我們常說的“一天三餐”,一般指的是早餐、午餐和晚餐,夜宵是三餐以外,晚上9時以後的加餐。
“夜宵”,又稱為宵夜、消夜,這一詞最早出現在唐代方乾的詩〈 冬夜泊僧舍〉之中——“無酒能消夜,隨僧早閉門”,然後是宋代吳自牧《夢粱錄.卷六.除夜》:“是日,內司意思局,進呈精巧消夜果子合,合內簇諸般細果、時果、蜜煎、糖煎及市食”。
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爾後在各個朝代的典籍均能看到它的蹤跡,到了清朝,“消夜”一詞有時又寫為“夜消”。
到底何者為正確的稱謂?兩者又有什麼區別呢?
有人認為,夜宵是中國北方人的叫法,宵夜屬於南方人的叫法,而“宵夜”實際上指的就是上述詩句提及的“消夜”。
由於古人考慮到詞彙文雅,於是“消夜”變成“宵夜”,而《禮記》中曾有註釋:“宵之言小也”,在古代“宵”又通假“小”,因此“宵夜”是特指夜間的小吃、小食。
不過,怎麼稱呼如今已經沒有那麼講究。
無論如何,我們可以從各種資料得知,夜宵並非現代生活模式的產物,隨著時代的變遷,國際間的交流密切,夜宵的種類自然繁多,尤其是在多元文化的大馬,簡直是夜貓子吃貨的天堂。
但是,在那麼多種類的夜宵當中,哪一些“有毒”?哪些才是吃得“對”?若避無可避,被動熬夜,要怎麼吃夜宵才健康呢?
報道:葉洢穎
攝影:受訪者提供
社區營養學博士、博特拉大學(UPM)社區營養學系主任陳奕繡副教授指出,如果從營養師的角度出發,其實吃夜宵是一種不健康的飲食習慣。
“最主要是我們倡導三餐要定時,這三餐分別是早餐、午餐和晚餐。夜宵是晚餐後額外添加的,所以並非良好的飲食習慣。”
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“买房不是我们怎么看自己有没有能力供,而是银行怎么看我们有没有能力供。”当我们懂得银行的游戏规则,懂得如何“包装”自己,那么贷款这件事就不再遥不可及。
最近,天哥的弟弟说要买房子了,这件事原本让我挺欣慰,毕竟他之前跌跌撞撞欠下一屁股债务,后来慢慢打拼,现在终于存到一笔头期钱,也开始认真的规划人生。
但现实却很快给了他当头棒喝:银行不批贷款!
他跑过来问天哥,怎么会这样呢?不是有存了一笔头期钱了吗?他5000多块工钱,要供一个2千多接近3千的房产,应该也供得起啊?为什么不要借给他?
天哥问了他几个问题后,得出了结论。答案只有3个字:DSR。
对于像天哥弟弟那样,没啥接触银行资讯的普罗大众来说,都不会知道DSR是什么,所以这里和大家讲解什么是 DSR,以及它如何决定我们能不能借到钱。
DSR,全名是 Debt Service Ratio(中文:债务偿还比率),简单来说,就是银行会看我们每个月的收入中,有多少比例已经用来偿还贷款了。
以天哥弟弟为例子,他每月工资RM 5,700,现有月供RM 2,200(车贷+信用卡个人贷),如果房贷真的批准后,假设供款只是RM 2,600左右,那么总月供将接近 RM 4,800。
这代表什么?DSR超过84%!虽然还是供得起,但很容易因为一些特殊花费,而导致还不起贷款。
所以大多数银行在审批贷款时,DSR通常限制在60-65%左右。即使有些银行愿意放宽至70%甚至85%,也通常只针对高收入群体(比如月入RM 10,000-20,000以上的人),而像天哥弟弟这种“月入中等、债务偏高”的组合,几乎注定会被拒。
头期款存到了,贷款却批不下
这个状况其实很心酸。因为这除了是天哥弟弟的情况,也是很多现代年轻人的现状,很多年轻人存了几年,终于有了点头期,却在银行DSR这一关卡住了。
毕竟银行不是慈善机构,他们也是做生意的,如果每个人都来借钱然后还不起,那么银行不就很多呆账而蒙亏?所以银行批贷款时,一般上不是看我们有没有钱买房,而是看我们有没有能力还钱。而DSR,就是他们衡量我们能力的最直接工具。
那么难道年轻人就不配买房吗?天哥有没有什么贴士提供给年轻人,以提高年轻人买房并成功借贷的机会?
其实银行放贷并没有太复杂,想提高贷款成功率的话,以下几点我们必须知道。
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控制现有债务,尤其是“月供型负债”。比如车贷、个人贷款、信用卡分期,这些都会吃掉我们的DSR数据。在申请房贷前,最好提前清还这一类贷款,这样就能释放现金流。
例如弟弟的个人贷款还有4个月,每个月RM 1,500,那么他只要用RM 6,000把这部分还掉的话,就可以立刻释出RM 2-300k的房贷额度,所以这一类数额不高,但是每月都在供的,最好清掉它,以增加贷款额度。
然后不要低估信用卡影响力,信用卡虽没在用,但只要有额度,就会影响我们的贷款评估。虽然不同的银行算法不同,但是太多不同的信用卡对信贷评估并不太好。但是换个角度,如果信用卡每个月有在用,然后也是月月清,那么反而会方便银行跟进我们的消费习惯和还款能力,对借贷反而有加分。
还有一个方法,就是提供更多资产证明,除了工资单,如果我们有定期存款、EPF结余、股票资产等,也可以提交,有助于银行评估你的整体财务能力,虽然这个不至于对DSR带来帮助,但是对于银行评分方面还是有帮助的,就好像玩“梭哈”一样,我们的筹码越多,我们的底气就更多一样,会让银行对我们的评分更有利。
当然,最后最后的绝招,就是联名贷款(Joint Loan),有人会找父母/伴侣联名贷款以“拉高收入”,降低DSR。但别忘了,对方的负债也会一并计算,如果对方也有贷款,效果可能相反,所以要真正算清楚,不然可能适得其反。
不过银行还有另一种评估方式,但是那个对于年轻人来说并不合适,这里也只是分享下,让大家增广见闻。银行还有一种叫做HNWIs贷款(全名:high-net-worth individuals;中文:高净值人士),这种DSR反而银行不太考量,他们考量的是借贷者的“身家”以确认还贷能力,但是这种贷款净身家需要最少300万马币,所以不是年轻人合适的借贷方式。
买房是一场“现金流的战争”
回到弟弟的故事,虽然贷款被拒绝了,但是他还是没有放弃,而是调整方向,他说暂时先不买房了,专注把多余的负债先还掉,计划在一年内“瘦身财务”,再重新申请。
因为他听明白我跟他说的重点,也就是“买房不是我们怎么看自己有没有能力供,而是银行怎么看我们有没有能力供。”当我们懂得银行的游戏规则,懂得如何“包装”自己,那么贷款这件事就不再遥不可及。毕竟,买房几乎是每一个华人的梦想,共勉之。








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