嵌入式金融科技盛行‧ IKEA 马赛地 沃尔玛等抢银行生意

（波士顿20日讯）宜家（IKEA）、马赛地及沃尔玛等传统消费公司，都正依靠更深度整合产品与支付服务的“嵌入式金融科技”（Embedded Fintech），大抢传统银行的生意，允许消费者付账时透过会员卡与应用程式（App）等支付管道，直接付款或作分期贷款，跳过银行的中介。

马赛地Mercedes me会员App今年推出“Fuel&Pay”添油服务，可以让车主在添油时直接透过汽车付款，不必拿出手机或信用卡。亚马逊购物网站可以在结账时直接办分期付款。

这对传统银行而言是致命的威胁，因为嵌入式金融科技公司掌握更深入的消费习惯，能用这些资讯，制作出更贴近消费者、风险较低的金融产品。

贝恩资本合伙人哈里斯说：“嵌入式金融大幅扩大了交叉销售的概念，在消费者与销售商之间布下绵密资讯网，这意味著非常理解客户的嵌入式金融科技公司将能取得低风险生意，其他才会跑到银行与保险业手上。”

嵌入式金融科技公司的规模虽然还不能和传统银行相比，但专家指出，若这些业者能够复制从银行抢走大笔数字支付交易的经验，进军消费贷款市场，传统银行就要忧心。例如，许多金融科技公司推出的“先买后付”

（BNPL）服务，实际上就是小额消费借贷，只是借钱对象不再是银行。