将退休金花光，这是一个值得注意的情况。

理财师：快行动

人生理财规划师黄彩蔚认为，大马的雇员公积金计划其实非常好，因为它强制国人存款，惟退休金不足够依然是必须关注的事情。

“对大部份打工仔而言，除非薪水非常高，不然公积金并不足够应付退休生活，建议国人拟定退休计划，为养老金做好规划。”

黄彩蔚也点出目前退休者可能面对的问题，一为退休后靠孩子奉养，另外则是到了退休年龄还必须继续工作赚生活费。

“以前可能可以养儿防老，现在则是养儿一百岁，长忧九十九，孩子也面对财务负担，父母应当为自己退休生活做好规划。”

黄彩蔚表示，每个人都有不同的花费习惯，想要了解自己退休后需要多少退休金，不妨先拟定一个目标，再透过网上的退休金计算机计算退休后，最保守的情况下所需的退休金金额。

黄彩蔚指出，需要清楚了解本身的退休目标，而且当下的计算只以个人为基础，假设有另一半，退休金则会更多。

许多年轻人属于月光族，并没有为退休做规划，黄彩蔚建议年轻人趁早规划，可以选择由存款开始，继而作投资，也可以透过其他管道如投资房产来增加退休金。

黄彩蔚建议，想要增加退休金，让退休生活有保障，可以将资金配置在不同选项，如把30%的资金作投资用，也可将资金用来购买退休保险计划。

“这样做的目的是为了分散风险，做好风险管理。”

她补充，无论是存款、退休计划、股票投资、产业投资或者经商都会面对低、中或高风险，主要胥视个人风险承受度或偏好。

黄彩蔚也指出，与先花后存相比，先存后花者将能有更多资金，想要有效理财，就要为收入做好规划，并建议多接触理财管道，丰富理财知识。

她表示，将资金投放在保险退休计划属于较保守的选择，透过保险为退休计划做准备是很好的系统，因为保险同样逼你存钱。

“至于想要选择投资房产者，在大部份时候，房产在数十年后都会增值，不过需要确保的是租金能足够偿还月供款项，假设想要脱售，也要确保是值得的。”

黄彩蔚指出，投资一定有风险，区别在于高或低，因此在投资前，要做好风险管理，让自己进行不同的选择，因为流动性将更好。

她指出，普遍上在投资前，必须了解本身的风险承受度，而投资顾问通常会进行数项测试，以了解投资者的风险胃纳。

黄彩蔚建议保守型及低风险者，可以选择定存基金及信托单位，信托单位的投资也将依据风险胃纳来决定，也有低、中及高风险之分。

“假设真的是非常保守的投资者，因为无法享有复利，则可能需要调整风险胃纳，要让自己能够最低程度的接受一些风险。”

黄彩蔚指出，非常保守型的投资者可以尝试有接受低风险的投资项目开始，继而逐渐增加风险，以改善获利空间。

黄彩蔚也强调，就算是高风险投资者，也必须做好风险管理，应当将从高风险的投资中获得的回酬再进行配置，部份投入较稳定的投资项目。

她举例，假设从高风险项目中投入50万令吉，并且获益25万令吉，则应将获益的部份投入相对安全的项目，这将能使得获益的钱更有保障，这也是风险管理的重要性。

聚沙可成塔

雇员公积金局限定会员的户头1，到55岁时，必须至少存有24万令吉，假设在不取本金的情况下，将钱存入银行的定期存款，以年利3%计算，每年可获得6000令吉，每个月仅有500令吉可供花费，试问又如何足够应付在吉隆坡的生活？就算在乡镇地区，除非非常节俭，否则也是不足够的，这还未纳入通膨计算所带来的影响。

在这里，提供数个例子供参考，让你对养老金款项有个概念：首先，你必须想想，退休后扣除不必要的费用后，每月的开销如餐饮费和汽油费用等，需要多少钱？

假设一名25岁年轻人的月收入为5000令吉，预计退休后，基本开销每月2000令吉（以目前价值计算），1年则需要2万4000令吉，在55岁退休，以生活至75岁计算，则意味至少需要50万令吉，但这尚未纳入通膨计算，要知道，钱币会不断贬值，因此以4%通膨计算，又需要准备多少的退休金？

假设你能够每年获得5%的回酬，至退休的55岁，你必须至少拥有约142万令吉，如果你现在25岁，你每月必须存起1700令吉才能达到上述最基本的生活费。

当然，如果你的每月开销减少至1000令吉，其他条件相同，至55岁退休时，所需的退休金约71万令吉，月存款约3300令吉。

虽然，将每月基本开销减少，能够让你的所需养老金减少，但降低生活素质来迎合养老金金额值得吗？既然如此，何不由现在开始做好规划，提高每年投资的回酬？

以上述例子来看，假设每年回酬增加1%，至6%，你所需准备的退休金约130万令吉，每月必须存起的钱也减少至1300令吉，看见1%的威力了吧？

但是，如果你并没有做任何投资，仅仅将钱存进银行，获取3%的定存利息，未来的退休金约172万令吉，必须每月存款3000令吉。

很明显的，让钱滚钱，更能壮大你的资金额，这就是复利的力量，假设你没有从年轻的时候为养老金做好规划，则以后的生活可能会更辛苦，因根据计算，目前的2000令吉，在纳入通膨后，价值将成为约6500令吉。

