国行: 公积金局数据令人忧  社保体系须加速改革

再领退休金
家庭财政风险增

国行在《2021年下半年金融稳定评估报告》中披露，公积金局会员存款不足已突显出我国家庭韧性面对重大长期风险，建议政府应对劳工市场和社会保障制度进行改革。

国行指出，在退休储蓄不足的情况下，进一步提领退休金将提高家庭长期财政的脆弱性。

“对于贷款期限延长至退休年龄的家庭借贷人，甚至是退休人士来说，风险会变得更高。”

国行认为，随着经济复苏，受影响的家庭逐步重建财政缓冲空间变得至关重要，因此政府对劳工市场和社会保障制度进行改革，将是长期提高收入和家庭抵御能力的关键。

公积金局数据显示，约有610万名会员户头的退休金少于1万令吉，其中360万家庭的退休存款更少于1000令吉。

政府在今年3月中宣布第四次的特别公积金提款计划，以让受疫情影响的人士提领1万令吉，而公积金局对大马人的退休保障感到忧虑，呼吁政府不应第五度允许会员提款。截至去年杪，公积金会员已透过3次提款计划提领1010亿令吉。

去年杪家债占GDP下滑至89%

另一方面，国行表示，我国截至去年杪家庭债务占国内生产总值（GDP）比例从前期的93.2%高位下滑至89%，也比上半年的89.6%为低。

国行指出，家庭债务占GDP比重减少，归功于名义GDP强劲增长，但我国的家债占GDP比例仍较新加坡（69.7%）、印尼（17.2%）和菲律宾（9.9%）等区域经济体来得高。

“受到第三季重新落实封锁措施影响，截至去年12月杪家债增长放缓至4.1%，其中房屋贷款是家债增长的主要来源，主要是购屋者赶在拥屋计划（HOC）结束前入市；个人融资和信用卡债务也受到封锁措施影响，分别下跌0.3%和1.3%。”

同时，国行说，去年下半年银行的家庭贷款增长4.3%，其中71%借贷人收入超过5000令吉，且借贷标准依旧良好，新批和现有贷款的偿债率（DSR）维持在44%和35%水平。

“去年新批的贷款有约三分之二的DSR低于60%，与疫情前变化不大，而DSR超过60%比例的借贷人比例企稳在约25%水平。”

不过，值得注意的是，DSR超过60%的借贷人中有67%每月收入超过5000令吉，往往有更强大的缓冲能力来应对金融冲击，并持续偿还贷款，呆账率仍低见0.7%。

国行指出，尽管前瞻性指标显示上述贷款被银行归类为风险较高贷款，但值得注意的是其减记的增加与整体家庭贷款趋势一致。

“经济展望和就业前景改善，将有望扶持整体家庭偿债能力。同时公共援助措施和银行提供的还贷援助措施也将持续帮助面对财务压力的家庭。”

接受偿贷援助家贷比重增至30%

国行披露，去年共有2万3711名新借贷人参加信贷咨询与债务管理机构（AKPK）的债务管理计划来重塑财政，同时借贷者也可从政府推出的财务管理及弹性计划（URUS）提供的免费财务谘询和教育计划中受惠。

此外，国行透露，由于“保护人民与经济复苏配套”（PEMULIH）提供的暂缓还贷措施申请条件更为弹性，涵盖所有收入层的更多借贷人都选择接受援助，令去年下半年接受偿贷援助的家庭贷款比重显著增加至30%，相等于总家庭贷款比重的35.7%。

“其中，每月收入少于5000令吉者是最大的受惠群，占去年下半年暂缓还贷新增户头的60%。”