朱先生说,他与太太在2019年初联名购买的公寓,今年12月或明年初将可以建成,但他们有了不一样的规划,因此准备脱售该单位。假如能够成功卖出,等于是提早还清贷款,会被银行征收罚款,因为银行的贷款锁定期仍未过。
罚款是贷款额3%
根据贷款合约的规定,罚款是贷款额的3%,而锁定期是从银行发放第一笔款项的日期开始计算、为期3年,不是签署贷款合约的日期。
ADVERTISEMENT
发放第一笔贷款的日期,比贷款合约的日期较迟,也就是说,锁定期会比较迟结束。
他说,买卖合约和贷款合约是在2019年初签署,当时领取贷款已经接近50岁,因此,无法获得较高的贷款额,只获得批准70%的贷款,前面的30%购屋款是自付,之后(2020年)才由银行发放购屋款,锁定期应该是在2023年之后。
我们想听看产业专栏顾问的意见,假如有买家想购买,应该等过了锁定期才卖,或是在锁定期内脱售,然后让银行罚款?银行的锁定期是否都是3年?
答:实力产业经纪公司主管陈建业说,读者朱先生的情况常有所闻,在人生的旅程中,规划会有变数,这并不出奇,特别是一场冠病疫情,冲击许多人的工作和生活,以致需要调整原本的规划。
关于应该等过了锁定期满后脱售,或是可以考虑在锁定期内脱售,然后接受银行的罚款,这要看个人的财务情况,而且需要计算被罚款的数额,这笔数目与每月份期付款的数目相比,哪一个的数额比较大。
朱先生没有提出贷款的数额,以及每月的分期付款数目,只说罚款比例是贷款额的3%,因此,这盘账可由朱先生来计算,或者是询问银行贷款部的职员,相信他们可以协助朱先生算出罚款的数目。
可省每月份期付款支出
假如算出罚款的数目,再与领取新屋锁匙后,直到锁定期满为止,分期付款的月数比较,哪一个的数目较多,应该就可以算出其中的分别,如果供期年数较短,就是缩短时间来偿还,每月的分期付款数目将比较大。
如果脱售房屋的出发点是与财务状况有关,在领取锁匙后恰好有买家,准备购买朱先生的公寓,那么,朱先生可以考虑,虽然需要面临银行的罚款,但可以省下每月份期付款的支出,估计可以舒缓个人的财务压力。
此外,如果两人的规划是准备到其他州发展,能够在启程前往下一个目的地之前,处理好脱售产业的事项,应该是利多于弊。
锁定期保障银行利益
对银行来说,每一个细节都经过计算,以确保银行的利益受到保障,所以借钱出去给买家买房子,都会设定一个锁定期限(Lock in period),通常是2至5年不等,各家银行有自己的规定,如果借贷者提前还清贷款,就会被罚款,通常是借贷额的2至3%,所以锁定期也称为提前清还贷款收费,或者说提前结算费用。
ADVERTISEMENT
热门新闻
百格视频
ADVERTISEMENT