【投資與理財／01】一鍵投資 簡化交易 投資App匯通天下

過去一年半，2019冠狀病毒病（COVID-19）重創全球經濟發展，市場需求一蹶不振，致使百業蕭條。面對突如其來變化，宅經濟意外崛起，更是催動數碼科技發展，尤其在電商和直播領域。2020年，全球經濟近乎停滯，股市交投卻熱不可擋，年輕世代是其中一股龐大勢力，利用網絡交易和手機投資應用程式迅速累積了財富。

●報道．攝影：本刊 林德成

花錢很愉快，沒錢就痛苦難耐。疫情塑造了宅家新常態，長時間待在家，不知不覺會激起消費慾望。有些上班族居家辦公後，間接省下不少開銷，積存一筆資金。去年碰到股市熱潮，不少年輕人蜂擁入市，將股市視為達致人生第一桶金的管道。根據大馬證券監督委員會（SC，簡稱證監會）2020年度的報告指出，87%活躍散戶是在2020年之前開設戶頭，當中有75%是年齡低於40歲。然而，並非所有人偏好高風險的投資，亦有人挑選穩定收益，通過手機應用投資海外市場，如購買外國指數基金（ETF）或信託基金，創造長期被動收入。

我國金融科技產業一直不斷創新，在2017年，大馬證監會推出數碼投資管理框架（DIM framework），允許基金管理公司推出數碼投資管理服務，無形中開創了智能投顧（Robo Advisor）的市場。何謂智能投顧？簡言之，是利用人工智能（AI）為用戶提供投資建議。該投資應用會透過大數據運算，依據用戶的投資目標和風險指數，創建一份投資組合。它會根據經濟市場狀況，自動調整投資組合項目。據瞭解，大馬證監會所批准的智能投顧平臺分別有StashAway、Wahed Invest、Raiz、MyTHEO和Akru等等。

投資App有3大特徵

“去年我國政府推出暫緩償還貸款措施，造成市場上有額外的資金流動（financial liquidity）。一些上班族和專業人士暫時不用為貸款煩惱，既然手上資金鬆動，他們通過這些應用平臺投資加密貨幣、股票或ETF指數基金等等。”馬來西亞金融科技協會（FAOM）副主席馬偉權說道。

現在是人手一機時代，手機投資應用秉持一鍵交易模式，簡化投資過程。他格外看好手機投資應用在未來的前景，因為它們具備了3大特徵：易上手、低門檻和低成本。

第一，相比傳統渠道，投資應用介面簡單易懂。以智能投顧為例，新手一鍵下單，交由AI管理投資組合。第二，這些應用降低了投資門檻，區區50令吉就可以開始投資計劃。他透露，在過去一年，開設智能投顧的用戶已經增加了7倍，當中以年輕世代居多。第三，投資應用徵收較低的管理費用。一般上，智能投顧的管理費是1%以下。若採用傳統的投資方式購買基金，不同平臺會徵收特定比例的管理費，介於1%至3%或以上。基於這3點，馬偉權相信投資應用會變得更普及。“現在不用百萬身家，即使一名大學生也能用小資金投資。”

手機為數碼交易的主要平臺

他認為，手機投資應用是一種屬於大眾化的投資工具，不管新手或有經驗的投資者，一樣可以活用這個工具理財。反觀資深專業投資者，他們會貫徹一套專屬自己的投資模式，手機投資應用或許派不上用場。

“在大環境下，大馬‘被迫’去擁抱科技帶來的契機。”他笑答。顯而易見地，疫情提高了電子錢包的滲透率，不論電子支付或掃描二維碼，商家與民眾已習以為常。可以預見應用程式會是未來主流的數碼服務平臺，傳統企業若沒有加快腳步及時跟進，在未來5至10年會承受更大競爭壓力。

金融體系數碼化之後，往後很多交易都要通過手機完成。國內眾多電子錢包、電商平臺和零售行業先後推出“先買後付”（BNPL）的支付模式，讓消費者分期付款，可以靈活掌控每個月的資金支出。

“隨著科技演化，未來10年的趨勢，我們會逐漸進入（真正的）無現金社會。”中國政府早前已經推廣數字人民幣（Digital Yuan），瑞典也計劃開發電子克朗（e-Krona）。馬偉權稱，國家銀行亦有在探討中央銀行數碼貨幣（CBDC）的可行性。國家銀行金融發展和創意總監蘇海米阿里曾在“Fintech Fireside Asia”的線上對談中提及，國家銀行往後將會進行一個驗證概念項目（Proof-of-Concept，PoC），來評估數碼貨幣是否適用於大馬金融市場。

溫馨提醒：本版文中所提及的資訊僅供參考和教育用途，並不構成任何投資建議。讀者投資之前，請向專業人士諮詢。

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