還要預算孩子教育費 50歲前退休錢夠用嗎？

謝謝這名讀者來信詢問關於財務規劃、退休金及孩子教育費的問題。這裡也要祝賀J先生過去這些年的努力，並累積了一些資產，可從擁有245萬令吉資產淨值反映。

多數的父母都希望望子成龍、望女成鳳。他們願意在孩子的教育費，做出比較大筆的支出，根據滙豐銀行在2016年的調查顯示，受訪的411對大馬父母，當中57%為孩子的大學教育費向銀行貸款。

此外，大馬父母在孩子的大學教育費支出，平均每年花費3萬8000令吉（新海峽時報在2017年3月22日的報道）。作為資料參考，就讀學院／大學的學士課程及ACCA和ICSA專業學位課程，開銷總數分別是9萬3000令吉和5萬4000令吉（包括生活費）。

根據educationmalaysia.gov.my在2020年5月的一項調查，在馬來亞大學，準備就讀3年半，以考取文科系學位，估計開銷大約是1萬1800美元，相等於5萬1330令吉（以4.35令吉換算）。

另一方面，假如J先生準備讓孩子到海外深造，例如在英國念同樣的課程，估計費用需要6萬美元，相等於26萬1000令吉，這筆數額比在本地就讀多了大約5倍。

在送孩子到國外深造之前，不妨計算生活費、學費及其他開銷，然後換算為馬幣，大概可以算出所需的費用。另外一點，可以選擇與外國大學有開辦雙聯課程的本地私立大學，以節省一些教育費和生活費。J先生可以更好管理手上的資金，以進行退休規劃。

使用VS保存

假如將所有的流動資產，花在孩子的教育經費，那麼J先生可能沒有足夠的錢作為退休金。

假如想在50歲退休，有兩個方法可以檢查退休金是否足夠。簡單說就是“使用”和“保存”這兩個方式，後面那個方式需要比較多的數目才可退休，並在未來轉讓遺產給至愛的人。

根據財務理財師的學術課程，採用以上所說的方式計算是正確的。由於對J先生關於退休所掌握的資料不多，採用4%回酬率，就是保存方式的簡單規則。

需200萬退休金

假如準備在50歲退休，J先生還有11年的時間，通過每月6008令吉的盈餘，以儲存不足的數額，年度的儲蓄數額將是7萬2096令吉，11年之後有關數額將增至79萬3056令吉，J先生需要做的是儲蓄，保留每月的現金盈餘，而不是花掉。不過，J先生還有另一個挑戰，就是未來沒有固定或穩定的收入。

假設投資組合是股票50%、債券50%，投資期長達50年，投資回酬每年平均7%，減掉3%的通貨膨脹率，剩下4%，假如投資期不夠長，而投資組合的分配是股票50%、債券50%，為了取得7%的年回酬率，得出的數據可能不準確。

換句話說，不要設定投資產品可以給予4%回酬率是足夠的。這也是為何許多人，因為錯誤採用簡單的計算法，面臨退休資金不夠的情況。

不久前，CNBC的新聞報道指4%的回酬率是過時的，那是2021年11月11日的報道，有關回酬率應該採用3.3%，而不是4%。

根據Morningstar的數據，預測股票和債券的回酬率較低，因此我們在準備退休金，將付出更多代價。基於這些因素，J先生需要的退休金數額將是199萬7090令吉91仙。

本期主答：邱瓅升（馬來西亞財理財規劃協會（柔佛支會）前任主席，證監會和國行認證財務規劃師）