Cagamas：逆按揭或年底推出 退休金不足 以房养老

“例如，贷款人有一栋价值100万令吉的房子，今年60岁，根据房子的价值，可能每月可获取2500至3000令吉的款额，直至贷款人逝世。若贷款人和配偶是联名贷款人，直至最后离世的贷款人逝世。也就是说如果丈夫先离世，Cagamas将继续支付贷款至妻子逝世为止。”

他也说，如果一名退休人士出售了自己的房产，无可否认他们将拥有一笔很大笔的款项，但他们却得租赁房子，等同于说他们的余生都得支付房租。

“而有了这么大笔钱，有的人会存进银行，有的人会拿去投资，如果拿去投资股票，风险很大，可能会亏损。”

他指出，疫情的爆发导致“夹心一代”，也就是上有老、下有小，被“夹在中间”的一代备受压力，他们必须照顾老人和孩子，因此逆按揭计划或许对乐龄人士来说是一个不错的选择，也可减轻孩子的负担。

他说，Cagamas的逆按揭计划的架构主要参考香港和韩国的机制，而大部分国家或地区所提供的模式其实大同小异，只是在细节上稍微不同。

曾志良：人口老化另一种房贷

盼银行推逆按揭贷款 

另一方面，马来西亚国家按揭机构（Cagamas）首席执行员拿督曾志良指出，Cagamas希望能够通过推出逆按揭计划，带动国内银行及金融机构加入其行列，为大马人提供类似的服务。

“这其实是Cagamas社会责任的一部分，开发可满足特定群体需求的产品，也就是银发经济（Silver Economy）。”

他接受星洲日报专访时说，逆按揭与房贷不同，银行在批准房贷后，购房者须在特定的期限内，如35年还清贷款，逆按揭却是在特定期限内，如20至30年内定期付款给贷款人，不收取任何利息或还款，因此，许多银行或金融机构都不太愿意提供逆按揭服务。

因此，他希望在Cagamas推出逆按揭服务，并在有关当局在拟定和诠释管制指引后，会有更多银行加入Cagamas的行列。

他说，亚洲国家及地区如香港、韩国和日本等，在逆按揭被推出的最先几年，反应并不热烈。

民众需时接受逆按揭

其中，在2011年推出“按揭养老”的香港，以及在2007年正式实施以房养老计划的韩国，经历了大约5至7年的时间，当地的民众才开始广泛接受逆按揭。

“许多亚洲人还是相信，将房产留给孩子和至亲，但是随着时间的推移，他们会开始认同，若他们的存款不足，他们的孩子也无法支撑他们的退休生活，与其过着穷困的日子，不如用房产换取更多的金钱来过上更舒适的退休生活。”

他指出，在逆按揭计划下，一旦贷款人离世，家属可选择赎回房产，也就是偿还剩余的贷款余额，或者选择脱售房产，并取回多出的余额。

美逆按揭贷款激增

他说，如今逆按揭在香港、韩国、日本、美国及英国相当受欢迎，其中，在去年3、4月，由于疫情爆发，美国的逆按揭贷款激增。

他举例，在新加坡，一些人在退休后依然在小贩中心工作或当保安人员，而这些退休人士很多时候都是靠自己的存款来养活自己。

曾志良指出，根据Cagamas所取得的反馈，实际上有相当多的人表示愿意进一步去了解逆按揭计划的细节，也觉得这项计划在理论上是可行的。

“例如，他们有一所房子，他们觉得自己退休后还可以活上20年，他们已经花钱栽培孩子上大学，而孩子也已经事业有成，所以他们会想要把钱花在自己身上。”

他指出，人口老化、退休存款不足及国人拥房率超过70%，是让逆按揭计划在我国可行的因素。

根据统计局的预测，我国即将成为人口老化的国家，预测到了2040年，将有14%的人口达65岁或以上。

其次，大部分国人的退休存款不足，雇员公积金局指出，大部分会员的存款只足够他们生活5至10年，而有些人甚至因为职业的关系，而没有公积金。