财富问诊 | 65岁店员未打算退休 养老金需多少？
您好，我是星洲日报长期读者，希望能够借这个版位，来处理我个人财务情况，谢谢。
我今年65岁，是一位店员，目前还不打算退休，目标是健康和财务自由，每年都有机会去旅游。
以下是我个人简单财务报告，目前没有债务和负担。
●每月收入：4200令吉（已扣除公积金）
●每月支出：
生活费：2000令吉
医药保险：600令吉（2人）
杂费：500令吉
●资产：
住宅：35万令吉
汽车：6万5000令吉
定期存款：10万令吉
公积金：10万令吉
我希望能够在有限的资金基础上实现增值，以便日后能足够退休生活。
感恩
宝先生
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答：先让我们看看宝先生的财务状况，目前宝先生的收入在扣除公积金后是4200令吉，支出方面，总共的生活开销是3100令吉，每月能储蓄1100令吉（4200令吉收入扣除3100令吉开销），储蓄比率为26％（1100令吉除于4200令吉），属于健康水平，一般建议至少把收入的15％储蓄起来。宝先生目前无债一身轻，没有任何房贷和车贷需要偿还。
宝先生来信希望能够在现有的资产上增值，以应付日后的退休生活，目前宝先生65岁，并没有打算退休，继续工作的话，其实就是延迟退休生活。延迟退休的好处是每月还有收入，那么就无需动用退休金。
由于宝先生没提及想要几岁退休，笔者猜测应该是只要身体情况还能应付，就会继续工作下去。
宝先生所需退休金
假设宝先生在70岁退休，退休规划至85岁，平均通胀率为3％，生活开销维持在目前水平或以下，70岁时需要有的退休金为56万1600令吉，不过这笔退休金并不包括旅游的开销。旅游开销主要视宝先生的需求而定，如果选择出国旅游，所需的开销也就会更多。
宝先生目前的公积金存款有10万令吉，加上银行定存共20万令吉，到70岁时，这两笔钱预计会增长至24万3555令吉。前面提到，宝先生目前每月大概能储蓄1100令吉，假设通过定存的方式储蓄，5年后会累积到7万1039令吉。加上公积金和定存，总数会有31万4594令吉（24万3555令吉公积金与定存+7万1039令吉新储蓄），离所需的退休金56万1600令吉还差24万7000令吉（56万1600令吉-31万4594令吉）。
延迟退休 削减开销
宝先生可以考虑延迟退休，不过这需要看身体情况而定，假设身体情况允许，在70岁之后继续工作，那么就可以延迟动用到退休金，而且工作的同时还有收入可以储蓄。另一个方法是提高目前的资产回酬率，假设目前的10万令吉存款回酬率提升至5％，70岁时将从原本的10万令吉增长至12万7628令吉。
由于70岁离65岁只有5年时间，分别并不会很明显。假设把时间拉长至10年，那么这笔10万令吉存款将增加至16万2889令吉，时间越长，复利的效果会更明显。宝先生目前65岁，如果没有什么投资经验的话，那么这笔钱还是放在定存比较妥当，切记不要为了只想让资产增值而忽略自己可承担的风险。
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除了延迟退休之外，宝先生还可以看看生活开销的部分有哪些可以减少，目前的生活开销是3100令吉，假设减至2500令吉，那么所需的退休金将从原本的56万1600令吉降低至45万2809令吉，少了10万8000令吉。在有限的退休金下，削减开销或延迟退休，都能减缓退休金的消耗速度。
把房子抵押获取每月固定收入
最后，宝先生也能了解看大马再抵押机构（Cagamas）自2022年推出的反向抵押贷款计划（Skim Saraan Bercagar，SSB），这项计划是为了让国人拥有足够的退休金，把已还清的房产抵押给Cagamas，然后Cagamas会每月发放固定的金额给抵押者，作为退休收入来源，直到抵押者去世为止。
房子抵押后，屋主还是可以继续住在该房子里，抵押者需继续负责房子的维护费用，就和抵押前的一样。在抵押者离世后，房产将被售卖以作为还清贷款之用，假设售卖价格不能抵销贷款，这点无需担心，遗产继承者无需补上差额；假设卖价所得比贷款高，那多出的部分将会退还给遗产继承人。
SSB计划开放给55岁或以上的大马公民，拥有已还清的房产可提出申请。
申请程序如下：
◆到访指定的公积金局或信贷咨询与债务管理机构（AKPK）办事处，主要集中在城市地区。
◆准备一些房产的资料，比如房子的市价、房屋类型、地点和地契类别（永久／租赁）。
◆和AKPK做预约。
◆到AKPK完成反向抵押计划的讲解。
◆完成课程后，会得到一张证书，之后需要和申请文件一起呈交上去。
更多详情，可上Cagamas官网了解https://ssb.cagamas.com.my/
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