总资产逾90万想退休… 理财师却说“再努力16年”

4、股票和信托基金21万9000。

5、人寿保险7万5000。

6、保险、医疗上限90万、寿险没有上限。

汽车贷款尚欠2万1000，还有3年还清。假如进入退休生活，每月需要4000开销，打算每年旅行费预算4000，不定期的房屋维修1万，可能需要在15年内买新车，价格5万。

伍小姐现年41岁，她希望能在45岁退休，目前每月收入1万零200令吉，每月开销5500，现金盈余有4700。

退休金仍不足够

她的资产总额96万4000，总债务2万1000，拥有一间目前市价55万的房屋。

首先要感谢伍小姐来信询问

关于财务规划（退休资金）事项，对伍小姐能累积丰厚的资产感到欣喜，并认为她在现金流量的管理相当严谨，可以从每月拥有4700令吉盈余看出。

退休前须还清贷款和保费首先需要说的是，进入退休阶段，最好可以做到以下几点：

1、还清所有债务（车贷和房贷）。

2、现有的流动资产，足以迎合退休资金的目标。

3、在这个阶段，通常都没在工作。

4、还清未来的保险费。

5、保险的保障与覆盖足够。

许多人倾向于能够提早退休，以享受人生，例如环游世界，有时间追求他们的爱好，不过，我们还是需要计算退休金是否足够，以概括退休期间的开销。

假设活到78岁

目前，你41岁，希望45岁退休，换句话说，你还有4年就要退休，假设活到78岁，退休后还有33年时光。

你说退休后每月需要4000令吉供开销。第一步需要计算的是，从45岁到78岁，总共需要多少资金。

投资回酬不能保证

投资回酬是不可能保证的，需根据个人的风险承受度，以及投资期限进行投资管理。

自住房屋不可当退休资金

从这里可以看出，你不足的数额是60万4252令吉，请不要将房屋纳入计算，因为你仍需要住在现有的房屋。

在45岁，你需要177万6000供退休，可是，你只有117万1748，不足的数额是60万4252。

因此，你需要另做决定，将退休年数延后12年，就是在57岁才退休。

对你来说，57岁才退休是重要的，以便拥有足够时间准备不足的退休金，从41岁算到57岁有16年，可以用这16年时间来准备60万4252，应付退休后所需的开销。欣慰的是，你可以采用每月的现金盈余，来实现这个目标。

通膨不可轻视

其他可以考虑的方案包括：换一间比较小的房屋。建议你寻求有经验、专业的执照理财师协助你准备所需的退休金，你可以采用现有的资产，特别是房屋作为退休规划用途。

除了退休规划的目标，我看到你在保险规划也做得不错。最重要的因素是通货膨胀，以上所有数据，并没有计入通膨率。

根据统计局最近的报告，今年4月食品的通膨率4.1%，与去年同月比较，饮食组的89.1%食品，价格皆上涨，RON97汽油每公升已升至超过4令吉80仙。

换句话说，你需要重新思考、重新计算，你在退休后每月4000令吉的开销，以最后薪金的三分之二，作为退休后所需开销的准则，你需要6800令吉（10,200×2/3）。

总结一句，解决退休金的方案，不只局限在股票与单位信托的投资，也包括以上因素的考量。

本期主答：邱瓅升 （马来西亚财理财规划协会（柔佛支会） 前任主席，证监会和国行认证财务规划师）