金融科技浪潮來襲（第一篇）| 彈指之間 數字金融走入生活

這項新的應用程式將包含政府機構數碼服務、繳付賬單、交通罰單、更新駕照和路稅、新生嬰兒報生、婚姻註冊等一站式服務。

為了更瞭解國人對於數字服務的想法和需求，該委員會邀請民眾們參與國家手機應用程式使用的問卷調查，並藉此讓民眾們提供意見與建議，以助完善該應用程式。

該委員會說，國家應用程式是供民眾訪問各種數字服務的應用程式，將會成為一站式的中心，允許通過應用程式去管理用戶的需求，為用戶提供簡易使用、多功能、動態性、多種數字服務，以及無縫的數字服務體驗。

對於這個“超級APP”，委員會尚未透露更多詳情，加上該計劃目前仍處於收集意見的階段，外界預期該應用程式從研發到普及化可能會花上較久的時間。

不過，有鑑於政府持有的公司在過去的評價欠佳，提供的服務效率和服務品質通常會引人詬病，這“超級APP”能否讓民眾打破對官聯企業的刻板印象有待觀望。

8大領域 各領風騷

金融科技（Fintech）一詞由Finance（金融）和Technology（技術）的合成詞，有關這詞的來源，一般上都認同是源自上世紀90年代花旗銀行發起的一個發展項目“金融服務技術聯盟”（Financial Services Technology Consortium），後被簡稱為FinancialTechnology，即Fintech。

有關金融科技的發展，最早可追溯到1990年代，惟真正走進大眾的視野也不過是這幾年的時間，而前面所提到的電子支付只是“金融科技”旗下的其中一環而已，事實上，金融科技是一個更為複雜卻又相互連接的行業鏈。

在金融科技這行業中，企業主要運用包括大數據（Big Data），人工智能（AI），雲計算（Cl oud Computing），區塊鏈（Block Chain）和量子計算（Quantum Computing）等一系列技術來提升金融服務品質。

一般上，金融科技企業提供的服務概括電子支付、保險、機器人理財、群募和借放貸款等主要次領域，其中最為我們最為熟知的莫過於電子支付。

8大金融科技細分領域

對於金融科技的細分領域，麥肯錫就列出了金融科技在8大細分領域的35個典型用例，8大細分領域分別包括：支付、零售金融、儲蓄和財富管理、普惠金融及公司金融、投行和資本市場以及保險。

電子支付日益成熟

疫情加速了電子支付的普及化，間接讓政府和企業有了足夠的底氣去投入更多資源開發金融科技產品，各類型的金融科技產品如雨後春筍，進入民眾的視野。

網絡銀行增長最明顯

根據國行的基本付款指標報告，電子支付的人均交易量以驚人的速度在增長著；從2016年的97.5，截至2020年急漲至169.9，其中網絡銀行和移動式銀行的增長速度最為明顯。

亞太未來5年料累計增長109%

PwC資誠7月公佈的《金融業支付未來趨勢》報告，未來10年，全球電子支付將進入高速成長時代，預估會從2020年的1兆美元，增長到2030年的3兆美元。其中，亞太地區最為驚人，以未來5年為例，累計成長幅度將達109%，超越其他地區。

毋庸置疑，電子支付已是一種新趨勢；而其背後的生態體系則是更為複雜的金融科技。那究竟甚麼是金融科技呢？除了電子支付外，金融科技旗下的細分領域還包括甚麼呢？

運用於金融科技技術

來源：Oracle，Amazon，IBM中國

金融科技投資額激增

畢馬威（KPMG）的《金融科技動向2021年上半年》報告指出，2021年的金融科技投資金額取得顯著增長，2020年下半年的870億美元，急漲至980億美元，與金融科技相關的交易更是寫下新高，高達2456宗交易。

美洲地區金繼續領先全球金融科技融資，上半年投資金額高達514億美元，其中美國貢獻了421億美元投資金額；歐洲、中東和非洲地區（EMEA）也錄得創紀錄的391億美元。

亞太區的金融科技投資及交易活動在上半年復甦，融資金額從去年下半年的45億美元，上升至75億美元。

該行指出，金融科技在上半年能夠取得好彩頭，主要歸功於高額的閒置投資資金、疫情加速業務數字化、金融科技中心和次行業多樣化，以及全球經濟活動復甦。

大馬不輸日韓臺

雖然報告中未提及大馬，但大馬近年也有不少金融科技的活動進行中，其中包括大家熟知的數字銀行執照申請案，以及包括先買後付等服務也在近期陸續推出。

大馬金融科技協會的主席潘秀鳯指出，在企業和政府的共同推動下，大馬金融科技的發展成熟度不遜於日本、韓國和臺灣，除了許多外國企業進駐，也有著不少本土的新創金融科技公司。

“一般上，人們會對大馬的金融科技存有誤解，但事實是大馬的金融科技發展進度算是非常成熟，特別是許多海外金融科技公司都計劃進軍大馬，就表明大馬擁有一定的優勢足以吸引這些外國公司。”

她舉例，一般上，大馬人最為熟知的本土創辦的金融科技公司包括民眾熟知的Grab、提供無現金交易系統的SoftSpace、保險科技公司PolicyStreet和經營支付網關的iPay88。

大馬金融科技公司最少有233家

根據《馬來西亞金融科技2021年報告》，大馬的金融科技公司保守估計高達233家，其中提供支付、電子錢包和借貸的公司過百家，其中更有些公司同時涉足多種金融科技服務，業務多元。

