医疗通胀大势所趋 一文教你如何提早应对

今年4月，一篇名为“大马寿险公会（LIAM）：医疗通胀率高昂，过去两年索赔金额上升”的报道迅速成为热门话题，尤其是在90后的群体中引起广泛讨论。

根据LIAM的数据显示，大马人在2023年内将总索赔金额推高至154亿令吉，比起2022年足足增加了20亿令吉。其中，医疗理赔上涨了26.2%。

以下是发生在我周遭的真实情况：
在银行工作的朋友A是一名坚定的投保派，除了医药保险外，还为家人和自己购买了许多意外和人寿保险，并不断寻找更好的保险配套。

而天性乐观的朋友B对A的全面投保行为感到不解。尽管他曾咨询过无数家保险经纪，并认同未雨绸缪的重要性，但要他在紧张的开支预算下每月自掏腰包供保险，就为了预防那谁都说不准的意外，B总是用 “正思维正能量”来反驳A的“意外说不定明天就到”。

其实，大马人对未来健康的担忧不亚于对未来财务状况的担忧。据保诚保险（Prudential Malaysia Assuarance Berhad）调查显示，只有51%受访者对自己能健康地活到80岁以上有信心。 要知道，这个比例在接受调查的13个亚洲国家中是最低的，远低于区域平均水平的64%。

医疗通胀会让你看“贵”医生？为什么会贵？这涉及许多复杂的原因，包括医学进步、人口结构变化、货币价值波动、地缘政治等多种因素。

政府积极行动抑制通胀

朋友C在得知未来看医生会变贵后，忍不住发起牢骚，“难道政府就这样放任情况恶化，什么都不做？”

当然不是。

首相安华在2024财年预算案中，宣布为卫生部（MOH）拨款412.2亿令吉，比2023年的363亿马币增加了约13.5%，是自2014年以来卫生部预算增长比例最大的一次。

前卫生部长扎丽哈解释，预算大幅增加代表政府对健康需求投资的重视，“2024年预算是将公共卫生开支提高到GDP的5%，是非常积极的开端。”

政府大力投资于公共卫生领域，通过实际行动来压制医疗通胀，最终受惠的将是大马民众。

大马经济协会主席兼马来亚大学社会福利研究中心主任Norma Mansor表示，几乎所有大马人都从纳税人资助的全民健康系统中受益匪浅，这让医院护理对大多数人来说都是负担得起的。

然而，随着年轻人目睹进入公立医院的漫长等待时间，以及自费医疗费用逐渐增加，他们开始怀疑全民健康系统是否能满足他们年老时的医疗需求。Norma指出，政府意识到健康系统在这一方面的弱点，并已提出重大医疗系统改革，旨在“显著减少自费支出，降低灾难性健康支出”等目标。

医学进步带来的影响

医生提供服务与知识，而我们也消费着许多专业人士研究出的医疗器具、药品、病床，还有其他如护士和柜台小姐的薪水、诊所的电水费等等的支出。这些发明都是为了让我们能享有更完善与高质量的医疗服务，让我们得以延健康长寿。随着医疗器具、服务和技术的进步，囊括在账单上，消费者所需支付的医疗费用也将越变越高。

医疗技术只会向前进，绝不倒退，新疗法、新药物和新医疗设备的发展前景都是积极的。例如人工智能（AI）在药学领域的运用，发现新药物、管理药物、临床试验、医疗图像分析（MIA）、供应链管理、患者咨询等等 – 这些都将允许未来的药剂师或护理师通过善用AI技术提高医药生产力、增加治疗患者成效、提供个性化护理方面，为人类健康带来最大福祉。

医疗技术的进步不止仰赖AI，随着知识的开放普及和人才培养系统的完善，许多过去被视为高风险的手术，如开放性心脏手术，现在也已经被风险低的非侵入性方法取代。但这些新方法往往更为昂贵，进一步推动医疗费用增长。

这是我们为了获得更好的疗程所要付出的必要代价，而这也成为医疗费用高涨的主要驱动力，并推高医疗通胀率。

医院的双重计费方式

医疗通胀率不是唯一一个造成我们看贵医生的原因。

据星洲日报转述网媒Code Blue报导，大马寿险公会首席执行员奥德尔（Mark O’Dell）分享亲身经历，“我去看耳鼻喉科专科医生，护士问我的第一个问题，就是‘你有保险吗？’，还说他们需要知道如何向我的保险公司开账单。

这种情况其实十分常见，私立医院往往会在患者登记时查看其是否有保险保障。这就引起大众对医院可能会针对不同患者，提供不同价码的服务产生怀疑。

奥德尔指出，“我认识的一位医生的说法是，如果他有一个自掏腰包支付医药费的患者，他在开具诊断或药物时会更加谨慎。”

