凯鲁沙烈回归 马银行战略再升级

去年迎重大变化
净利仍写新高

马来亚银行2022年全年净利达约82亿3494万9000令吉，按年增1.71%。在过去一年，股价最高位是5月11日的9令吉10仙。今年3月美国银行爆雷后，影响了投资者情绪，马银行的股价在3月16日一度跌至8令吉26仙，截至4月26日以8令吉56仙挂收，市值1035亿4495万2000令吉。

该集团主席丹斯里詹占赛拉尼在年度报告中指出，无论是银行内部还是外围环境，2022年是发生重大变化的一年。

2020年11月起接任主席之位的詹占赛拉尼说，在外部，宏观经济环境正从疫情中复苏，大马经济在开始回暖，该行已看到贷款逐渐增长。此外，利率上升周期也是驱动因素，帮助银行增加收入。

“经济活动恢复后，大多数客户都退出了还款援助计划，但我们还是为需要援助的人提供有针对性的支持。”

詹占赛拉尼：重估路线图明智

在内部，詹占赛拉尼指出，去年5月，集团委任拿督凯鲁沙烈为首席执行员，他对银行业并不陌生，在金融服务和资本市场有30年的经验，董事部认为凯鲁沙列有能力带领集团进入下一增长阶段。

同样在去年10月，马来亚银行调整了其5年业务计划“M25”，推出“M25+”加强版策略。詹占赛拉尼指出，因外围的变化，重新评估路线图以是明智的，以便进一步巩固银行的领导地位。

“M25+的改进战略，清晰地说明该如何实现目标，成为一个价值驱动的平台，由仿生劳动力（bionic workforce）提供动力，以此支持人性化的金融服务。”

他解释，仿生劳动力指的是，员工们正提高技能和技术能力，来释放他们的潜力，最终带来人性化的服务，与客户建立好联系，达到客户需求。同时，该行要通过环境、社会和治理（ESG）计划和数字设施，为社区客户服务。

“透过数据分析，能对客户有了更深入的了解，将这种情报用于消除痛点，同时开发客户未来需求的产品和解决方案。”

拟在新建伊财富管理中心

詹占赛拉尼也提到该集团在全球伊斯兰银行的领导定位，如今有东盟资产价值最大的伊斯兰银行，也是全球第四大伊斯兰债券牵头经办人，占总市场份额的8.5%。

“伊斯兰融资是全球金融中增长较快的领域之一。我们计划在新加坡建立伊斯兰财富管理中心，并在中东和东盟周围建立分行，追随这些地方的财富管理市场。”

整体而言，詹占赛拉尼认为去年是正面的一年。尽管有疫情的挑战，集团仍实现了7.4%的3年股东回报复合年增长率，并写下超过82亿令吉的全年净利记录，股息达到每股58仙，相当于84.6%派息率，再次超过40至60%的净利派息政策。

新CEO重新建立联系

去年马来亚银行迎来了新任首席执行员凯鲁沙烈。在这行有丰富经验的他，以一贯的坦诚和扎实作风带领集团，目的不只是继续做好，还要发挥得更佳。

凯鲁沙烈坦言，离开马来亚银行9年之后再次回归，他的任务是艰巨的。

“尽管责任重大，但是我完全接受。即使曾服务于另一家银行，但我仍然对马来亚银行抱有很高的评价。”

他在马来亚银行2022年度报告中说，上任后第一件事，就是与公司的关键人士重新建立联系，包括员工、董事部成员、客户、投资者和监管机构，既能加强关系，又能清楚了 解集团的现况。

曾膺大马最佳财务员

正如主席詹占赛拉尼所指，55岁的凯鲁沙烈对马来亚银行并不陌生，他曾在2008年11月至2013年9月间担任该集团首席财务员，随后接过马来亚银行印尼业务的总裁兼首席执行员职务，落实了商业转型计划，带领该银行在2012年录得81%的净利增长，并获得亚太区商业杂志Finance Asia和Alpha授予大马最佳财务员。

