发布: 10:21am 21/02/2022

财务自由

财务自由　不见得要存到很多钱！

文：师慧君

说到FIRE（财务自由、提早退休），你脑中浮现的是遥不可及，还是充满想像与希望？其实，FIRE的定义不只一种，也不是高收入族群的专利，每个人都有最适合自己的FIRE模式！

收入不高也能圆梦

“FIRE”的全文是“Financial Independence，Retire Early”，最早起源于美国。

过去大众认为“FIRE”只有高收入族群才能实现，不过，财务自由的定义其实并不是大家所想的那么狭隘，近几年欧美发展出多种“改良版FIRE”，让收入不高的人也能拥抱提早退休的梦想！

以下是5种最多人采行的FIRE模式，一起来看看你最适合哪一种。

1.普通版FIRE（Regular FIRE）

也称为Traditional FIRE（传统FIRE），此模式是根据“4%法则”来拟定退休计划。所谓的4%法则，指的是退休时存到一笔钱，并用这笔钱持续投资，每年只领取总金额的4%当作生活费，假设每年的投资报酬率有4至5%，这笔退休金就能到老都花不完。

举例来说，若一个人每年生活费为6万，退休后想维持每年花6万的生活，他就需要存到150万（6万÷4%＝150万），或是直接将6万乘25倍，会更好计算。

想在10至20年的短时间内存到这样一笔退休金，对一般人来说的确困难，因此早期的FIRE族大多是高收入者。另一个关键是“高储蓄率”，也就是极尽所能地缩减开支，每月存下50至70%的收入，这也是一般人不容易做到的一件事。

2.简约版FIRE（Lean FIRE）

Lean是瘦的意思，也就是退休后花得比退休前更省，让自己的支出“瘦身”，如此一来即便收入不高，也有机会提早退休。例如，每年生活费为6万，退休后所需本金为150万，原本必须从20岁工作到60岁，才能存够这笔钱，但如果将退休后的每年生活费降为现在的二分之一，也就是3万，这样只要存到一半的钱，就可以退休了。

3.富裕版FIRE（Fat FIRE）

Fat是肥的意思，从字面就能了解，这种FIRE模式过得十分丰厚，想花什么钱都能自由地花，完全不需要思考。有条件达到Fat FIRE的人，通常不会是一般上班族，他们可能靠自己创业，赚进大笔财富，也可能是继承庞大遗产。

4.咖啡师FIRE（Barista FIRE）

Barista是咖啡师的意思，这是因为美国有部份FIRE族为了维持医疗保险和社会福利，退休后到星巴克等咖啡厅兼职，才衍生出Barista FIRE这个名词。这类人虽然没有真正离开职场，但上班的主要目的并不是赚钱，而是把工作当成嗜好或人际交流的管道；若是选择Lean FIRE生活，也可利用这种兼职方式补贴日常开销。

5.海岸FIRE（Coast FIRE）

虽然大部份人将Coast FIRE的Coast直译为海岸，但这个Coast其实是“滑行”的意思，而Coast FIRE指的是存到某个额度的退休金后，就不再积极存钱，而是靠这笔退休金的投资复利，慢慢“滑行”到目标金额，同时，可以从原本繁忙的职场离开，投身自己真正感兴趣的工作，未来收入只需要用来支付日常开销，不用再投入退休金。

由此可见，Coast FIRE着重的是“财务自由”，而不是“提早退休”，因此不用像Regular FIRE那样拼命，但又能兼顾工作乐趣与退休后的财务规划

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