退休金規劃　 兼顧岳母妻女及自己

2）我自己也有買2份基金（因為我不會投資，所以朋友說買基金最好），每個月各供200，打算當我和老婆的退休基金，夠嗎？

3）我是不是應該買回一間屋子，以後可以收租養老？（之前的公寓賣掉是因為有好價錢，而且現在住岳母家，省了很多開銷，可以存到一些錢）4）我不太會問問題，我應該怎樣規劃一個比較妥當的理財計劃呢？還忽略了甚麼？

謝謝你。期待回覆。

馬先生。

答：幾乎每個父母都希望給孩子最好的教育，好讓孩子有個美好前景，成為國家未來棟樑。因此，父母都會把孩子的未來教育基金納入各自的投資及理財計劃當中。今時今日的教育費有逐漸提高的趨勢，因此父母更要趁早為孩子未來的教育及升學開銷費用做好計劃。

根據馬先生提供的財務資料，預算馬先生的女兒未來所需的教育基金如下：

若打算讓女兒在國內留學，所需總學費及生活費約18萬。若到國外深造，則需準備大約44萬。按照女兒目前年齡來看，她將在約16年後才需要動用到這筆教育基金。假設高等教育費及生活費的通膨率約5%，那馬先生及太太需在16年後準備的教育基金如下：

如表所示，在未來16年內大約需要準備392,917至960,465來讓女兒在國內或國外的大專接受高等教育。然而，筆者在上述所提供的數據是依據國內及國外網站所得，實際上的學費及生活費會因地區的不同，以及貨幣的增值及貶值等因素而有差異。因此，筆者提供的數據只提供馬先生及太太參考。

假如選擇在住家區域內的大專學府深造，那肯定比較省錢，因為就不需要花費在住宿及在外的生活費。

馬先生有為女兒買一份基金。按照每個月定期投入此基金的數額，並假設這筆基金的回酬介於5至8%，預計16年後可獲得回酬如下：

如表所示，這筆基金在16年後可獲得的回酬可能不足以應付女兒教育費及生活費。因此，筆者將簡單列出不同儲蓄額在不同回酬率下可累積的資金總額，供參考。

如表所示，馬先生若需籌備428,770，則需每月定期投入約1,100到一個能提供高達8%回酬的基金。

不過，這個也必須考量馬先生接受風險的程度，以免徒增不必要的擔憂及不安，畢竟高風險、高回酬，低風險則低迴酬。

馬先生也可以把部份教育基金投資在教育保險。教育保險有提供個人所得稅減免利益（PersonalIncome Tax Relief），同時也可以獲得保險支付人保費豁免利益（Premium Waiver Benefits）。若有朝一日保險支付人因意外不幸身亡，終身殘廢或重疾，保單依然可以在滿期時，累積到原本預定的教育基金數額。

馬先生也有提及退休規劃，我們假設退休55歲，那麼還有大約17年來規劃退休資金。假如想要在退休時仍保持目前生活水平，所需退休金如下：

筆者使用近期通膨率，推算出馬先生所需的退休金總額大約為1,765,261，而他目前擁有的退休資產如下：

綜合上述預算，馬先生擁有的退休資產為913,870，而這個數目不足以應付他所需的退休金額。因此，筆者在此提供幾個解決方案。

（1）建議馬先生可以加碼在一些長期且中級風險的投資計劃，例如共同基金（mutual fund）以及債券（bonds）。

（2）在馬先生的保險組合裡有提到他目前擁有公司提供的醫療保險，但是若未來某一天因退休或其他原因被迫離開公司，這份醫療保險就再也無法提供任何醫療保障。

因此，筆者建議馬先生諮詢專業理財顧問，為自己添購一份人壽及醫療保險，這是非常重要的，尤其退休時，沒有了主要收入來源，我們靠的都是之前工作為自己建立的退休儲蓄金。

假如有任何健康問題而導致龐大的醫藥費，辛辛苦苦建立的退休金將會被用來支付醫藥費，造成退休金不夠用而產生不必要的壓力及危機。

所以，適當保額的人壽保險及醫療保險，是退休規劃中非常重要且不能忽視的。同時，馬先生也必須注意的是與他同住的岳母，岳母年紀越來越大，或許也會需要到未來的醫療費，這個責任，肯定也會落在馬先生及太太身上。因此，除了確保自己的保險組合足夠，馬先生也需確保岳母擁有足夠的醫療險，這樣才不會因為岳母的醫藥費而產生太大的負擔。

可是，假如岳母沒有醫療險，也過了可以投保的年齡，那馬先生就必須在他的退休規劃中，預算額外一筆緊急現金，作為岳母醫藥費的預算。馬先生可以在這幾年做好退休規劃及安排，讓自己可以無憂的退休！

馬先生也有打算買一間屋子投資，即賺取租金收入，那筆者建議必須更謹慎考慮及分析。因為目前的產業市場來說，大多數地區尤其大城市，都供過於求，這不只影響產業的增值率，更影響租金率。

同時，按照馬先生目前年齡來看，若買一間供期超過30年的房子，又遇上找不到租客或租金不足以抵銷每月房貸，會造成馬先生必須在退休後動用自己的退休金來償還房貸，這會增加馬先生及太太退休後的負擔。

理財四部曲：
保障財富／累積／保值增值／分配

理財規劃總共分4個階段，就是如何把財富妥善地保護，如何為財富增值及保值，最後還得學習如何把財富分配好。

在開始規劃自己的理財計劃前，馬先生需要先了解目前自己的財務狀況。

根據馬先生所述，馬先生每月薪水有5000，扣除每月支出後大約還剩大約2000至3000。此外，馬先生擁有一筆20萬的儲蓄，相信這筆儲蓄足以應付任何緊急狀況比如失業、生病，車子損壞或朋友結婚所需動用到的緊急基金。當然這只是一個簡單預算，為了更詳細地讓馬先生了解自己的儲蓄能不能應付緊急狀況，筆者計算了他的基本流動現金比率：

按照馬先生目前的基本流動現金比率，財務狀況屬於健康。筆者建議馬先生可以做好財富保障，以便有能力鋪陳好未來的財富基礎。

收入保障（Income Replacement）對每個人來說其實很重要，若有一天馬先生因為某些不幸的事故而無法工作，所謂手停口停，家裡的開銷就需得由馬太太來負責，這將會大大加重馬太太的負擔。

此外，馬先生擁有的存款固然能暫時緩解逆境，但是長期下來，再深的金礦也會有崩塌的一天，所以才會需要收入保障計劃。

那一個人需要多少收入保障？馬先生可以計算個人的儲蓄、收入及個人所擁有的全部保險保額。然後再計算家裡和個人的開銷，如果有任何不足的地方就是馬先生需要保障的收入部份。筆者建議馬先生諮詢有經驗的理財師，為他現在的狀況做更詳細的分析及規劃好保險保障。

●全文以令吉計