未獲續聘 提早退休‧ 房貸孩子教育費怎麼辦？

1.是否應該一次過還完我的房屋貸款，以節省利息的支出？

2.我在2022年退休是否可行？

假設我的兩個孩子，在本地政府或私人大學接受高等教育（一般的理科或文科／商科課程），以我目前的資產／儲蓄，我是否有能力資助他們的教育費？

3.我的保險費會否過高？（我自己每月620令吉、醫藥加壽險，孩子每月320令吉，醫藥加壽險）

葉先生收入和資產

答：首先要說的是，假如沒有很好、充份使用現金，那麼現金就不是為王。

不過，我要在這裡祝賀葉先生，擁有很好的儲蓄習慣，在過去的10多年，很好的實踐債務管理，你們家庭每月儲蓄率達52.21%，從你在定期存款和其他資產累積的數額反映。

你的應急資金可以支持97個月（從流動資產比率反映），就是萬一失去工作、意外時可以使用，同時，你也將債務管理得很好，從每月8.21%的償債比率看出，標準的應急資金是相等於3到6個月的開銷，償債率則是不超過35%。

葉先生很好的進行金錢管理，特別是在冠病疫情期間，許多人因為缺乏財務規劃知識，以及沒有儲蓄習慣，以致面對現金流的問題。

問題1：擁現金未必成王

答：假如想要提早退休，建議你還清所有的債務（汽車貸款和房屋貸款）。原因很簡單，這樣我們就不需要擔心關於汽車貸款和房屋貸款的事項，然後擁有美好的黃金歲月，享受自己興致的嗜好！

應先還清債務你的流動資產將減少7萬8000令吉，或者可能較少，因為提早還清房屋貸款，但可以節省貸款利息的開銷，還清貸款後，在你的個人資產負債表，將沒有任何債務，換句話說是無負債！

以下是一般的計算法，你可以比較容易明白：

資金不足  需延長退休多13年

基於將面臨所需資金的不足，明顯的，葉先生不能在明年退休，因此，你需要延長你的退休年齡多13年。假如你的妻子擁有退休金數額和其他資產價值大約87萬5920令吉，那麼你和妻子可以退休！

可善用現金投資

有鑑於此，手上擁有許多現金未必可以成王！原因很簡單，許多人不曉得善用，讓金錢為我們工作，以便我們可以擁有更美好的未來。雖然投資產品潛在一些風險，但只要我們曉得如何降低投資風險，瞭解自己的風險承受度，以及處理好個人的情緒，在市場下跌週期，要控制好自己不理性的決策，確保不會違背自己當初設定的長期和中期目標！

舉個例子，假如你使用每月盈餘的60%，在過去16年每月投資，以追求退休的目標，情況是這樣：

根據以上的計算，明顯可以看出所需的退休金數額，以解決相關問題，然後可以在2022年退休。

你投資失誤的代價是：你不能提早退休，因為只是將錢存放在安全的地方，賺取安全的利息，或許過於顧慮面對風險。

需減退休後每月開銷

假如你堅持在2022年退休，另一個選擇是：你需要減少退休後每月的開銷，從5540令吉減至3000令吉，換句話說，你和妻子需從現有清單中削減一些開銷項目，生活質量將比目前跌減55.15%（RM3000／RM5540X100%）。

問題2：孩子教育費約17萬

答：你需要進行一些研究，以找出兩個孩子在本地大學就讀的預估費用，根據大馬教育全球服務網頁，關於在本地大學就讀的費用和學費，假設就讀一個4年的會計課程，需要1萬9200美元，以馬幣兌美元匯率4.35換算，大約需要8萬3520令吉。

那麼你需要為兩個孩子的教育費，準備16萬7040令吉。從SSPN儲蓄和提取一些定期存款8萬7040令吉，以概括孩子的教育費。

問題3：保額應為年收入6至10倍

答：關於保險費是否過高的問題，我無法提供意見供參考，主要是來信提供關於購買保險的資料有限，換句話說，你購買保險的目的是供期限壽險，或是購買保險作為儲蓄用途！

最重要的是，檢查你投保的數額，一般的守則是：年收入的6至10倍，而保費應該介於年收入的10至15%，你也需要查看保費總數，因為這是債務的一部份，以及保單的價值（參考年度結單），因為是資產的一部份，主要原因是：當一個人還不想／不能退休，可是，還有保費未還清！

勿忽略遺產規劃

最後，你完全忽略遺產規劃這一項，因為我們不曉得明天先到、或是無常（死亡、永久失去工作能力等等）先到。因此，我們需要確保遺產轉到對的受益人名下，同時，可以比較快速分配，以及在那期間處理好我們的債務，否則，需要通過1958年遺產分配法令（適用大馬半島）來分配。

總的來說，建議你尋求執照理財規劃師的協助，通過付費獲取他們為你服務，就是擬一份完善的財務規劃書，你也可以獲取投資決策說明書，作為投資規劃的指南。