以上的例子让你看到明显差别，相信大家也对复利的力量有更深的认识，问题来了，目前的年轻人大部份都是入不敷出，在薪水有限的情况下，如何为未来的生活做规划？如何用最少的钱为退休金做准备？

复利力量大

如果你还是想不透为何必须提早为养老金做规划，不要紧，看看你现在存钱和以后存钱，复利所带来的力量，也许你就会晓得越早存，你就越早可以享有复利带来的雪球效应。

假设你现在存1000令吉（可以选择银行、投资项目、公积金等），以平均回酬6%计算，在10年里没有增加任何存款的情况下，你所获得的利息有791令吉，总款项有1791令吉；20年后，你的利息收入有2207令吉，已经高于你最初投入的1000令吉，总款项也增至3207令吉。

但是，假设你没有提早存款，10年后，你的1000令吉在面对通膨后，可用的价值不只变小，你还失去以20年即可将钱翻倍的时光。

值得注意的还有，假设你按年或按月增加款项，每月存400令吉，平均回酬6%，10年后你投入的母金有4万8000令吉，利息共有1万7306令吉，20年后投入9万6000令吉，利息高达8万6000令吉，总额有逾18万2000令吉；看到差别了吗？只要你提早存款，寻得稳定的投资回酬，想要钱滚钱并不难，年轻人，是时候由现在开始以小额存款，为以后的大额退休金做准备了！

储蓄+投资 时间会证明一切

其中一名受访的私人退休基金顾问指出，许多年轻人对理财并没有很深的概念，更遑论与年轻人谈退休计划，因对他们来说，当下生活更迫切，而退休生活是在数十年后才会出现。

“根据我的观察，对退休计划较关注的都是父母辈，而他们都会为孩子购买私人退休基金，反而年轻人都不会如此。”

他指出，其实年轻人更应自动自发为退休生活做好规划，遗憾的是大部份30岁以下的年轻人都还未意识到必须储存退休金。

“相信这与大马教育有关，没有在中小学时期灌输理财的重要性，等大学毕业出社会工作时，如果身边没有任何人指导理财，本身可能要一段很长的时间后才会醒悟。”

“当下的年轻人大都好高骛远，希望能够快速致富，意味自己是顶尖的2%，其实最重要的是脚踏实地，实实在在的由年轻开始为退休做规划，等你上了年纪，一切已经太迟。”

“许多年轻人喜欢参与金钱游戏，想要快速致富，有者甚至知道所参与的是投机计划，但往往认为自己不会是那个最后不幸的人。”

他建议年轻人，最重要的是先开始存钱，要知道物价不断上涨，生活压力越来越大，赚的可能只够开销，但不管是多少钱，开始存钱才能看到好的开始。

他举例，假设薪金只有2000令吉，就设定目标存10%，即每月200令吉，虽然不多，但长远累积起来也是一笔可观的数目。

退休基金回酬逊EPF

提到私人退休基金的利弊，他指出，私人退休基金顾名思义作为退休之用，因此是不允许提领，且回酬会跟随市况变化，也较不稳定。

他指出，与公积金至少6%回酬相比，私人退休基金表现相对逊色，但对于收入较高者而言，则可以获得扣税的利益。

他坦承，多数30岁以下的年轻人不会自动参与私人退休基金计划，就算每月投入100令吉，他们也不会想要参与。

那么有哪些投资建议？他指出，年轻人首先要选择保本的投资项目，而保险相对更保本，可以先规划买保险。

“想要透过投资赚钱，年轻人还有许多选项，可以选择把钱投入信托基金或选择表现优异的蓝筹股，因为需要用钱时容易套现。”

他指出，信托基金普遍最低入市门槛为1000令吉，然后每月可自由选择投资100令吉，假设大市不理想，则长期投资将更有利，也可以选择高股息的信托基金。

“股票市场方面，在大马也可以选择购买国外的股票，但必须支付双边佣金，因此投资者可以购买股票指数基金（ETF）。”

他建议年轻人在选股时，选一个自己认为不会后悔的公司。

“就如放定存一样，试想想，把钱放银行，仅有极少的利息，那倒不如把钱拿去买银行股，等著派股息，你可以自己算算，同样金额的钱，放定存，可能需时20年本金才会翻倍，但买银行股，可能10年就可翻倍。”

他指出，许多人总是认为船到桥头自然直，因此必须由教育开始，纠正错误的观念，灌输正确的思想。

【结语】想要让往後无忧，最重要的还是提早规划，年轻人的通病是：看不到未来潜在出现的情况，以至於没有做好规划，其实，只要你能够由现在开始，为退休金做准备，选择可观的投资回酬，想必在退休後不必为生活费烦恼，因为你已经寻得永续的养老金来源，與其他还必须为养老金烦恼的人相比，提早准备不是更好吗？