【投资与理财／02】我想轻松理财，投资App安全吗？

●报道．摄影：本刊 林德成

手机投资应用是由投资机构延伸出来的工具，节省投资者的时间成本之余，还可提高基金产品的销售率。但，这些投资应用能保障用户的资金安全吗？“只要是在大马合法和受管制的投资平台，大可无需担心太多。我国证监会是‘金融警察’，拥有极度严格的门槛，想获取执照提供投资服务真的不容易。”科技企业律师陈键汉解释，证监会所批准的投资公司原先采用网页作为投资平台，如今为了迎合新世代而开发投资应用程式，对方依然会受到我国法律管制。

近年，加密货币大受投资者欢迎，催生一个火热且高风险的市场。他说，若想购买加密货币，那要谨慎选择投资应用。大马证监会目前仅批准3家平台，分别为Luno，Sinegy和Tokenize。我国政府是不承认加密货币为法定货币，而证监会将它视为一种证券产品，形式相等于股票、凭单、债券等。

不少投资者熟悉跨国投资平台e投睿（eToro），该平台可投资加密货币（CFD）、股票、期货、黄金和指数基金（ETF）。他声称，很多人不知道e投睿在大马不是一个合法的投资平台。若查阅e投睿的官网声明，该平台受到各国证监会的监管，比如英国金融行为监管局（FCA）、塞浦路斯证监会（CySEC）及澳洲证券和投资委员会（ASIC）等等。“虽然在一些国家获得批准和受到监管，但大马证监会是将e投睿应用列入投资者警示名单，投资者要自行拿捏风险。”

陈键汉说，一切归功于网络时代，即使在本地没有注册公司，每个人皆可自由下载投资应用，注册账号和汇款投资。“当平台背后公司不受大马法律管制，民众所投入的资金自然没有受到保障，政府也无法协助用户追讨任何款项。”投资者使用合法和受限制的投资平台时，万一发生欺诈事件或不正当行为，可向政府部门求助。所有投资平台都要遵守2007年资本市场与服务法令第377条文，必须取得证监会认可和市场运营商执照才能推出投资服务。这个法令亦会针对每个平台拟出不同条文和指南，比如民众所熟悉的一触即通（Touch’n Go）电子钱包，它并不是一个投资产品，而是电子货币发行商。

需要担心触犯洗黑钱法令？

他解释，联昌集团旗下的一触即通私人有限公司与中国蚂蚁集团设立了联营公司，名为TNG Digital私人有限公司。该公司后来获得证监会批准成为受认可市场运营商（RMO），可以在电子钱包应用程式推出“GO+”投资服务，直接销售货币市场基金。因此，联昌集团和一触即通电子钱包分别由不同单位监管，前者是国家银行，后者是证监会。

关于从跨国投资平台提款，陈键汉以e投睿为例，投资用户要等待几天，让对方把款项汇到本地银行户头。“当进到你的户头，你会发现汇款者不是e投睿，而是由第三方服务商支付。我曾听过，有些人通过这个平台赚了一大笔钱，当他们想提款时，由于数额太大而触犯到大马反洗黑钱法令，投资者就得交代这笔钱的来龙去脉。”

相比在合法平台购买加密货币，赚取可观财富并不会有问题。第一，不会触犯反洗黑钱法令；第二，目前大马没有资产盈利税（Capital Gains Tax）。据他所知，内陆税收局几个月前曾发布一个指南，针对非活跃的加密货币投资者，如偶然购买、没有计划或系统式的买卖加密货币，就无需缴交税务。反之，对方频密交易加密货币，有系统和重复的交易模式，那么一定要缴纳所得税。“这个指南还很新，我们要到明年才报税，现在就静观其变。”

投资应用会有资安风险？

大马证监会非常重视网络安全，想获得营运执照，该投资平台的网络安全服务等级必须符合政府所规定的安全政策。陈键汉建议用户不要有“羊群心理”，认为很多人下载的应用程式一定没有问题。“手机联网后，没有百分之百安全。除了投资应用，在使用线上转账服务，用户要‘打醒十二分精神’，不要点击任何钓鱼网站或轻易给出一次性密码（OTP）。”最怕弄丢了手机，又恰好被对方破解密码，发现在“记事本”里面记录了所有敏感讯息，包括银行账户、投资户头的用户名字和密码，或设置成自动登入，悲剧就会发生。

他本身曾使用各种投资应用，发现好些投资应用介面存有太多按键和选项，不是每个人有意愿探索和试用。他建议可设置成两种模式：简易版和专业版。其二，可以增加精准的分析报告，比如一名投资者在过去6个月不断交易，投资平台能不能设置一个按键，生成一份投资报告，列明平均赚益、手续费和回酬率？

“未来的科技趋势，手机应用程式是一个主流的数码交易窗口。”国家银行目前开放5张数码银行执照，截至6月份已有29份申请书，纷纷争夺这个执照。据悉，数码银行是不设实体银行或提款机的虚拟银行，一切交易通过网页或手机应用程式执行。陈键汉认为民众要开始调整使用手机的观念，不要忽视手机资安和隐私问题，谨慎地查阅所下载的手机应用有没有要求过多的权限。

温馨提醒：本版文中所提及的资讯仅供参考和教育用途，并不构成任何投资建议。读者投资之前，请向专业人士咨询。

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