“但如果患者有保险，这种情况就不再重要。医生可能会开出他认为有必要的项crwo目，有时是多余的项目，但费用上限是无限的。”

医院存在的这种双重付费问题也是间接造成过度索赔的原因之一。

他指出，有效的成本控制应涉及特设的部门、资源、流程、分析和可见成果，以实现成本的降低。并建议通过疾病诊断相关组（DRG）来规范私人医院的收费。

人口老龄化和病症年轻化

世界卫生组织（WHO）指出，老龄化人口是另一个提高医疗成本的主要驱动力。到2050年，全球60岁及以上人口预计将达到21亿，而2020年仅为10亿*。

随着人口老龄化和慢性病普遍增加，全球对医疗服务的需求将不断增长。这种需求给医疗系统增加了压力，并导致医疗成本上升。

2020年，大马有超过11.2%的人口年龄在60岁及以上，符合“老龄化社会”的定义。到了2030年，预计15%的人口年龄将在60岁以上，届时我们将会成为“老龄社会”。

大马成人的健康问题也不甚乐观，现有超过50万人患有4种非传染性疾病（NCD），分别是糖尿病、高血压、高胆固醇和肥胖，其中29.2%的成年人患有高血压，33.3%患有高胆固醇。这4种NCD是造成心脏病或中风的主要风险因素。

据大马卫生部的公共卫生研究所数据显示，糖尿病是大马人的主要死亡原因之一，平均每6名成年人中就有一人罹患糖尿病；每5名成年人中有2人不知道自己患有糖尿病。而慢性病病例的增加会造成医疗护理成本上升，消费者将不得不承受这些转嫁成本。

年轻一族患病率高意味着他们将花更长时间来使用医疗资源，这会导致更多医疗需求并间接将医疗索赔率推高。根据保诚保险的数据，2023年的医疗索赔比2022年增加了23%，其中重症疾病索赔就增加了11%。

管理医疗通胀的策略

既然看贵医生已经成为了未来趋势，身为消费者又该如何面对这巨大的浪潮呢？

1. 养成“预防护理”的好习惯
预防措施做好，可以帮助我们降低患上慢性病的几率。定期筛查、疫苗接种和培养更健康的生活方式都能让你变得更健康，减少看医生的频率。

2. 善用医疗资源
医学进步可以提高效率并降低成本，我们可以适时使用一些线上服务如远程医疗、电子健康记录和AI驱动的诊断。这些线上电子医疗相关技术能在一定程度上简化医疗服务并降低实际费用。

3. 选择适合的保险保单
保险是针对不同人口群体特定需求的特殊产品。因此在购买保险时，一定要确保这是你需要的，而不是保险经纪认为你需要的。

据Ernst&Young Global Limited（EY）数据显示，戒指2023年，有90%的大马人缺乏足够的保险覆盖率。而大马存保机构（PIDM）则表示，有52%的大马人没有足够的储蓄来应对紧急医疗情况。

市场上有什么好康…… 动态定价？

投保不分年龄，所有人都应该在这个医疗成本上涨的年代，确保自己拥有足够的医疗保障，以减少在紧急医疗情况发生时因没有保险保障而需自付高额医疗费用的窘况。

由保诚保险推出的最新医疗保障计划——PRUMillion Med Active（PMMA）是在医疗通胀的大环境下，能够让你控制医疗成本最好的选择。PMMA通过其独特的“动态定价”（Active Pricing）机制将控制权交给投保人。

或许你会说，保单都是保险经纪推荐的，我们消费者哪有什么掌控权。但保诚保险推介的PMMA就是把掌控权交换给投保人，这全赖独特的“动态定价”（Active Pricing）机制。

注意: PRUMillion Med Active只适用于产前至69岁的客户。

什么是“动态定价”？就是每月你所需缴付的保费，都将依据你的索赔次数和状态，来决定你保费的价格。只要保持良好的健康状态和零索赔，所有PMMA投保人都能享有高达15%的医疗保险费用率折扣。这样，你就能继续以实惠的价格，享有超值的医保服务。

另外，PMMA与市面上的医保不同之处还在于，通过添加Active Booster，在无索赔的情况下，你每年可获得高达1000令吉的无索偿利益！

PRUMillion Med Active也提供全面的保障，包括基因检测。一旦被诊断患有癌症时，可提供合适的治疗方法以及后续护理治疗。

通过提供可负担保险，保诚保险致力于减轻你的财务负担。让保诚保险陪你度过生命中的起起落落，成为你维持健康生活最坚实的后盾。

更多详情，请浏览保诚保险官方网页
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