买保险货比三家 先了解本身需求与经济能力

购买医药保险要注意的是，保费是会随着年龄增长，每5年涨价一次，而当保险公司的保费收入和赔偿入不敷出时，也有权利涨保费，而且医药保险有不少不受保事项（Exclusions）需加以留意。

更重要的是，多数人会误以为升级医药保险，就是在原本的保单中增加保障，其实升级医药保险会换掉医药卡，等同于重新来过，所以换医药卡需要像买新保单一样呈报自己的病历。

“要是之前有患过病，有能力的话，最好连旧的医药保险也保留，由旧的医药卡保障过去病历，而以后的疾病就由新医药卡保障，若直接放弃旧医药保险，日后可能会不获赔偿。”

他提醒，购买医药保险须如实呈报自身和家族遗传病史，以免日后遭拒赔，“当你不确定要不要说，最好就是说出来，由保险公司审核看接不接受投保。”

而通常会有5种结果，第一就是接受投保，第二是需要加保费，第三是特定疾病不保，第四是保险公司会延迟接受申请，待确认病情，再看接不接受，最后就是拒绝，“其实不只是医药保险需要呈报病历，几乎所有的保单都要呈报。”

另一点要留心的是，部分保险代理会告诉顾客，就算有病也无需呈报，因两年后保险公司便无权追查，但这是保险代理对保单条款“2 years Incontestability Clause”的误解。

“此条款主要是为了保护保客在呈报病历后，保险公司没有在两年内，深入地审核病历而让保单通过，这样两年后，保险公司便无权追查，一旦发生事故就要赔偿。”

保单中还有另一项条款是“Non-Disclosure Clause”，若保客没如实呈报病历，保险公司可借由此条款无限期追查，一旦找到证据，保险公司有绝对的法律权利拒赔，是上到高等法院都无法扳回的。

“有些保客或许会觉得不公平，时隔那么久才来挖，其实保单的成立是在于，保客所呈报的东西是真实的，要是不真实，在法律上保单根本无效，而且保险公司相信保客会如实呈报，不会在还没发生事情前调查保客。”

尽管如此，并不是说一旦保险公司找到证据，就完全拒赔，保险公司会把事情带回到申请保单时的原点，若当时保客有如实呈报，保险公司会通过保单的话，依然会提供保障。

他提醒保客，要确保保险代理有如实呈交所有的病历给保险公司，可在收到保单后，检查保单内容来确认。另若保单生效后，才发现忘了申报病历，也鼓励受保人补上健康报告，让保险公司重新审核资料来决定保单的条款，这样就可避免日后因忘记申报，导致赔偿延误或遭拒赔。

4）严重疾病保险

张国振解释，医药保险跟严重疾病保险的差别在于，医药保险的话，当受保人生病或意外住院，保险公司会直接赔偿给医院，受保人并不获得赔偿金，而严重疾病保险是，受保人若患上严重疾病，保险公司会给保客一笔赔偿金，以用来应付生活开销。

另外，很多人误以为病情要到严重程度，才能获得严重疾病保险的赔偿，其实不一定，只要受保人的疾病状况符合保单的定义，便可申请理赔。

他以癌症举例，许多人看到“不包括非常早期癌症”的条款，就以为第一期或第二期癌症不获赔偿，但其实只要符合“恶性细胞、不受控制的生长及组织侵袭”，就算是第一期或第二期癌症，都有可能获得赔偿。

保险提名需注意事项：

张国振补充，根据2013年金融服务法令，单身者提名父母亲，抑或已婚者提名配偶或孩子为受益人，都属于信托保单提名，受益人获得的赔偿金无需用来偿还死者的债务。

而单身者提名父母以外的其他人，抑或已婚者提名父母或其他人，如兄弟姐妹、情侣等为受益人，就属于非信托提名保单，相关受益人获得的赔偿金需要用来还清死者债务，再根据遗嘱或遗产分配法令，分配赔偿金给指定的受益人。

