買保險貨比三家 先了解本身需求與經濟能力

購買醫藥保險要注意的是，保費是會隨著年齡增長，每5年漲價一次，而當保險公司的保費收入和賠償入不敷出時，也有權利漲保費，而且醫藥保險有不少不受保事項（Exclusions）需加以留意。

更重要的是，多數人會誤以為升級醫藥保險，就是在原本的保單中增加保障，其實升級醫藥保險會換掉醫藥卡，等同於重新來過，所以換醫藥卡需要像買新保單一樣呈報自己的病歷。

“要是之前有患過病，有能力的話，最好連舊的醫藥保險也保留，由舊的醫藥卡保障過去病歷，而以後的疾病就由新醫藥卡保障，若直接放棄舊醫藥保險，日後可能會不獲賠償。”

他提醒，購買醫藥保險須如實呈報自身和家族遺傳病史，以免日後遭拒賠，“當你不確定要不要說，最好就是說出來，由保險公司審核看接不接受投保。”

而通常會有5種結果，第一就是接受投保，第二是需要加保費，第三是特定疾病不保，第四是保險公司會延遲接受申請，待確認病情，再看接不接受，最後就是拒絕，“其實不只是醫藥保險需要呈報病歷，幾乎所有的保單都要呈報。”

另一點要留心的是，部分保險代理會告訴顧客，就算有病也無需呈報，因兩年後保險公司便無權追查，但這是保險代理對保單條款“2 years Incontestability Clause”的誤解。

“此條款主要是為了保護保客在呈報病歷後，保險公司沒有在兩年內，深入地審核病歷而讓保單通過，這樣兩年後，保險公司便無權追查，一旦發生事故就要賠償。”

保單中還有另一項條款是“Non-Disclosure Clause”，若保客沒如實呈報病歷，保險公司可藉由此條款無限期追查，一旦找到證據，保險公司有絕對的法律權利拒賠，是上到高等法院都無法扳回的。

“有些保客或許會覺得不公平，時隔那麼久才來挖，其實保單的成立是在於，保客所呈報的東西是真實的，要是不真實，在法律上保單根本無效，而且保險公司相信保客會如實呈報，不會在還沒發生事情前調查保客。”

儘管如此，並不是說一旦保險公司找到證據，就完全拒賠，保險公司會把事情帶回到申請保單時的原點，若當時保客有如實呈報，保險公司會通過保單的話，依然會提供保障。

他提醒保客，要確保保險代理有如實呈交所有的病歷給保險公司，可在收到保單後，檢查保單內容來確認。另若保單生效後，才發現忘了申報病歷，也鼓勵受保人補上健康報告，讓保險公司重新審核資料來決定保單的條款，這樣就可避免日後因忘記申報，導致賠償延誤或遭拒賠。

4）嚴重疾病保險

張國振解釋，醫藥保險跟嚴重疾病保險的差別在於，醫藥保險的話，當受保人生病或意外住院，保險公司會直接賠償給醫院，受保人並不獲得賠償金，而嚴重疾病保險是，受保人若患上嚴重疾病，保險公司會給保客一筆賠償金，以用來應付生活開銷。

另外，很多人誤以為病情要到嚴重程度，才能獲得嚴重疾病保險的賠償，其實不一定，只要受保人的疾病狀況符合保單的定義，便可申請理賠。

他以癌症舉例，許多人看到“不包括非常早期癌症”的條款，就以為第一期或第二期癌症不獲賠償，但其實只要符合“惡性細胞、不受控制的生長及組織侵襲”，就算是第一期或第二期癌症，都有可能獲得賠償。

保險提名需注意事項：

張國振補充，根據2013年金融服務法令，單身者提名父母親，抑或已婚者提名配偶或孩子為受益人，都屬於信託保單提名，受益人獲得的賠償金無需用來償還死者的債務。

而單身者提名父母以外的其他人，抑或已婚者提名父母或其他人，如兄弟姐妹、情侶等為受益人，就屬於非信託提名保單，相關受益人獲得的賠償金需要用來還清死者債務，再根據遺囑或遺產分配法令，分配賠償金給指定的受益人。

