金融科技浪潮来袭（第一篇）| 弹指之间 数字金融走入生活

这项新的应用程式将包含政府机构数码服务、缴付账单、交通罚单、更新驾照和路税、新生婴儿报生、婚姻注册等一站式服务。

为了更了解国人对于数字服务的想法和需求，该委员会邀请民众们参与国家手机应用程式使用的问卷调查，并借此让民众们提供意见与建议，以助完善该应用程式。

该委员会说，国家应用程式是供民众访问各种数字服务的应用程式，将会成为一站式的中心，允许通过应用程式去管理用户的需求，为用户提供简易使用、多功能、动态性、多种数字服务，以及无缝的数字服务体验。

对于这个“超级APP”，委员会尚未透露更多详情，加上该计划目前仍处于收集意见的阶段，外界预期该应用程式从研发到普及化可能会花上较久的时间。

不过，有鉴于政府持有的公司在过去的评价欠佳，提供的服务效率和服务品质通常会引人诟病，这“超级APP”能否让民众打破对官联企业的刻板印象有待观望。

8大领域 各领风骚

金融科技（Fintech）一词由Finance（金融）和Technology（技术）的合成词，有关这词的来源，一般上都认同是源自上世纪90年代花旗银行发起的一个发展项目“金融服务技术联盟”（Financial Services Technology Consortium），后被简称为FinancialTechnology，即Fintech。

有关金融科技的发展，最早可追溯到1990年代，惟真正走进大众的视野也不过是这几年的时间，而前面所提到的电子支付只是“金融科技”旗下的其中一环而已，事实上，金融科技是一个更为复杂却又相互连接的行业链。

在金融科技这行业中，企业主要运用包括大数据（Big Data），人工智能（AI），云计算（Cl oud Computing），区块链（Block Chain）和量子计算（Quantum Computing）等一系列技术来提升金融服务品质。

一般上，金融科技企业提供的服务概括电子支付、保险、机器人理财、群募和借放贷款等主要次领域，其中最为我们最为熟知的莫过于电子支付。

8大金融科技细分领域

对于金融科技的细分领域，麦肯锡就列出了金融科技在8大细分领域的35个典型用例，8大细分领域分别包括：支付、零售金融、储蓄和财富管理、普惠金融及公司金融、投行和资本市场以及保险。

电子支付日益成熟

疫情加速了电子支付的普及化，间接让政府和企业有了足够的底气去投入更多资源开发金融科技产品，各类型的金融科技产品如雨后春笋，进入民众的视野。

网络银行增长最明显

根据国行的基本付款指标报告，电子支付的人均交易量以惊人的速度在增长著；从2016年的97.5，截至2020年急涨至169.9，其中网络银行和移动式银行的增长速度最为明显。

亚太未来5年料累计增长109%

PwC资诚7月公布的《金融业支付未来趋势》报告，未来10年，全球电子支付将进入高速成长时代，预估会从2020年的1兆美元，增长到2030年的3兆美元。其中，亚太地区最为惊人，以未来5年为例，累计成长幅度将达109%，超越其他地区。

毋庸置疑，电子支付已是一种新趋势；而其背后的生态体系则是更为复杂的金融科技。那究竟甚么是金融科技呢？除了电子支付外，金融科技旗下的细分领域还包括甚么呢？

运用于金融科技技术

来源：Oracle，Amazon，IBM中国

金融科技投资额激增

毕马威（KPMG）的《金融科技动向2021年上半年》报告指出，2021年的金融科技投资金额取得显著增长，2020年下半年的870亿美元，急涨至980亿美元，与金融科技相关的交易更是写下新高，高达2456宗交易。

美洲地区金继续领先全球金融科技融资，上半年投资金额高达514亿美元，其中美国贡献了421亿美元投资金额；欧洲、中东和非洲地区（EMEA）也录得创纪录的391亿美元。

亚太区的金融科技投资及交易活动在上半年复苏，融资金额从去年下半年的45亿美元，上升至75亿美元。

该行指出，金融科技在上半年能够取得好彩头，主要归功于高额的闲置投资资金、疫情加速业务数字化、金融科技中心和次行业多样化，以及全球经济活动复苏。

大马不输日韩台

虽然报告中未提及大马，但大马近年也有不少金融科技的活动进行中，其中包括大家熟知的数字银行执照申请案，以及包括先买后付等服务也在近期陆续推出。

大马金融科技协会的主席潘秀鳯指出，在企业和政府的共同推动下，大马金融科技的发展成熟度不逊于日本、韩国和台湾，除了许多外国企业进驻，也有著不少本土的新创金融科技公司。

“一般上，人们会对大马的金融科技存有误解，但事实是大马的金融科技发展进度算是非常成熟，特别是许多海外金融科技公司都计划进军大马，就表明大马拥有一定的优势足以吸引这些外国公司。”

她举例，一般上，大马人最为熟知的本土创办的金融科技公司包括民众熟知的Grab、提供无现金交易系统的SoftSpace、保险科技公司PolicyStreet和经营支付网关的iPay88。

大马金融科技公司最少有233家

根据《马来西亚金融科技2021年报告》，大马的金融科技公司保守估计高达233家，其中提供支付、电子钱包和借贷的公司过百家，其中更有些公司同时涉足多种金融科技服务，业务多元。