Q&A：

保险供到一半，突然失业或丧失经济能力，怎么办？

问：保险适合用作投资吗？

答：保险主要功能是提供保障，若纯粹以投资回酬的角度来看，保险并不太适合作为好的投资项目，因为回酬不高，如果客户有更高回酬的投资项目，比如房产、股票、信托基金、外汇等，当然会更好。

然而，要是客户不喜欢投资较高风险的项目，只想稳定地累积财富，让自己能安稳地退休，便可考虑把一部分的钱存在保单里，而且客户去世时，这笔钱会直接汇入受益人的银行户头，不会被冻结、没有手续费、无需经过冗长的法律程序，还可以避债，不失为好的分散投资项目。

问：购买保险是否要货比三家，及如何比较不同保险公司提供的保单？

答：当然顾客在投保前，做比较功课无可厚非，但保单有许多专业且复杂的名词，普通人并不容易明白，很多时候都需要靠保险顾问提供讯息和讲解。

至于本身该如何比较保单？可参考以下几点：

●保险公司的背景和口碑良好，其实保险公司都由国家银行监督，以保障人民的利益，所以基本上不会有太大问题。

●不同人生阶段有不同需求，要了解自身的需求。

●不同保险公司的保单种类都大同小异，很少有一家的保单特别优越于另一家。

●更重要是保险顾问是否专业，能不能根据客户需求来量身定制合适的保障计划书，还会客观地为客户分析和讲解常被误解的事项，而且帮客户申请保单时，会如实呈报客户的病历给保险公司。

问：经济能力不足的话，可以怎样做保险规划？

答：至少购买一份单独医药卡，以防患病或发生意外时，还能解决大部分医药费，不至于雪上加霜。若连医药卡都没能力购买，其实可到政府医院就医，现在政府医院的医生和设施都有一定水准。

另外，建议一家之主购买意外保险，因保费便宜，又可以解决意外受伤的部分医药费，而当意外身亡或终身全残，还能获得大笔赔偿金。

问：保险供到一半，突然失业或丧失经济能力，这样保险是不是白买了？

答：保单可分为没有现金价值和有现金价值，没有现金价值的保单，如火险、贼险、意外险等都是没有回酬的，所以自然没有白费的事情，待日后有能力时，又可继续投保。

至于有现金价值的保单，如储蓄保险、投资联结保险等，如果只是短暂失业或丧失经济能力，保单里的现金价值可以继续为保客守着保单，避免保单断保，有的客户甚至可以七八年没还保费，也没有断保。其实就算断保了，也没有白买这回事，因为过去保险公司的确是有提供保障。

问：跟保险公司或保险代理发生纠纷，可向什么单位求助？

答：通常跟保险公司或保险代理发生纠纷，都跟不获理赔有关，其中不外乎3个原因，第一就是保客所要求的保单利益不在受保范围，比如只是买了意外保险，却要求获得生病住院的赔偿。

第二是有关于不受保事项，所有的保险种类，尤其是医药保险都有很多不受保事项，如第一年自杀没得赔、保单刚生效的前120天有重疾也没得赔等；第三则是没有如实呈报之前的病历。

在通过更激进的管道之前，像开记者招待会、法律途径等，保客可以先寻求其他专业保险顾问的咨询，以探索合情、合法、合理的解决方案。

其实保险公司有商量的余地，偶尔也会基于商誉给予部分补偿，或退回保客多年来所缴付的保费，毕竟保险公司是商业机构，也有自身难处，万一保险公司妥协了，以后千千万万的保客都可能会不如实呈报病历，造成保险公司因为赔偿过多而起保费，甚至退出我国市场，最后损失的只会是我们。

若不满意保险公司赔偿或遭拒赔，赔偿金低于25万令吉的个案，可到名为Ombudsman for Financial Services（03-2272 2811）的独立仲裁机构上诉，另国家银行也有处理保险理赔事务。