重回马来亚银行之前，他在兴业银行担任董事经理。此外也曾出任马电讯首次策略员和TM Venture首席执行员，并且在2005年任主导大马交易所上市的首席财务员。早年他在 大众银行企业与股票经纪部门工作过8年。

推加强版M25+战略

回巢马来亚银行后，凯鲁沙烈和领导团队审查了2021年疫情期间推出的M25战略，观察到全球趋势和挑战变化后，认为有必要改善该战略。

他说，修订的关键点，包括迫在眉睫的气候变化课题、加速数字化进程、应对银行和非银行之间的竞争，以及需要主动响应客户的各种需求，并采用灵活的工作方式。

“我们也要增强大马以外的地位，帮助区域客户有效地开展业务，并让集团成为全球市场中重要的业者之一。”

透过5策略实现股东长期回报

他说，M25+的最终目的，是巩固可持续发展的基础，使集团面向未来，从‘优秀’走向‘卓越’，并透过5个策略，实现股东长期回报。

“我们要以客户为中心、加强马来亚银行在大马以外的地位、加速数字化和技术现代化、推动可持续发展倡议的领导地位，以及在伊斯兰银行业实现全球领导地位。”

他透露，集团已拨出高达45亿令吉的投资来实现M25+愿景。其中约77%将用于技术投资。

可持续金融目标上调

在可持续发展方面，因过去两年有出色表现，马来亚银行集团决定将2025年可持续金融（sustainable finance）目标从500亿令吉上调至800亿令吉，并致力改善东盟200万家庭的生活。

凯鲁沙烈指出：“到了2030年，我们要实现范围1和2的碳排放中和度，到2050年要达到净零碳当量。”

至于人员的能力，他认为，马来亚银行有出色的团队，他们敏捷且有团队精神，因此有望实现集团的所有愿望。

设定了2025年以后的愿景时，他们也发现，加速增进能力至关重要，尤其是在技术和人员方面，这是需要加强投资的部份。

“银行员工完成了156万小时的可持续发展工时，旨在加强多样性、公平度和包容、透明 度和治理，还有可持续发展的文化。目标是到了2025年达100万小时。”意即效率更好。

马银行相信，持续的参与度可以激励员工，公司也会为他们提供正确的技能、工具和环境，以便团结一致，朝着目标努力并取得成就。

续提升网络安全

网络诈骗案频频发生，安全度是如今所有金融机构加倍关注的部份，马来亚银行也不例外。凯鲁沙烈指出，他们努力为客户提供安全可靠的银行环境，尤其是网络和移动银行服务。

“越来越多客户转向数字平台，2017年启动的Secure2u因此推出更安全的身份验证，而不是依赖短信一次性密码，过程将在今年6月完成。”

MAE应用程式
实行“冷静期”

此外他说，旗下的MAE应用程式实行“冷静期”，让用户在首次激活时，或在新设备绑定Secure2u时派上用场。

“最近我们还采取终止开关功能，如果客户怀疑有欺诈活动，能够暂时停用网上银行户头 活动。”

他补充，马银行也采用欺诈检测和监控系统，并辅以回电验证，以提醒客户注意可疑交易，同时有全天候的热线，供客户报告金融诈骗，一切都是为了尽量防止客户成为金融诈骗受害者。

外围势危
马银行仍可创纪录

随着外国陆续爆出银行危机，大马国家银行在3月时向大家信心喊话，指美国银行倒闭对我国银行没有直接影响。主要原因是本地银行系统的资本充足，并且没有和美国的直接交易的风险。

不受海外银行危机影响

国行还指出，大马所有银行必须持续遵守资本和流动性要求，以确保能够承受重大的经济和金融冲击。

尽管外围波涛汹涌，马来亚银行在年度报告里指出，随着经济活动在2022年全面重新开放、边境限制完全取消、消费者支出恢复、外部需求改善，国内市场经济增长因此比前 年较好。在这样的情况下，该集团写下创纪录的一年。

