【老有所依／01】馬來西亞沒養老保險，大馬老人用自己的錢養老
當我們還是以一個旁觀者心態看著其他國家邁入老人國當兒所發生的種種老人問題時，卻沒有意識到“老齡化”已經悄悄降臨，馬來西亞在2020年已經搭上老人國列車，但我們是否做好準備迎接這趟列車？
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●報道：本刊 張露華
●圖：本報資料中心、受訪者提供
大馬人普遍認為，我們再窮也還有養老基金（公積金）撐著，可是以目前大家提取公積金應急、還債的舉措，到年屆退休之時還剩多少？再者，在通貨膨脹之下，那僅存的公積金又“縮水”了多少倍？所以很多財務規劃師都已經挑明瞭說“我們的公積金不足以養老！”
在錢不夠用，少子化趨勢下，當代的孩子都成為“漢堡包孩子”，一代養三代，自顧不暇，所以未來的養老規劃已經不是一個選擇題，而是一個必答題，必須自己負責以後的養老之路，以免老來無所依。
房屋及地方政府部長祖萊達較早前曾宣佈，該部將與其轄下的一馬房屋機構（PR1MA）合作，未來3年內打造數個“退休村”。
所謂的“退休村”，猶如升級版的安老院，讓60歲以上的老年人，在他們自己社區範圍的生活社區，擁有完善設施，讓老人可以老有所居。
政府這項舉措，象徵了我國銀髮事業邁進一大步，反映了政府也意識到國家邁入老齡化之後所面對的挑戰。儘管現在也有公立與私立的老人院、安老院，但前者是不盡完善，後者則無錢免問，因此為大部分的中產階級打造一個可負擔與舒適的退休村，是切合時代需求。
老齡化的發酵，除了是現代人少子化之外，遲婚與不婚主義都是催化因素之一，如果今天大家仍傾向於養兒防老，或三代同堂的想法，就真的要省思了。
無論現在是40歲、50歲或60歲的人，都會接班的迎接從老齡化進入超老國（2060年）的列車，我們都準備好如何養老了嗎？知道養老需要什麼本錢嗎？
●馬來西亞沒養老保險，大馬老人用自己的錢養老
新紀元大學樂齡服務及管理學院院長鬍祿銘副教授，在英國牛津大學主修社會服務，專研老齡化社會政策和養老服務，先後成為英國、日本和馬來西亞政府養老合作項目與政策顧問，所以他不僅瞭解大馬的養老狀態，更清楚其他國家比我國快了多少步。
他表示，傳統的養老看法已經隨著老齡化社會的形成而逐漸改變，先進國家的銀髮事業早在20年前已經在做準備，而大馬已經步入老齡化社會卻還沒有開始，這是一個不爭的事實，而人們是否也已經擁有了養老心態？
他提醒大家，變老是一個過程，所以養老事業必須有。因此他以與大馬情況最相似的日本來作為他山之石，希望我國的銀髮事業也能向日本借鏡。
大馬人口結構，從完美金字塔變成梨形
曾經有處理大馬與日本雙方養老合作5年經驗的他表示，通過雙方的合作，他發現大馬是缺乏專業養老事業規劃。日本70年前的人口結構就是大馬20年前的人口結構，是處於完美結構的年代，年輕人口多，代表生產力高，經濟起飛，所以20年前的大馬經濟非常蓬勃。
“然而日本在20年前已經為銀髮事業做準備，但大馬至今都未完全進入狀態。如今日本人口結構是金字塔往上膨脹，老人增加，新生兒與少年越來越少，影響經濟一直衰退，新的經濟產業不斷往外移。
“而大馬人口結構現在也已經從完美金字塔變成梨形，也就是說原本處於金字塔底部的年輕人口，如今往上移動，成為老人，尤其是華裔人口更加少子化，卻最長命。30年後的大馬，老人與年輕人的比率將倒轉，80歲的老人佔多數。”
他坦言，以這種趨勢發展下去，我國人口會越來越少，老人增加，嬰孩減少，除非有奇蹟出現，否則我國終究也會步日本的後塵。
因此，他建議我國可以根據日本的情況作調整，如日本在2000年推出長期照顧保險（LTCI），規定40歲以後的國民都要把一部分薪水用作繳付保費。也因為有了這項計劃，造成日本銀行事業蓬勃發展，根據長者所需要的照顧程度來照顧他們，讓長者無後顧之憂。
他解釋，這份保險與公積金的不同之處，就是可以用來支付政府或私人養老院費用，人民每花1元，政府就補貼6元，而這些補貼費用部分就是由養老保險承擔。
“但大馬現在並沒有這樣的養老保險，所以將來老人都是用自己的錢在養老。”
大馬的養老機構不適合養老
他表示，日本曾經面對空巢問題，獨居老人被家人拋棄。大馬在這方面的調查已經是10年前數據，當時已經有55萬老人獨居，今天肯定不止這個數目。不過日本的獨居老人大部分都入住形式傾向度假村的養老機構，但大馬缺乏這樣的養老機構，大部分的老人院都有一股味道，而日本則已克服這些問題。
“或許你會覺得有異味這種問題是小事，可是當老人院有股難聞的味道，就會令親友們不想來探訪，令老人陷入更加孤獨的境況，所以我們必須學習日本的養老技術。”
另外，胡祿銘也提到，大馬的養老機構其實並不適合養老，因為很多都是聘請沒有看護知識的外勞照顧老人，設計上也不適合老人出門或單獨走動，造成老人不敢出門，生活越來越孤單，進而影響壽命。
他表示，雖然政府與私人發展商已經在建設退休村項目，但要3至10年才看到成果，這段空窗期就會出現以上各種問題，當中最大的問題就是養老看護員嚴重缺乏。
“即便日本已經有良好的養老培訓員學院，但在過去10年養老服務員還是不足，尤其是大城市如東京、大阪，更何況本地嚴重缺乏養老照顧學院，所以即使有了硬體設施，還是會面對比日本更嚴重的人手不足問題，所以我才決定回來開辦養老與服務課程。”
雖然養老事業充滿挑戰，但他也給大家一支強心針，大馬被選為亞洲最好的養老地點，只要本地的養老事業做得好，就可以吸引很多外國人來養老，繼而帶動經濟。
●不想入住老人院老人該何去何從？
政府不注重養老工業，私人養老村收費太高，不想入住老人院的中層階級老人，該何去何從？
華總思想興革委員會主席陳達真博士提出一個建議，我國有眾多血緣、地緣、業緣性組織，可以推動養老院計劃，讓老人老有所居，老有所樂，老有所為。
她認為，擁有豐富經驗的華團領導人，可以通過捐獻或號召捐獻的方式，讓有經驗的人推動養老院計劃，建設平民化養老村，讓長者有人照顧，也可以互相照應，家人也不需要付太高的費用。
她認為，孩子出外工作，把老人留在家也不是好方法，所以送去養老院有人照顧也不見得是不孝。
“我曾經在同善醫院工作，走訪很多老人院，大部分都有異味的問題。如果能建設中等階級的老人院，擁有比較好的設備、收費中等，對有能力的家庭來說也是很好的。在美國，很多老人在配偶去世後，就把自己的錢都交給養老院，以得到最好的照顧。”
因此她認為，業緣性，血緣性、地緣性團體都可以加強這方面的共識，給鄉親解決老人問題。
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