还要预算孩子教育费 50岁前退休钱够用吗？

谢谢这名读者来信询问关于财务规划、退休金及孩子教育费的问题。这里也要祝贺J先生过去这些年的努力，并累积了一些资产，可从拥有245万令吉资产净值反映。

多数的父母都希望望子成龙、望女成凤。他们愿意在孩子的教育费，做出比较大笔的支出，根据汇丰银行在2016年的调查显示，受访的411对大马父母，当中57%为孩子的大学教育费向银行贷款。

此外，大马父母在孩子的大学教育费支出，平均每年花费3万8000令吉（新海峡时报在2017年3月22日的报道）。作为资料参考，就读学院／大学的学士课程及ACCA和ICSA专业学位课程，开销总数分别是9万3000令吉和5万4000令吉（包括生活费）。

根据educationmalaysia.gov.my在2020年5月的一项调查，在马来亚大学，准备就读3年半，以考取文科系学位，估计开销大约是1万1800美元，相等于5万1330令吉（以4.35令吉换算）。

另一方面，假如J先生准备让孩子到海外深造，例如在英国念同样的课程，估计费用需要6万美元，相等于26万1000令吉，这笔数额比在本地就读多了大约5倍。

在送孩子到国外深造之前，不妨计算生活费、学费及其他开销，然后换算为马币，大概可以算出所需的费用。另外一点，可以选择与外国大学有开办双联课程的本地私立大学，以节省一些教育费和生活费。J先生可以更好管理手上的资金，以进行退休规划。

使用VS保存

假如将所有的流动资产，花在孩子的教育经费，那么J先生可能没有足够的钱作为退休金。

假如想在50岁退休，有两个方法可以检查退休金是否足够。简单说就是“使用”和“保存”这两个方式，后面那个方式需要比较多的数目才可退休，并在未来转让遗产给至爱的人。

根据财务理财师的学术课程，采用以上所说的方式计算是正确的。由于对J先生关于退休所掌握的资料不多，采用4%回酬率，就是保存方式的简单规则。

需200万退休金

假如准备在50岁退休，J先生还有11年的时间，通过每月6008令吉的盈余，以储存不足的数额，年度的储蓄数额将是7万2096令吉，11年之后有关数额将增至79万3056令吉，J先生需要做的是储蓄，保留每月的现金盈余，而不是花掉。不过，J先生还有另一个挑战，就是未来没有固定或稳定的收入。

假设投资组合是股票50%、债券50%，投资期长达50年，投资回酬每年平均7%，减掉3%的通货膨胀率，剩下4%，假如投资期不够长，而投资组合的分配是股票50%、债券50%，为了取得7%的年回酬率，得出的数据可能不准确。

换句话说，不要设定投资产品可以给予4%回酬率是足够的。这也是为何许多人，因为错误采用简单的计算法，面临退休资金不够的情况。

不久前，CNBC的新闻报道指4%的回酬率是过时的，那是2021年11月11日的报道，有关回酬率应该采用3.3%，而不是4%。

根据Morningstar的数据，预测股票和债券的回酬率较低，因此我们在准备退休金，将付出更多代价。基于这些因素，J先生需要的退休金数额将是199万7090令吉91仙。

本期主答：邱瓅升（马来西亚财理财规划协会（柔佛支会）前任主席，证监会和国行认证财务规划师）