财务自由 不见得要存到很多钱！
说到FIRE（财务自由、提早退休），你脑中浮现的是遥不可及，还是充满想像与希望？其实，FIRE的定义不只一种，也不是高收入族群的专利，每个人都有最适合自己的FIRE模式！
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收入不高也能圆梦
“FIRE”的全文是“Financial Independence，Retire Early”，最早起源于美国。
过去大众认为“FIRE”只有高收入族群才能实现，不过，财务自由的定义其实并不是大家所想的那么狭隘，近几年欧美发展出多种“改良版FIRE”，让收入不高的人也能拥抱提早退休的梦想！
以下是5种最多人采行的FIRE模式，一起来看看你最适合哪一种。
1.普通版FIRE（Regular FIRE）
也称为Traditional FIRE（传统FIRE），此模式是根据“4%法则”来拟定退休计划。所谓的4%法则，指的是退休时存到一笔钱，并用这笔钱持续投资，每年只领取总金额的4%当作生活费，假设每年的投资报酬率有4至5%，这笔退休金就能到老都花不完。
举例来说，若一个人每年生活费为6万，退休后想维持每年花6万的生活，他就需要存到150万（6万÷4%＝150万），或是直接将6万乘25倍，会更好计算。
想在10至20年的短时间内存到这样一笔退休金，对一般人来说的确困难，因此早期的FIRE族大多是高收入者。另一个关键是“高储蓄率”，也就是极尽所能地缩减开支，每月存下50至70%的收入，这也是一般人不容易做到的一件事。
2.简约版FIRE（Lean FIRE）
Lean是瘦的意思，也就是退休后花得比退休前更省，让自己的支出“瘦身”，如此一来即便收入不高，也有机会提早退休。例如，每年生活费为6万，退休后所需本金为150万，原本必须从20岁工作到60岁，才能存够这笔钱，但如果将退休后的每年生活费降为现在的二分之一，也就是3万，这样只要存到一半的钱，就可以退休了。
3.富裕版FIRE（Fat FIRE）
Fat是肥的意思，从字面就能了解，这种FIRE模式过得十分丰厚，想花什么钱都能自由地花，完全不需要思考。有条件达到Fat FIRE的人，通常不会是一般上班族，他们可能靠自己创业，赚进大笔财富，也可能是继承庞大遗产。
4.咖啡师FIRE（Barista FIRE）
Barista是咖啡师的意思，这是因为美国有部份FIRE族为了维持医疗保险和社会福利，退休后到星巴克等咖啡厅兼职，才衍生出Barista FIRE这个名词。这类人虽然没有真正离开职场，但上班的主要目的并不是赚钱，而是把工作当成嗜好或人际交流的管道；若是选择Lean FIRE生活，也可利用这种兼职方式补贴日常开销。
5.海岸FIRE（Coast FIRE）
虽然大部份人将Coast FIRE的Coast直译为海岸，但这个Coast其实是“滑行”的意思，而Coast FIRE指的是存到某个额度的退休金后，就不再积极存钱，而是靠这笔退休金的投资复利，慢慢“滑行”到目标金额，同时，可以从原本繁忙的职场离开，投身自己真正感兴趣的工作，未来收入只需要用来支付日常开销，不用再投入退休金。
由此可见，Coast FIRE着重的是“财务自由”，而不是“提早退休”，因此不用像Regular FIRE那样拼命，但又能兼顾工作乐趣与退休后的财务规划
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真正的财务自由，是懂得管理债务、投资与现金流，让钱为自己“打工”，而不是把所有的钱锁死在一栋房子里。
“退休前一定要还清房贷吗？”
这是许多马来西亚人踏入50岁大关后，最常思考的问题。毕竟，没人希望退休后，每个月还要继续“供屋”，拖着一条房贷的尾巴过日子。
但如果你问我，我的答案永远是——不用急着还清！
为什么？因为聪明人懂得让房贷为自己“打工”，而不是自己一味“打工还贷”。
1. 房贷利率 VS 投资回报率
马来西亚的房贷利率目前大多徘徊在4%左右（视乎你签的浮动或固定利率合约）。但如果你懂得投资，比如买进一些高股息股票、REITs（房地产信托基金），甚至是EPF（公积金），年回酬基本都能达到5%-7%。
也就是说，把所有储蓄用来还清房贷，未必是最划算的选择。你失去了可以创造更多回报的现金流，反而可能错失累积更多财富的机会。
举个例子：
假设你手上有10万令吉，用来一次性还清房贷，当然每个月就少了贷款压力。
但如果你把这10万令吉投资到一个每年有5%回酬的工具上，10年后，你就赚了超过RM60,000的回报，远远超越单纯提早还贷所带来的“心理安慰”。
聪明人会思考：“我的钱，放在哪里增长更快？”
2. 保留流动性，更重要
退休生活除了日常开销，还常常会遇到突如其来的“惊喜”：
- 突发的医疗费用
- 子女婚嫁或创业需要资助（如果你不是“富得流油”，其实不建议继续无条件支持成年的孩子，除非他们真的需要帮扶）
- 旅游、兴趣爱好、修身养性的支出
如果你一股脑把退休金、EPF或储蓄全部用来还房贷，遇到紧急情况时，现金流紧张，反而更焦虑。
所以我的建议是：留有充足的流动资金，保持投资与还贷的平衡，这样才能在退休后更从容应对生活变数。
3. 房贷其实是“好债”
在我的书《理你财怪》里，我提到“好债”和“坏债”的区别。大多数人都搞混了！
很多人以为：“拿贷款买iPhone是坏债，拿贷款买房子就是好债。”其实，这只是表面。
真相是：
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- 用24个月免息分期买iPhone，难道一定是“坏债”？
- 用10%高利率的个人贷款去买房子，难道就一定是“好债”？
好债或坏债的核心，取决于“利率”，不是“用途”！
0利率贷款肯定比10%高利率房贷好得多！
而贷款买的物品才决定它是“好资产”还是“坏资产”：
- 跑车是贬值资产，属于“坏资产”；
- Ferrari股票是升值资产，属于“好资产”。
所以，房贷属于“好债”，尤其是在利率低、房产有升值潜力的情况下。
为什么房贷是“好债”？
- 利率低，通货膨胀还能帮你“稀释”贷款价值。
- 房产本身有升值潜力。
- 投资房产还能享有利息抵税。
聪明的理财人，懂得“善用”房贷，而不是急着还清它。
4. 债务结构可以灵活重组
当然，如果你发现退休前房贷余额依然不小，或者月供压力越来越大，也不是没有解决方案。
你可以这样做：
- 延长贷款年限，减轻每月供款负担；
- 和银行协商降低利率；
- 甚至再融资，把房子的部分净值（equity）套现出来，转化为退休期间的备用金。
说白了，与其急着还清房贷，不如聪明点，让房产帮你“提款”，过得更安心自在。
总结：理智看待“无债一身轻”
退休，追求的从来不是“零债务”，而是“自由”。
真正的财务自由，是懂得管理债务、投资与现金流，让钱为自己“打工”，而不是把所有的钱锁死在一栋房子里。
我自己从不急着还清房贷，因为我深知——钱在手里，才是最灵活的资本。
当然，每个人的财务状况不同，你可以根据自己的风险承受能力、房贷余额和投资水平，做出最适合自己的决定。
最后送上我一贯的忠告： “聪明的不是急着还债的人，而是懂得让钱为自己工作的理财人。”
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