買保險＝買保障？ 不同人生階段有不同保險需求

3）自我承擔風險：可以自我承擔的風險就不必轉移給保險公司，就像我們不會為一張普通的椅子投保，因為椅子損壞或不見，可以自行承擔。

4）風險轉移：部分自己沒能力或不願承擔的損失，以相對微小的保費轉移風險給保險公司，當發生事故，保險公司便能補償財務上的損失。

“保險不是產品，而是機制，屬風險管理的一部分，每個人、每戶家庭和每家企業，每天都會面臨不同風險，只是事情仍未發生，很多人都暫時不理會，幸運的話，一輩子沒發生事故，就能省下多年保費，但要是不幸發生變故，又沒事先轉移風險，自己和家人就得承擔醫藥費、生活費，甚至是債務，也不能要求保險公司為已發生的事故提供保障。”

退休前累積財富，退休後為財富保值

簡單來說，若以人的生命投保，多數為人壽保險；以產業或財產投保的話，個人意外及醫療保險除外，多數是普通保險。同時，如果保險的保障利益歸於個人或家庭，屬於個人或家庭範圍；若保障利益歸於公司，就屬於商業用途的保險。

張國振表示，不同人生階段的確有不同的保險需求，但不能一概而論，要視乎個人的實際需求，“退休前是累積財富的階段，這時候醫藥、個人收入、家庭和孩子教育都需要有保障；退休後，保險的功用以財富保值為主，以免因嚴重疾病或突發事故，導致老本耗盡；到生命終結後，保險可用作財富分配。

不同人生階段所需保險：

1）大學前（0至19歲）

●醫藥保險──不論任何年齡，每個人都有患病的風險。

●教育儲蓄保險──確保有足夠的教育基金，若父母遭遇不幸事故，保險公司能繼續為孩子完成教育儲蓄。

●嚴重疾病保險──有能力者可一併購買，以防日後患病了再也買不到。

2）進入高等學府（20至24歲）

●醫藥保險及意外保險──因青少年第一次離開家庭的照顧，什麼事情都有可能發生。

3）踏入社會工作（24至35歲）

●醫藥保險──這時應檢閱自身的醫藥保險保額是否充足，因小時候，父母為自己買的醫藥保險可能已過時，像以前醫藥保險的保額年限只有5萬令吉，現在的保額年限已提升至100萬令吉，而且一個小手術都要5萬至10萬令吉，更別論需要50萬至100萬的大手術。

●意外保險

●人壽保險──因開始工作賺錢，若不幸身亡或殘疾，至少能保住10至15年的收入，加上負債的話，在沒有足夠的保障之下，就無法留住之前辛苦買下的產業。

●嚴重疾病保險──患上嚴重疾病或許導致短期內無法工作，日後也不容易找工，所以至少要保住3至5年的收入。

4）結婚生子（25至45歲）

●醫藥保險

●意外保險

●人壽保險──因擁有另一半及年幼孩子，所以需檢測個人保障需求，確保保額足夠讓最年幼的孩子完成學業和獨立自主，打個比方，若家庭開銷是每年6萬令吉，現在家裡最小的孩子只有5歲，20年後才到25歲，因此保額至少要120萬令吉。

●嚴重疾病保險──若患上嚴重疾病，全家人都會面對經濟困境，所以需適時檢測。

5）中年到退休前（45至60歲）

●醫藥保險──還是不能放棄。

●意外保險──基於保費便宜，意外風險也可能增加，所以可以保留。

●人壽保險──隨著孩子獨立且債務漸漸還清，可逐漸減少保額，轉移金錢到投資和累積財富方面，以應付退休後的生活需求。

●嚴重疾病保險──年紀漸長，患病幾率就會增加。

6）退休後（60至80歲）

●醫藥保險──由於年老多病，這時更需要醫藥保險，若不付保費，就要承擔高昂的醫藥費。

●人壽保險──有能力的話，可繼續還保費，因可用作遺產規劃用途，理賠金會直接匯入受益人的銀行戶頭，除可避免遭凍結，還可以避債。若沒能力，可以用保單的現金價值支撐保費，讓保障繼續生效。

●嚴重疾病保險──有能力的話，可保留以備不時之需，要是想停止給保費，同樣可用保單的現金價值讓保障繼續生效。

人壽保險具收入替代功能，房貸保險保障不留債務給家人

各類型保險的功能：

1）人壽保險

張國振說，人壽保險具備收入替代功能，之所以需要人壽保險是因為去世後，保險的理賠金可給家人用來解決之後所面對的問題，其中包括當下急需的費用，如殯葬費、償還死者尚未還清的債務，還有繼續供養靠逝世者生活的家人，因此保額建議以家庭開銷及債務為基準。

而市場上的人壽保險大略分為4種，有傳統保單、投資聯結保單、定期保單和儲蓄保單，每種保單都有各自的利與弊。

他提醒，投資聯結保單的保險成本會不斷隨著年齡上漲，直到超過每年應繳付的保費，又耗盡保單裡的投資基金存額，要是無法加保費或調低保額，就算有定時給保費，也會造成保單斷保而不獲賠償。

“目前只要投資聯結保單報價單所擬定的保費，足以讓保單延續30年就可以通過，但30年後，保險成本還會繼續高漲，當保費不足，受保人就需要不停加保費，對一些人來說會相當辛苦。”

因此他鼓勵，不要只依靠投資聯結保單，最好同時擁有傳統保單，比如需要50萬令吉的保額，可分配成投資聯結保單的保額為35萬令吉，而傳統保單的保額則是15萬令吉。

2）房貸保險：遞減式房貸保險（MRTA）VS 定額式房貸保險（MLTA）

多數人購買房產時，都會一併購買房貸保險，以防不幸去世時，留下一大筆債務給家人，而市場上的兩種房貸保險分別為遞減式房貸保險和定額式房貸保險。

問：定額式房貸保險的確會有一筆可觀的投資回酬來協助提早還清房貸嗎？

答：有兩個因素會導致不一定有可觀的投資回酬，第一，購買房貸保險時，保險代理員展示的是預估的投資回酬，但真實情況未必如此，可能回酬會更高，也可能更低，甚至會虧錢，投資的事情誰也說不準，第二就是保險公司有權利提高保險成本，造成不一定有投資回酬。

（文轉下篇）