在7月份,网络流传了一则帖文,有个月薪1500令吉的网民成功购买了新款第二国产车(Perodua)Alza。但是,对方每个月要支付九百多令吉车贷。为了解决财务困境,对方在网上询问省钱妙招。不料此帖文引起热议,不少人纷纷留言打脸讽刺,指对方不自量力。当然也有好心网民建议开拓副业增加收入。
这件事与“先买后付”没太大关系,然而两者有着相同本质需求,那就是凡事得量力而为。当“先买后付”在全球蹿红后,就有分析发现Z世代(出生在1995-2009年之间)很追捧这个消费模式,原因在于这个模式太方便了。尤其在这个讲求速度的年代,“先买后付”能让他们轻易申请消费额度去购买商品,之后再慢慢摊还款项。只可惜,很多人高估自己的还贷能力,最后背负一身债。倘若这个情况持续下去,会对整个经济社会造成什么影响?
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报道:本刊 林德成
照片:本报资料中心
Z世代为什么会喜欢“先买后付”?我想,很大成分是整个电商产业的演进,改变了他们的消费态度和行为。
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“如果不是金融科技公司提供‘先买后付’服务,我想不到有谁更适合推出这项服务。但是,他们在风险管控或许要做得更好一些。”拉曼大学商业与金融学院教授黄锦荣博士说道。
这些金融科技公司在本地拥有一些市占率,掌握了用户群的大数据。黄锦荣博士认为,科技公司是可以通过大数据分析,得知一个人过往的消费行为,计算违约风险的几率,再决定要不要给对方使用“先买后付”服务,包括消费额度和账期。
“你问我这个年纪的人,一定是说要有工作、有储蓄,凡事量力而为的思维。哪怕你给我‘先买后付’服务,我也会无动于衷。因为我经历过(刻苦)。如果是中学生,他们刚毕业就有机会使用这项服务,就很容易就会接受这种信贷方法。”
毫无疑问,“先买后付”提高了年轻人的消费欲望。想要购买高价商品时,再也不用省吃俭用,而可以凭这个方式拥有商品。无形中会让社会新鲜人、自由业者、零工一族、Z世代选用这个方式支付开销。“对一些人来说,现在已经不再是身上有1000令吉,只能购买1000令吉物资的时代了。”
想用“先买后付”?先问自己两个问题
黄锦荣博士声称,“先买后付”的用意是平滑(smoothing)用户的消费和收入之间的偏差。它可以暂时解决财务问题,等到发薪或有钱的时候再来填补债务。因此,在使用这个模式之前,先问自己是否具备两个条件:一、严格的财务纪律;二、用来购买耐用品或快消品?当你购买家电和家具,短期内肯定不会再购买,那么12个月或24个月的免息分期付款可以减轻经济负担。
最怕是购买快消品和不耐久的产品(perishable good),消费者需要在4个月或6个月内偿还款项。可是,这些快消品使用期限很短,重复购买率很高。“你很容易在信贷期限内,比方说3个月或半年内重复购买,变相也会累积很多‘先买后付’债务。”
还有别忘了消费者或许会使用多个“先买后付”平台,一不小心就超前消费,陷入债务漩涡。“这将会是一种金融陷阱,你需要比信用卡用户有更高的财务纪律。可是,往往会使用‘先买后付’的人都是低收入者,个人财务管理和醒觉意识都比较低。”
至于“先买后付”会影响年轻消费者走向精致穷之路吗?黄锦荣博士声称,暂时无法判断,但这个工具能够让他们不用背负太多经济压力。如果本身不具备相应的赚钱能力,那么精致穷的生活会让一个人透支未来,去换取一个短暂的美梦。很久以前,当信用卡面世时,就有人曾说过信用卡会导致人们掉进冲动消费的陷阱。如今,我们把信用卡换成“先买后付”,同样也会出现这种局面。
年轻人真的喜欢精致穷?