Q&A：

保險供到一半，突然失業或喪失經濟能力，怎麼辦？

問：保險適合用作投資嗎？

答：保險主要功能是提供保障，若純粹以投資回酬的角度來看，保險並不太適合作為好的投資項目，因為回酬不高，如果客戶有更高回酬的投資項目，比如房產、股票、信託基金、外匯等，當然會更好。

然而，要是客戶不喜歡投資較高風險的項目，只想穩定地累積財富，讓自己能安穩地退休，便可考慮把一部分的錢存在保單裡，而且客戶去世時，這筆錢會直接匯入受益人的銀行戶頭，不會被凍結、沒有手續費、無需經過冗長的法律程序，還可以避債，不失為好的分散投資項目。

問：購買保險是否要貨比三家，及如何比較不同保險公司提供的保單？

答：當然顧客在投保前，做比較功課無可厚非，但保單有許多專業且複雜的名詞，普通人並不容易明白，很多時候都需要靠保險顧問提供訊息和講解。

至於本身該如何比較保單？可參考以下幾點：

●保險公司的背景和口碑良好，其實保險公司都由國家銀行監督，以保障人民的利益，所以基本上不會有太大問題。

●不同人生階段有不同需求，要了解自身的需求。

●不同保險公司的保單種類都大同小異，很少有一家的保單特別優越於另一家。

●更重要是保險顧問是否專業，能不能根據客戶需求來量身定製合適的保障計劃書，還會客觀地為客戶分析和講解常被誤解的事項，而且幫客戶申請保單時，會如實呈報客戶的病歷給保險公司。

問：經濟能力不足的話，可以怎樣做保險規劃？

答：至少購買一份單獨醫藥卡，以防患病或發生意外時，還能解決大部分醫藥費，不至於雪上加霜。若連醫藥卡都沒能力購買，其實可到政府醫院就醫，現在政府醫院的醫生和設施都有一定水準。

另外，建議一家之主購買意外保險，因保費便宜，又可以解決意外受傷的部分醫藥費，而當意外身亡或終身全殘，還能獲得大筆賠償金。

問：保險供到一半，突然失業或喪失經濟能力，這樣保險是不是白買了？

答：保單可分為沒有現金價值和有現金價值，沒有現金價值的保單，如火險、賊險、意外險等都是沒有回酬的，所以自然沒有白費的事情，待日後有能力時，又可繼續投保。

至於有現金價值的保單，如儲蓄保險、投資聯結保險等，如果只是短暫失業或喪失經濟能力，保單裡的現金價值可以繼續為保客守著保單，避免保單斷保，有的客戶甚至可以七八年沒還保費，也沒有斷保。其實就算斷保了，也沒有白買這回事，因為過去保險公司的確是有提供保障。

問：跟保險公司或保險代理發生糾紛，可向什麼單位求助？

答：通常跟保險公司或保險代理發生糾紛，都跟不獲理賠有關，其中不外乎3個原因，第一就是保客所要求的保單利益不在受保範圍，比如只是買了意外保險，卻要求獲得生病住院的賠償。

第二是有關於不受保事項，所有的保險種類，尤其是醫藥保險都有很多不受保事項，如第一年自殺沒得賠、保單剛生效的前120天有重疾也沒得賠等；第三則是沒有如實呈報之前的病歷。

在通過更激進的管道之前，像開記者招待會、法律途徑等，保客可以先尋求其他專業保險顧問的諮詢，以探索合情、合法、合理的解決方案。

其實保險公司有商量的餘地，偶爾也會基於商譽給予部分補償，或退回保客多年來所繳付的保費，畢竟保險公司是商業機構，也有自身難處，萬一保險公司妥協了，以後千千萬萬的保客都可能會不如實呈報病歷，造成保險公司因為賠償過多而起保費，甚至退出我國市場，最後損失的只會是我們。

若不滿意保險公司賠償或遭拒賠，賠償金低於25萬令吉的個案，可到名為Ombudsman for Financial Services（03-2272 2811）的獨立仲裁機構上訴，另國家銀行也有處理保險理賠事務。