儲蓄5萬 收入不固定 可規劃購屋？

答：永佳財務規劃公司理財師陳建業說，冠病疫情真的連累許多人，收入不固定的單身者，或是已有家庭的業餘工作者，都受到程度不一的打擊，希望疫情儘快受到控制，各經濟領域恢復營運，不管是經商或受僱者，收入將逐漸改善。

說到購屋規劃，傑登提供的資料不多，而且收入不固定，惟一可以採用的數據是，大約5萬令吉的銀行儲蓄。

如果是在轉手市場購買房屋，5萬令吉的大部份資金，可以用來支付10%的購屋首期款、律師費和印花稅，假如是在一手市場向發展商購買，而且是屬於“擁屋運動”（HOC）計劃的單位，發展商提供10%屋價折扣、免律師費及印花稅等優惠，那麼可以節省這些購屋的前端付費。

不過，“擁屋運動”計劃將在2021年12月31日結束，現在要搭上這趟列車，估計有些困難。

料可物色30萬房屋

以傑登的收入水平預算，預計只能放眼30萬令吉的房屋，如果是在雪隆地區，這樣的價位，多數是分佈在市郊的公寓，如果是在市中心，一般需要放眼50萬令吉的房屋或公寓。

假設可以在市郊物色到30萬令吉的公寓，最好是附近有捷運站、巴士站或是電動火車站，否則前往市區工作會不方便，即使是有轎車代步，汽油、過路費長期是一筆不小的開銷。

如果能夠買到30萬令吉的公寓，貸款10%或27萬令吉，供期30年，每月份期付款在1200至1300令吉之間，以傑登的收入來看，勉強符合資格。如果想要購買價位較高的單位，那麼，傑登需與另一位親人聯名購買，申請貸款才有可能獲得批准。

個人信貸記錄須理想

說到貸款，申請者除了收入要符合條件，個人的信貸記錄必須理想，例如沒有拖欠信用卡債務、沒有個人貸款、汽車貸款等等。如果之前有提取其中一項貸款，但保持良好的償還記錄，那麼，在申請貸款時，可以幫助加分；假如是相反情況，就是有拖欠記錄，就會導致申請貸款難獲批准。

一些資深理財師曾經說過，個人能賺多錢固然重要，但是如果能控制開銷，並且能有盈餘可以儲蓄，其實更為重要，假如一個人月入3000令吉，每月至少儲蓄10至15%，過了一段時間，自然可以看到儲蓄的成果。

再舉一個例子，如果一個人月入4000令吉，可是，卻無法有盈餘可以儲蓄，這樣意義就不一樣了，因為駕的是一部較貴的轎車，每月份期付款可能用掉1500令吉，再來是經常結伴到餐廳用餐、或是到咖啡屋喝茶，原因是對自己好一些，還有每月的保費支出，佔月入的超過廿多巴仙，這樣的支出比例，長期將對個人的理財造成負面影響。