大马年轻人真的会沉迷在精致穷的生活吗?恐怕没有确切的答案。但黄锦荣博士可以确定,新生代对时间的价值判断有另类解读。如果一个人看重未来,会不介意当下刻苦一点,以便将来活得更丰腴舒坦,这也解释为何老一辈人讲究储蓄而不是开销。现在更多人会权衡当下比较重要,如果现在都活不了,将来还谈什么活得更好一点。对此,许多人定位Z世代是喜欢及时行乐的一代,然而黄锦荣博士却不认同,享乐主义已经存在很多年,不是新世代独有的态度。
倒是科技发展为金融行业创造了新面貌,让市场出现“金融民主化”的现象,打破中间媒介的隔阂,以便所有人都能参与金融体系里面。他举例,以前交易股票,需要到股票行申请账号和审核身分。买卖股票还得拨电给股票经纪代为处理。如今,任何人可以在网上注册账号,即使不具备任何专业投资执照也能一键下单购买股票,几乎是零门槛了。他补充,好处是不用再通过中间制,而坏处是无法把控风险,人人可以借贷消费,提款投资。
当初电子钱包推出时,很多人以为会恪守纪律,不会随意充值和胡乱花钱。然而,长期下来,当用户启动了自动充值后,每次消费扫码付款,到了月尾账单就会发现信用卡开销变高了。黄锦荣博士笑说,永远不要低估人的惰性和无知,人们还是需要监管局来管制这些平台,以保护消费者。“很多金融科技平台是想要避开监管局,不要有中间媒介。对我这种老一派的人来说,国家银行介入管制‘先买后付’平台绝对是一件好事。”
“先买后付”满足零工一族金融需求
“先买后付”出现的时候,各国的审核机制略为宽松,监管局没有设下严格条例,顿时成为一股消费新浪潮。过去两年,“先买后付”在欧美国家急速兴起,尤其在疫情期间,许多年轻消费者利用这个形式支付开销。作为科技巨头的苹果近期也宣布进军这个市场,在6月份的全球开发者大会(WWDC 2022)上推出“Apple Pay Later”服务,允许用户使用“先买后付”购买商品。
黄锦荣博士说,外国当地有很多人参与零工经济,想要开户头或借贷会有很多阻挠,而“先买后付”绕过了这些障碍,亦满足了这个群体的金融需求。大马Ablr首席执行员陈绮文说,在零工经济时代,许多人看到了网络商机,选择斜杠身分和从事多份工作,自然的,现有的信贷机构未必拥有他们的消费行为数据,因此,这个群体也很难申请到信用卡。“先买后付”无疑是创造了双赢局面,用户可减轻还贷压力,商家又可以增加收入和营业额。
马来西亚金融科技协会“先买后付”小组委员会主任艾维因.辛格则分享他的经验,当他在加拿大时,18岁就拿了第一张信用卡,而信贷对他来说很正常,因为在他们的消费认知里面,是必须用信用卡来打造信用记录,以后才能顺利拿到房贷和车贷。
“如果你无法证实有能力管理自己的信贷,往后想要购买资产时,你的信贷记录就会不齐全或没有足够资料证明自己的还贷能力。”
若不管制,家庭债务会激增
“先买后付”模式对我国经济会带来什么影响?短期内肯定是好事,会鼓励民众消费,刺激市场需求。但是这个市场需求是由债务堆砌起来的,黄锦荣博士担心,当债务到了一个高峰无法平稳持续时,很快就会产生债务危机,进而引发经济衰退,特别是低收入群体,如果持续采用“先买后付”购买生活必需品,又没有削减其他开销,久而久之会导致家庭债务攀升。
我国经济学家拿督沙扎里早前便担心“先买后付”机制会加剧国人债务问题。他举例家庭贷款的主要原因来自于信用卡贷款,而信用卡贷款就是采用了类似“先买后付”的形式。他认为,大多数以信贷方式购买的物品,很多是被视为需要(wants)而非需求(needs)。有数据显示,我国家庭债务从2020年的1兆2700亿令吉,已经上升至2021年的1兆3750亿令吉。
“我还记得2021年4月份,国行公布上一季《金融稳定报告》的时候,家庭债务是独立以来最高点,而我们的储蓄率却是历史新低。”黄锦荣博士说,疫情之前,家庭债务有下降的趋势。可是,进入疫情之后,整个情况就扭转了。现在我国处于一个关卡,家庭债务很高,家庭储蓄很低。若从政策制定者的角度来看,当务之急是协助家庭重建储蓄水平,压抑家庭债务的比例。这也是为何政府需要管制“先买后付”的因素,避免家庭债务危机恶化。
现阶段,他不认为“先买后付”会导致他人破产。“但不否认,如果放任‘先买后付’不管,是有可能把破产人数从1年1.6万人变成3万人。你看破产的组别,占最大比例的就是个人贷款,接着是房屋贷款和商业贷款。”
监管是一种必要
说到消费者信贷法令(CCA),黄锦荣博士直言这个法令能让我国的金融系统风险受控,避免消费者重复借贷。“信贷审核是要更严谨一些,不是任何人都能随意使用‘先买后付’模式。这些平台要严格审核对方过往的信贷记录。”
监管肯定是一种必要,除了保护消费者的权益,其次是不能对“先买后付”服务供应商或借贷平台放任不管。至少这些平台要先获取国行核准和执照才能营运,然后由监管单位定期审核该平台的财务健康状况。
后记:
“先买后付”与信用卡同样是解决财务困境的金融工具,各有利弊。当用户忘记偿还款项,势必会对信用评分造成影响,有可能导致在未来很难借贷。因此,消费者必须觉悟,要有自制能力,毕竟“先买后付”毫无割肉痛感,很轻易地签下分期付款的支付方式。当债务变多了,最后只能被迫勒紧腰带,每个月为这些账单付出代价。
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