【投资与理财／01】一键投资 简化交易 投资App汇通天下

过去一年半，2019冠状病毒病（COVID-19）重创全球经济发展，市场需求一蹶不振，致使百业萧条。面对突如其来变化，宅经济意外崛起，更是催动数码科技发展，尤其在电商和直播领域。2020年，全球经济近乎停滞，股市交投却热不可挡，年轻世代是其中一股庞大势力，利用网络交易和手机投资应用程式迅速累积了财富。

●报道．摄影：本刊 林德成

花钱很愉快，没钱就痛苦难耐。疫情塑造了宅家新常态，长时间待在家，不知不觉会激起消费欲望。有些上班族居家办公后，间接省下不少开销，积存一笔资金。去年碰到股市热潮，不少年轻人蜂拥入市，将股市视为达致人生第一桶金的管道。根据大马证券监督委员会（SC，简称证监会）2020年度的报告指出，87%活跃散户是在2020年之前开设户头，当中有75%是年龄低于40岁。然而，并非所有人偏好高风险的投资，亦有人挑选稳定收益，通过手机应用投资海外市场，如购买外国指数基金（ETF）或信托基金，创造长期被动收入。

我国金融科技产业一直不断创新，在2017年，大马证监会推出数码投资管理框架（DIM framework），允许基金管理公司推出数码投资管理服务，无形中开创了智能投顾（Robo Advisor）的市场。何谓智能投顾？简言之，是利用人工智能（AI）为用户提供投资建议。该投资应用会透过大数据运算，依据用户的投资目标和风险指数，创建一份投资组合。它会根据经济市场状况，自动调整投资组合项目。据了解，大马证监会所批准的智能投顾平台分别有StashAway、Wahed Invest、Raiz、MyTHEO和Akru等等。

投资App有3大特征

“去年我国政府推出暂缓偿还贷款措施，造成市场上有额外的资金流动（financial liquidity）。一些上班族和专业人士暂时不用为贷款烦恼，既然手上资金松动，他们通过这些应用平台投资加密货币、股票或ETF指数基金等等。”马来西亚金融科技协会（FAOM）副主席马伟权说道。

现在是人手一机时代，手机投资应用秉持一键交易模式，简化投资过程。他格外看好手机投资应用在未来的前景，因为它们具备了3大特征：易上手、低门槛和低成本。

第一，相比传统渠道，投资应用介面简单易懂。以智能投顾为例，新手一键下单，交由AI管理投资组合。第二，这些应用降低了投资门槛，区区50令吉就可以开始投资计划。他透露，在过去一年，开设智能投顾的用户已经增加了7倍，当中以年轻世代居多。第三，投资应用征收较低的管理费用。一般上，智能投顾的管理费是1%以下。若采用传统的投资方式购买基金，不同平台会征收特定比例的管理费，介于1%至3%或以上。基于这3点，马伟权相信投资应用会变得更普及。“现在不用百万身家，即使一名大学生也能用小资金投资。”

手机为数码交易的主要平台

他认为，手机投资应用是一种属于大众化的投资工具，不管新手或有经验的投资者，一样可以活用这个工具理财。反观资深专业投资者，他们会贯彻一套专属自己的投资模式，手机投资应用或许派不上用场。

“在大环境下，大马‘被迫’去拥抱科技带来的契机。”他笑答。显而易见地，疫情提高了电子钱包的渗透率，不论电子支付或扫描二维码，商家与民众已习以为常。可以预见应用程式会是未来主流的数码服务平台，传统企业若没有加快脚步及时跟进，在未来5至10年会承受更大竞争压力。

金融体系数码化之后，往后很多交易都要通过手机完成。国内众多电子钱包、电商平台和零售行业先后推出“先买后付”（BNPL）的支付模式，让消费者分期付款，可以灵活掌控每个月的资金支出。

“随着科技演化，未来10年的趋势，我们会逐渐进入（真正的）无现金社会。”中国政府早前已经推广数字人民币（Digital Yuan），瑞典也计划开发电子克朗（e-Krona）。马伟权称，国家银行亦有在探讨中央银行数码货币（CBDC）的可行性。国家银行金融发展和创意总监苏海米阿里曾在“Fintech Fireside Asia”的线上对谈中提及，国家银行往后将会进行一个验证概念项目（Proof-of-Concept，PoC），来评估数码货币是否适用于大马金融市场。

温馨提醒：本版文中所提及的资讯仅供参考和教育用途，并不构成任何投资建议。读者投资之前，请向专业人士咨询。

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