理财顾问您好！

我是何女士，今年42岁，是一名合约顾问。没有固定收入。我个人的财务状况是──零债务，现有银行存款短期内都不会用到，一直到孩子升大学为止。

附表不包括先生的财务。我们财务各自独立。

他给我家用，其他的一概我来打点。先生大我一岁。每月净收入6000令吉（扣除家用）。先生也有保险。投保100万医药和人寿综合保单。

请问：如果2020年后我失业，不被续约，我是否能财务自主？能在不依赖先生的情况下，足够应付退休生活？

若一直找不到工作，我能不能申请任何援助金或帮助？

孩子的教育费，将会脱售无月租的其中一间房产。所以总租金收入不受影响。其他的费用，先生会负责。

孩子打算读双联课程2+1，考虑最后一年去英国或新加坡。现在孩子9岁和孩子6岁，到时候大概需要多少钱才够？若能力不足，本地学院大概要多少钱？

我还有甚么财务规划需要注意？我的钱够我现在和退休后的生活吗？如果我一直失业在家呢？

谢谢

何女士

答：何女士，你好。我们先来看第一个问题，如果你在2020年后失业，是否能在不依赖先生的情况下，过退休生活。

何女士来信中除了列出目前每月的开销，也有预设一个“没有工作”的开销表，基本上是削减了孩子的教育费和旅游费。笔者不确定削减的教育费是把一部份交给先生负责，还是因为没有工作，所以打算减低孩子的补习或安亲班之类的费用，转由自己为孩子补习或照顾。

如果是后者，那就可以算是和目前一样，没有依赖先生，先生还是继续负责1800令吉的家用。何女士就靠原有的家用和租金收入去应付生活，假设偶尔面对收入不足以应付开销，可以动用存款的利息应付。

假设公积金派息率至少5%
17年后52万变119万

先生目前43岁，假设工作至60岁，也就是还有17年就要退休了，届时少了先生的家用，就要从别的地方补上。何女士拥有的存款相当多（77万令吉），公积金也不少，有52万令吉，假设每年公积金的派息率有至少5%，17年后这笔公积金将增长至119万令吉左右。

假设退休规划至85岁，单单是靠公积金，从何女士59岁开始，每月可从公积金提取的退休金为4842令吉（已包含3%通膨率计算），直到85岁才会用完。这里会面对的变数是通膨率和公积金的派息率，如果通膨率高过3%，公积金派息率低过5%，每月还是提相同数目4842令吉的话，就会提早耗尽公积金。

人资部有职业配对服务

何女士担心明年的工作合约到期后找不到新的工作，恕笔者才疏学浅，政府好像没有援助金是给找不到工作的国民，因为人力资源部有职业配对的服务，如果面对找工的困难，可以尝试联络人力部。至于员工失业保险（EIS），如果是合约到期不被更新，是不受员工失业保险赔偿的。

我国的职位空缺其实很多，各大媒体、网络平台、招聘公司一直都在刊登招聘广告，笔者了解某些行业对人力需求比较少，可能要再找类似的工作并不容易，但如果不介意换工作跑道，要找到工作应该不难。何女士也可向不同的人力资源公司提交履历表，他们的公司客户群众多，找工作也比较有效率。

孩子出国深造
货币兑换率对费用影响重大

关于孩子的教育费，何女士的两个孩子目前9岁和6岁，假设19岁去念大学，那么分别还有10年和13年的时间。

目前本地私立大学学位课程介于4万5000令吉至10多万令吉都有，视个别院校而定。假设现在需要的费用为8万令吉，以平均通货膨胀率3.5%计算，10年和13年后所需的费用为11万3000令吉和12万5000令吉不等。这还不包括生活费和住宿费（如果离家到外州念书）。

何女士来信中有提及将脱售其中一间无月租的房产以供孩子念书，目前的市价是30万令吉，假设房价每年平均升值4%，10年后的房价估计为44万令吉，当然当中存在的变数也相当多，所以仅供参考。要应付两个孩子在本地念书不会有甚么问题。

至于去外国念书，根据blog.moneysmart.sg网站的数据，新加坡私立大学的学士课程大约为新元4万5万多不等，一年的话大约1万多新币。生活费方面，1800新元算是已经相当足够应付起居饮食的费用。一年下来的话生活费所需为2万1600新元加上1万5000新元的学费，总数为3万6600新元，换算成马币接近11万令吉。通货膨胀下，10年后所需的费用将需要4万9000新元。

到外国念书不只是要应付较高的学费与生活费，货币兑换率是很重要的因素，何女士来信中提及有一笔6万新元的存款，如果给孩子念双联课程，1年在新加坡的话，只够支付一个孩子的学费和生活费。

资料显示这笔新元存款没有利息收入，笔者不清楚是甚么原因，虽然新元币值稳定，但是如果能做一些调整，把钱放到至少能抗通膨的地方，让存款增值，那则会更加好，可让存款至少不会缩水。

如果有打算要把孩子送出国念书的家长，把存款一部份分散去币值稳定的货币，能降低货币兑换率的风险。假设马币汇率在孩子出国念书时下跌，在全无外币存款的情况下，家长将需要花更多的马币去换取外币。

何女士的工作合约终止后，少了8000令吉的收入，不免心生忧虑，不过如果照来信的开销表花费，其实算是足够应付开销的，只不过就要看好花费，不小心超额的话就需要动用到存款。

77万定存建议分散投资

最后，如果70多万令吉的定期存款5年内没有打算用到，可以分散一部份去投资，赚取高于通货膨胀率的回报，那么退休时将可以有多一笔的储备退休金可用。