凯鲁沙烈指出，2022年该集团净营运收入增长8.5%至276亿2000万令吉。净基金收入按年增长8.4%，净息差（NIM）按年增长7个基点至2.39%。

“在贷款方面，因利率回升、利息收入增加，推动贷款总额按年增长6.0%。大马、印尼和新加坡的贷款组合分别扩大了6.7%、5.8%和0.5%。”

不过，随着消费者支出增加和企业全面恢复营运，新马等主要市场的往来账户和储蓄账户（CASA）按年下降10%，但仍高于疫情前水平。

“利率上升后，客户选择将多余的资金转移到定期存款等，收益更高。集团的总存款按年增长3.5%，主要受是新马两地定期存款增长的支持。”

与此同时，因通胀压力延续整年，该集团去年的成本增长按年加速11.2%，至128亿1000万令吉。主要原因是人员成本调整、信用卡礼品积分兑换费用，和IT费用等。

续审慎管理资产质量

凯鲁沙烈强调，流动性覆盖率和净稳定资金比率等流动性指标，分别保持在145.4%和118.1%的健康水平。

“集团会继续审慎地管理资产质量。去年的净减值亏损为27亿9000万令吉，低于一年前，其中21亿9000万令吉用于贷款。由于净减值亏损减少，税前利润按年增长11.6%，至 约121亿5000万令吉。”

他指出，去年净利创新高，但每股收益为68.8仙，较前年略低1.2%。好消息是，股本回报率上升至10.0%，达到了9.5至10.0%的指引上限。

大马印尼业务展望佳

展望未来，凯鲁沙烈认为，踏入2023年，全球仍要继续面对与去年类似的情况，即供应链中断、地缘政治不确定性，以及后疫情时代挥之不去的影响。

总的来说，鉴于持续的通胀压力和紧缩的货币条件，马来亚银行估计，全球经济增长将放缓，国内市场也将出现较低的增长。

“能源价被推高、食品和其他基本用品价格走高，导致普遍的通胀。许多中央银行已收紧金融政策，这可能导致全球经济增长从2022年的3.0%放缓至2023年的1.9%。”

凯鲁沙烈指出，与去年一样，各国经济增长不一，主要取决于该区域和国家对外部因素的依赖。

“预计东盟6国的表现将好于全球平均水平，2023年或增长4.5%。在我们的主要的市场中，国内经济相对强劲的大马和印尼，可能会比高度依赖国际贸易的新加坡要好。”

以客户为重
加速数字化

凯鲁沙烈指出，大马的国内生产总值（GDP）去年增长8.7%，但预计将在2023年恢复到疫情前水平，约4.0%成长。

“尽管经济形势疲软，但我们仍坚持不懈地要实现M25+策略。同时采用灵活的工作方式，在必要时进行调整。”

凯鲁沙烈表示，一如既往，集团的重点将放在客户身上。银行将加快开发端到端数字平台，为各地区的客户提供全面的生态系统支持。

他说，强大的数字文化，也在驱动该集团的数字化转型。截至去年12月31日，该集团的数字平台记录着有至少897万活跃用户，占了大马手机银行交易总数约53.1%，以及网上 银行交易的50.2%。

“我们还有很多工作要做，以站在变革的最前沿，并利用身为东盟领先金融机构的影响力来指导客户。无论客户处于可持续发展之旅的哪个阶段，都可以向低碳经济转型。”

凯鲁沙烈坦言，这个路程并不会一帆风顺，但他们可以规划一条通向目的地的可航行路径。

他说，马银行目标在2023财政年将股本回报率（ROE）这个关键绩效指标，设定在10.5至11.0%之间。

“资产质量管理仍是马来亚银行的优先事项，如果客户需要额外帮助，银行将有针对性地为客户提供支持。”

集团将继续专注东盟业务范围内的消费者和生意增长机会，并维持强劲的流动资金状况，以支持资产增长。

“而利益相关者是我们的客户、股东、业务合作伙伴和社区，必须有大家的支持，才能让集团变得卓越。”