颠覆传统付款模式

若你是一位常使用Grab的用户（需符合资格），就会发现在Grab的页面中有一个名为“Buy Now PayLater”（先买后付）的服务。

亚太区“先买后付”增长显著

先买后付，顾名思义就是消费者可透过零首付或者先支付一部份货款，即可下单购买商品，之后再分期支付剩余款项，而且一般上都是免利息。

毕马威指出，亚太区的“先买后付”服务在上半年增长显著，是金融科技中增长最快的次领域之一，不少企业在大马也推出了此类的服务。

大马目前在市面上有著多个提供先买后付的平台，其中包括Grab、Shopee、MobyPay、Atome、Fave、Hoolah、Split等多个平台皆有提供先买后付的服务。

有别于信用卡和分期分款，先买后付平台因省去了许多申请步骤，变得更为有效率，大大增加了消费者在交易时的节奏。

不过，正因其监督机制较银行宽松，有者担心该类平台或许会比较容易出现违约风险，也担心因缺乏监督和审核，会导致消费者更随意挥霍；有的人则认为，若用户妥善使用先买后付的功能，除了能够增加额外的现金流外，也能达到理财的目标。

MobyPay与2机构合作
提取用户信用评分

为了让公司免于烂账问题以及增加消费者的责任，MobyPay就选择和大马信贷资讯局（CBM）及Experian合作，以提取其用户的信用评分。

MobyPay创办人兼首席执行员菲利普表示，该公司也会把其用户的支付行为记录，分享至大马信贷资讯局。

“尽管这些（支付行为记录）不会被纳入信用评分，但银行实际上会根据这些报告，来审查你的支付行为。”

数字银行抢滩

为了促进金融解决方案的覆盖率，以及推动国内无现金交易服务品质，大马国家银行在2019年12月杪发布数字银行执照框架的意见征询草案，并将发出最多5张数字银行执照。

在该框架下，数字银行在营运初期3至5年，资产门槛可以不超过30亿令吉，同时也须遵守2013年金融服务法令、2013年伊斯兰金融服务法令，法令保障消费者、反洗黑钱和恐怖主义融资。

另外，数字银行在此框架下不可开设实体银行，但必须设立实体总部，以便沟通和处理客服等问题。

何谓数字银行

本质上，数字银行提供的服务与传统银行非常相似，但数字银行的服务都将透过线上完成；尽管大马的数字银行与新加坡一样没有实体分行，不过大马的数字银行可共享自动提款机（ATM）网络。

数字银行本质上是把网络和移动银行服务结合在一个保护伞下，即数字银行=网络银行+移动银行。

全球金融业企业技术提供商NCR认为，由于数字银行将两者结合，因此可最大化两者的功能，其中就包括其便利性，服务效率和多种支付功能。

该行举例，数字银行的应用程式提供通过移动设备访问、使用和转移资金的能力，让用户们可随时随地查看他们的账户余额、支付账单、转账、申请贷款和购物。

新创金融科技填补空缺

潘秀鳯认为，数字银行的出现反映出既有的金融服务业者所提供的服务并无法满足客户的需求，因此许多新颖的金融科技服务和产品应际而生，填补了市场的缺陷，同时也推动金融服务的发展。

“例如市面上过去并没有为外卖骑士提供以单日计算的保险，然而有些公司却做到了，正是因为他们的管理层看到当中的机会。”

她认为，在未来中会有更多让人眼前一亮的金融科技服务出现，只要有需求就会有供应是市场运作不变的道理，同样也是推动科技发展的动力。

智能投顾备受瞩目

除了保险以外，潘秀鳯也指出智能投顾（或称投资机器人）也是大马目前备受瞩目的金融科技产品之一，其中包括由大马与日本合资平台MyTHEO。

一般上，智能投顾会依据用户的投资目标和风险偏好，为用户制定一个适合的投资组合。

除了MyTHEO，大马证监会所批准的智能投顾平台分也包括StashAway、Wahed Invest、Raiz和Akru等等；其中Akru更是大马第一个本土创办的智能投顾。

传统银行转型迎挑战

随著数字银行、先买后付和智能投顾等金融科技产品出现，无疑将对传统银行造成许多潜在的影响。

MyAngkasa Digital Services联合创办人兼执行董事胡达发艾哈迈德（Hudhaifa Ahmad）早前出席一场金融科技研讨会时指出，当数字银行开始全面运营时，银行在未来3到5年的任何时间需要开始担心。

“如果现有银行仍然以相同方式在营运，我认为没有任何事情会阻止数字银行慢慢侵入现有银行的零售领域。若（现有银行）不及早决定转型，威胁就会持续存在。”

信用卡银行转账渐受影响

另外，根据Worldpay的一项报告显示，虽然先买后付在2020年仅占全球电商支付的2.1%，但预期到2024年时候将翻倍达到4.2%，欧洲市场甚至有望达到13.6%，届时信用卡、银行转账等传统付款方式的使用率将受到影响。

新创的金融科技公司对于传统银行业者而言，即是竞争对手，也可以说是潜在伙伴的关系。面对前所未有的挑战，究竟传统银行会采取怎么样的方式来应对这一波新的科技革新浪潮？

相关文章：
■ 金融科技浪潮来袭（第二篇）｜战略合作 交换优势 传统新创金融相辅而行
■ 金融科技浪潮来袭（完结篇）｜完善监管 保障用户 数字金融网安大作战