Cagamas：逆按揭或年底推出 退休金不足 以房養老

“例如，貸款人有一棟價值100萬令吉的房子，今年60歲，根據房子的價值，可能每月可獲取2500至3000令吉的款額，直至貸款人逝世。若貸款人和配偶是聯名貸款人，直至最後離世的貸款人逝世。也就是說如果丈夫先離世，Cagamas將繼續支付貸款至妻子逝世為止。”

他也說，如果一名退休人士出售了自己的房產，無可否認他們將擁有一筆很大筆的款項，但他們卻得租賃房子，等同於說他們的餘生都得支付房租。

“而有了這麼大筆錢，有的人會存進銀行，有的人會拿去投資，如果拿去投資股票，風險很大，可能會虧損。”

他指出，疫情的爆發導致“夾心一代”，也就是上有老、下有小，被“夾在中間”的一代備受壓力，他們必須照顧老人和孩子，因此逆按揭計劃或許對樂齡人士來說是一個不錯的選擇，也可減輕孩子的負擔。

他說，Cagamas的逆按揭計劃的架構主要參考香港和韓國的機制，而大部分國家或地區所提供的模式其實大同小異，只是在細節上稍微不同。

曾志良：人口老化另一種房貸

盼銀行推逆按揭貸款 

另一方面，馬來西亞國家按揭機構（Cagamas）首席執行員拿督曾志良指出，Cagamas希望能夠通過推出逆按揭計劃，帶動國內銀行及金融機構加入其行列，為大馬人提供類似的服務。

“這其實是Cagamas社會責任的一部分，開發可滿足特定群體需求的產品，也就是銀髮經濟（Silver Economy）。”

他接受星洲日報專訪時說，逆按揭與房貸不同，銀行在批准房貸後，購房者須在特定的期限內，如35年還清貸款，逆按揭卻是在特定期限內，如20至30年內定期付款給貸款人，不收取任何利息或還款，因此，許多銀行或金融機構都不太願意提供逆按揭服務。

因此，他希望在Cagamas推出逆按揭服務，並在有關當局在擬定和詮釋管制指引後，會有更多銀行加入Cagamas的行列。

他說，亞洲國家及地區如香港、韓國和日本等，在逆按揭被推出的最先幾年，反應並不熱烈。

民眾需時接受逆按揭

其中，在2011年推出“按揭養老”的香港，以及在2007年正式實施以房養老計劃的韓國，經歷了大約5至7年的時間，當地的民眾才開始廣泛接受逆按揭。

“許多亞洲人還是相信，將房產留給孩子和至親，但是隨著時間的推移，他們會開始認同，若他們的存款不足，他們的孩子也無法支撐他們的退休生活，與其過著窮困的日子，不如用房產換取更多的金錢來過上更舒適的退休生活。”

他指出，在逆按揭計劃下，一旦貸款人離世，家屬可選擇贖回房產，也就是償還剩餘的貸款餘額，或者選擇脫售房產，並取回多出的餘額。

美逆按揭貸款激增

他說，如今逆按揭在香港、韓國、日本、美國及英國相當受歡迎，其中，在去年3、4月，由於疫情爆發，美國的逆按揭貸款激增。

他舉例，在新加坡，一些人在退休後依然在小販中心工作或當保安人員，而這些退休人士很多時候都是靠自己的存款來養活自己。

曾志良指出，根據Cagamas所取得的反饋，實際上有相當多的人表示願意進一步去了解逆按揭計劃的細節，也覺得這項計劃在理論上是可行的。

“例如，他們有一所房子，他們覺得自己退休後還可以活上20年，他們已經花錢栽培孩子上大學，而孩子也已經事業有成，所以他們會想要把錢花在自己身上。”

他指出，人口老化、退休存款不足及國人擁房率超過70%，是讓逆按揭計劃在我國可行的因素。

根據統計局的預測，我國即將成為人口老化的國家，預測到了2040年，將有14%的人口達65歲或以上。

其次，大部分國人的退休存款不足，僱員公積金局指出，大部分會員的存款只足夠他們生活5至10年，而有些人甚至因為職業的關係，而沒有公積金。