嵌入式金融科技盛行‧ IKEA 馬賽地 沃爾瑪等搶銀行生意

（波士頓20日訊）宜家（IKEA）、馬賽地及沃爾瑪等傳統消費公司，都正依靠更深度整合產品與支付服務的“嵌入式金融科技”（Embedded Fintech），大搶傳統銀行的生意，允許消費者付賬時透過會員卡與應用程式（App）等支付管道，直接付款或作分期貸款，跳過銀行的中介。

馬賽地Mercedes me會員App今年推出“Fuel&Pay”添油服務，可以讓車主在添油時直接透過汽車付款，不必拿出手機或信用卡。亞馬遜購物網站可以在結賬時直接辦分期付款。

這對傳統銀行而言是致命的威脅，因為嵌入式金融科技公司掌握更深入的消費習慣，能用這些資訊，製作出更貼近消費者、風險較低的金融產品。

貝恩資本合夥人哈里斯說：“嵌入式金融大幅擴大了交叉銷售的概念，在消費者與銷售商之間佈下綿密資訊網，這意味著非常理解客戶的嵌入式金融科技公司將能取得低風險生意，其他才會跑到銀行與保險業手上。”

嵌入式金融科技公司的規模雖然還不能和傳統銀行相比，但專家指出，若這些業者能夠複製從銀行搶走大筆數字支付交易的經驗，進軍消費貸款市場，傳統銀行就要憂心。例如，許多金融科技公司推出的“先買後付”

（BNPL）服務，實際上就是小額消費借貸，只是借錢對象不再是銀行。