买保险＝买保障？ 不同人生阶段有不同保险需求

3）自我承担风险：可以自我承担的风险就不必转移给保险公司，就像我们不会为一张普通的椅子投保，因为椅子损坏或不见，可以自行承担。

4）风险转移：部分自己没能力或不愿承担的损失，以相对微小的保费转移风险给保险公司，当发生事故，保险公司便能补偿财务上的损失。

“保险不是产品，而是机制，属风险管理的一部分，每个人、每户家庭和每家企业，每天都会面临不同风险，只是事情仍未发生，很多人都暂时不理会，幸运的话，一辈子没发生事故，就能省下多年保费，但要是不幸发生变故，又没事先转移风险，自己和家人就得承担医药费、生活费，甚至是债务，也不能要求保险公司为已发生的事故提供保障。”

退休前累积财富，退休后为财富保值

简单来说，若以人的生命投保，多数为人寿保险；以产业或财产投保的话，个人意外及医疗保险除外，多数是普通保险。同时，如果保险的保障利益归于个人或家庭，属于个人或家庭范围；若保障利益归于公司，就属于商业用途的保险。

张国振表示，不同人生阶段的确有不同的保险需求，但不能一概而论，要视乎个人的实际需求，“退休前是累积财富的阶段，这时候医药、个人收入、家庭和孩子教育都需要有保障；退休后，保险的功用以财富保值为主，以免因严重疾病或突发事故，导致老本耗尽；到生命终结后，保险可用作财富分配。

不同人生阶段所需保险：

1）大学前（0至19岁）

●医药保险──不论任何年龄，每个人都有患病的风险。

●教育储蓄保险──确保有足够的教育基金，若父母遭遇不幸事故，保险公司能继续为孩子完成教育储蓄。

●严重疾病保险──有能力者可一并购买，以防日后患病了再也买不到。

2）进入高等学府（20至24岁）

●医药保险及意外保险──因青少年第一次离开家庭的照顾，什么事情都有可能发生。

3）踏入社会工作（24至35岁）

●医药保险──这时应检阅自身的医药保险保额是否充足，因小时候，父母为自己买的医药保险可能已过时，像以前医药保险的保额年限只有5万令吉，现在的保额年限已提升至100万令吉，而且一个小手术都要5万至10万令吉，更别论需要50万至100万的大手术。

●意外保险

●人寿保险──因开始工作赚钱，若不幸身亡或残疾，至少能保住10至15年的收入，加上负债的话，在没有足够的保障之下，就无法留住之前辛苦买下的产业。

●严重疾病保险──患上严重疾病或许导致短期内无法工作，日后也不容易找工，所以至少要保住3至5年的收入。

4）结婚生子（25至45岁）

●医药保险

●意外保险

●人寿保险──因拥有另一半及年幼孩子，所以需检测个人保障需求，确保保额足够让最年幼的孩子完成学业和独立自主，打个比方，若家庭开销是每年6万令吉，现在家里最小的孩子只有5岁，20年后才到25岁，因此保额至少要120万令吉。

●严重疾病保险──若患上严重疾病，全家人都会面对经济困境，所以需适时检测。

5）中年到退休前（45至60岁）

●医药保险──还是不能放弃。

●意外保险──基于保费便宜，意外风险也可能增加，所以可以保留。

●人寿保险──随着孩子独立且债务渐渐还清，可逐渐减少保额，转移金钱到投资和累积财富方面，以应付退休后的生活需求。

●严重疾病保险──年纪渐长，患病几率就会增加。

6）退休后（60至80岁）

●医药保险──由于年老多病，这时更需要医药保险，若不付保费，就要承担高昂的医药费。

●人寿保险──有能力的话，可继续还保费，因可用作遗产规划用途，理赔金会直接汇入受益人的银行户头，除可避免遭冻结，还可以避债。若没能力，可以用保单的现金价值支撑保费，让保障继续生效。

●严重疾病保险──有能力的话，可保留以备不时之需，要是想停止给保费，同样可用保单的现金价值让保障继续生效。

人寿保险具收入替代功能，房贷保险保障不留债务给家人

各类型保险的功能：

1）人寿保险

张国振说，人寿保险具备收入替代功能，之所以需要人寿保险是因为去世后，保险的理赔金可给家人用来解决之后所面对的问题，其中包括当下急需的费用，如殡葬费、偿还死者尚未还清的债务，还有继续供养靠逝世者生活的家人，因此保额建议以家庭开销及债务为基准。

而市场上的人寿保险大略分为4种，有传统保单、投资联结保单、定期保单和储蓄保单，每种保单都有各自的利与弊。

他提醒，投资联结保单的保险成本会不断随着年龄上涨，直到超过每年应缴付的保费，又耗尽保单里的投资基金存额，要是无法加保费或调低保额，就算有定时给保费，也会造成保单断保而不获赔偿。

“目前只要投资联结保单报价单所拟定的保费，足以让保单延续30年就可以通过，但30年后，保险成本还会继续高涨，当保费不足，受保人就需要不停加保费，对一些人来说会相当辛苦。”

因此他鼓励，不要只依靠投资联结保单，最好同时拥有传统保单，比如需要50万令吉的保额，可分配成投资联结保单的保额为35万令吉，而传统保单的保额则是15万令吉。

2）房贷保险：递减式房贷保险（MRTA）VS 定额式房贷保险（MLTA）

多数人购买房产时，都会一并购买房贷保险，以防不幸去世时，留下一大笔债务给家人，而市场上的两种房贷保险分别为递减式房贷保险和定额式房贷保险。

问：定额式房贷保险的确会有一笔可观的投资回酬来协助提早还清房贷吗？

答：有两个因素会导致不一定有可观的投资回酬，第一，购买房贷保险时，保险代理员展示的是预估的投资回酬，但真实情况未必如此，可能回酬会更高，也可能更低，甚至会亏钱，投资的事情谁也说不准，第二就是保险公司有权利提高保险成本，造成不一定有投资回酬。

（文转下篇）