发布: 10:21am 21/02/2022

财务自由

財務自由　不見得要存到很多錢！

文：师慧君

說到FIRE（財務自由、提早退休），你腦中浮現的是遙不可及，還是充滿想像與希望？其實，FIRE的定義不只一種，也不是高收入族群的專利，每個人都有最適合自己的FIRE模式！

收入不高也能圓夢

“FIRE”的全文是“Financial Independence，Retire Early”，最早起源於美國。

過去大眾認為“FIRE”只有高收入族群才能實現，不過，財務自由的定義其實並不是大家所想的那麼狹隘，近幾年歐美髮展出多種“改良版FIRE”，讓收入不高的人也能擁抱提早退休的夢想！

以下是5種最多人採行的FIRE模式，一起來看看你最適合哪一種。

1.普通版FIRE（Regular FIRE）

也稱為Traditional FIRE（傳統FIRE），此模式是根據“4%法則”來擬定退休計劃。所謂的4%法則，指的是退休時存到一筆錢，並用這筆錢持續投資，每年只領取總金額的4%當作生活費，假設每年的投資報酬率有4至5%，這筆退休金就能到老都花不完。

舉例來說，若一個人每年生活費為6萬，退休後想維持每年花6萬的生活，他就需要存到150萬（6萬÷4%＝150萬），或是直接將6萬乘25倍，會更好計算。

想在10至20年的短時間內存到這樣一筆退休金，對一般人來說的確困難，因此早期的FIRE族大多是高收入者。另一個關鍵是“高儲蓄率”，也就是極盡所能地縮減開支，每月存下50至70%的收入，這也是一般人不容易做到的一件事。

2.簡約版FIRE（Lean FIRE）

Lean是瘦的意思，也就是退休後花得比退休前更省，讓自己的支出“瘦身”，如此一來即便收入不高，也有機會提早退休。例如，每年生活費為6萬，退休後所需本金為150萬，原本必須從20歲工作到60歲，才能存夠這筆錢，但如果將退休後的每年生活費降為現在的二分之一，也就是3萬，這樣只要存到一半的錢，就可以退休了。

3.富裕版FIRE（Fat FIRE）

Fat是肥的意思，從字面就能瞭解，這種FIRE模式過得十分豐厚，想花什麼錢都能自由地花，完全不需要思考。有條件達到Fat FIRE的人，通常不會是一般上班族，他們可能靠自己創業，賺進大筆財富，也可能是繼承龐大遺產。

4.咖啡師FIRE（Barista FIRE）

Barista是咖啡師的意思，這是因為美國有部份FIRE族為了維持醫療保險和社會福利，退休後到星巴克等咖啡廳兼職，才衍生出Barista FIRE這個名詞。這類人雖然沒有真正離開職場，但上班的主要目的並不是賺錢，而是把工作當成嗜好或人際交流的管道；若是選擇Lean FIRE生活，也可利用這種兼職方式補貼日常開銷。

5.海岸FIRE（Coast FIRE）

雖然大部份人將Coast FIRE的Coast直譯為海岸，但這個Coast其實是“滑行”的意思，而Coast FIRE指的是存到某個額度的退休金後，就不再積極存錢，而是靠這筆退休金的投資複利，慢慢“滑行”到目標金額，同時，可以從原本繁忙的職場離開，投身自己真正感興趣的工作，未來收入只需要用來支付日常開銷，不用再投入退休金。

由此可見，Coast FIRE著重的是“財務自由”，而不是“提早退休”，因此不用像Regular FIRE那樣拼命，但又能兼顧工作樂趣與退休後的財務規劃

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