顛覆傳統付款模式

若你是一位常使用Grab的用戶（需符合資格），就會發現在Grab的頁面中有一個名為“Buy Now PayLater”（先買後付）的服務。

亞太區“先買後付”增長顯著

先買後付，顧名思義就是消費者可透過零首付或者先支付一部份貨款，即可下單購買商品，之後再分期支付剩餘款項，而且一般上都是免利息。

畢馬威指出，亞太區的“先買後付”服務在上半年增長顯著，是金融科技中增長最快的次領域之一，不少企業在大馬也推出了此類的服務。

大馬目前在市面上有著多個提供先買後付的平臺，其中包括Grab、Shopee、MobyPay、Atome、Fave、Hoolah、Split等多個平臺皆有提供先買後付的服務。

有別於信用卡和分期分款，先買後付平臺因省去了許多申請步驟，變得更為有效率，大大增加了消費者在交易時的節奏。

不過，正因其監督機制較銀行寬鬆，有者擔心該類平臺或許會比較容易出現違約風險，也擔心因缺乏監督和審核，會導致消費者更隨意揮霍；有的人則認為，若用戶妥善使用先買後付的功能，除了能夠增加額外的現金流外，也能達到理財的目標。

MobyPay與2機構合作
提取用戶信用評分

為了讓公司免於爛賬問題以及增加消費者的責任，MobyPay就選擇和大馬信貸資訊局（CBM）及Experian合作，以提取其用戶的信用評分。

MobyPay創辦人兼首席執行員菲利普表示，該公司也會把其用戶的支付行為記錄，分享至大馬信貸資訊局。

“儘管這些（支付行為記錄）不會被納入信用評分，但銀行實際上會根據這些報告，來審查你的支付行為。”

數字銀行搶灘

為了促進金融解決方案的覆蓋率，以及推動國內無現金交易服務品質，大馬國家銀行在2019年12月杪發佈數字銀行執照框架的意見徵詢草案，並將發出最多5張數字銀行執照。

在該框架下，數字銀行在營運初期3至5年，資產門檻可以不超過30億令吉，同時也須遵守2013年金融服務法令、2013年伊斯蘭金融服務法令，法令保障消費者、反洗黑錢和恐怖主義融資。

另外，數字銀行在此框架下不可開設實體銀行，但必須設立實體總部，以便溝通和處理客服等問題。

何謂數字銀行

本質上，數字銀行提供的服務與傳統銀行非常相似，但數字銀行的服務都將透過線上完成；儘管大馬的數字銀行與新加坡一樣沒有實體分行，不過大馬的數字銀行可共享自動提款機（ATM）網絡。

數字銀行本質上是把網絡和移動銀行服務結合在一個保護傘下，即數字銀行=網絡銀行+移動銀行。

全球金融業企業技術提供商NCR認為，由於數字銀行將兩者結合，因此可最大化兩者的功能，其中就包括其便利性，服務效率和多種支付功能。

該行舉例，數字銀行的應用程式提供通過移動設備訪問、使用和轉移資金的能力，讓用戶們可隨時隨地查看他們的賬戶餘額、支付賬單、轉賬、申請貸款和購物。

新創金融科技填補空缺

潘秀鳯認為，數字銀行的出現反映出既有的金融服務業者所提供的服務並無法滿足客戶的需求，因此許多新穎的金融科技服務和產品應際而生，填補了市場的缺陷，同時也推動金融服務的發展。

“例如市面上過去並沒有為外賣騎士提供以單日計算的保險，然而有些公司卻做到了，正是因為他們的管理層看到當中的機會。”

她認為，在未來中會有更多讓人眼前一亮的金融科技服務出現，只要有需求就會有供應是市場運作不變的道理，同樣也是推動科技發展的動力。

智能投顧備受矚目

除了保險以外，潘秀鳯也指出智能投顧（或稱投資機器人）也是大馬目前備受矚目的金融科技產品之一，其中包括由大馬與日本合資平臺MyTHEO。

一般上，智能投顧會依據用戶的投資目標和風險偏好，為用戶制定一個適合的投資組合。

除了MyTHEO，大馬證監會所批准的智能投顧平臺分也包括StashAway、Wahed Invest、Raiz和Akru等等；其中Akru更是大馬第一個本土創辦的智能投顧。

傳統銀行轉型迎挑戰

隨著數字銀行、先買後付和智能投顧等金融科技產品出現，無疑將對傳統銀行造成許多潛在的影響。

MyAngkasa Digital Services聯合創辦人兼執行董事胡達發艾哈邁德（Hudhaifa Ahmad）早前出席一場金融科技研討會時指出，當數字銀行開始全面運營時，銀行在未來3到5年的任何時間需要開始擔心。

“如果現有銀行仍然以相同方式在營運，我認為沒有任何事情會阻止數字銀行慢慢侵入現有銀行的零售領域。若（現有銀行）不及早決定轉型，威脅就會持續存在。”

信用卡銀行轉賬漸受影響

另外，根據Worldpay的一項報告顯示，雖然先買後付在2020年僅佔全球電商支付的2.1%，但預期到2024年時候將翻倍達到4.2%，歐洲市場甚至有望達到13.6%，屆時信用卡、銀行轉賬等傳統付款方式的使用率將受到影響。

新創的金融科技公司對於傳統銀行業者而言，即是競爭對手，也可以說是潛在夥伴的關係。面對前所未有的挑戰，究竟傳統銀行會採取怎麼樣的方式來應對這一波新的科技革新浪潮？

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