发布: 8:00am 09/04/2022

許俊傑.有牌阿窿養成記

许俊杰

當你喜滋滋的開始想像可以借錢去旅行、換手機、買包包時，驚覺這個貸款竟索要8%至36%年利息，算一算若能成功借到頂額的1萬令吉，單是利息就3600令吉，錢未到手就不見了將近一半，利息太高了，政府不管一管嗎？

又是1萬令吉額度，這一次不是公積金讓你先花未來錢，讓你預支退休金，卻是由銀行做莊，與電子錢包業者合作，向所有用戶提供最少100令吉，最高1萬令吉的微貸服務，但這次你得承擔8%至36%的年利息。

“什麼？36%！意思是我如果被允許借貨1萬令吉，就得支付3600令吉利息？開什麼玩笑！”聽到這麼高的利息，你鬼叫起來，狂酸這個微貸簡直就是“有牌阿窿”，錢未到手就先揹負3600令吉利息。

嗯，如此簡單粗暴的計算法，是沒毛病啦。36%利息確實是高利息，我問了好多人，包括金融業、做房貸車貸或商業貸款的朋友，他們都對這個利息額咋舌，“竟然比政府規定的最高18%年利息翻了個倍，信用卡的利息已經很高了（15%-18%），個人貸款利息也只是個位數，為什麼這個微貸利息那麼高？”

你應該知道，因疫情而加倍成長，如今幾乎進駐所有智能手機的電子錢包─一觸即通（TnG）聯合聯昌銀行（CIMB）推出個人融資計劃—“GOpinjam”，通過TnG電子錢包提供電子個人貸款，從最低100令吉至最高1萬令吉的個人貸款，還款期從1星期至52星期（12個月）不等。

看似不錯的貸款服務，讓人聯想到TnG電子錢包的背後技術團隊─支付寶的“借唄”，讓急須用上數千令吉的用戶可以向合法的金融機構貸款。當你喜滋滋的開始想像可以借錢去旅行、換手機、買包包時，驚覺這個貸款竟索要8%至36%年利息，算一算若能成功借到頂額的1萬令吉，單是利息就3600令吉，錢未到手就不見了將近一半，利息太高了，政府不管一管嗎？

我的金融業朋友說，國家銀行確實定下最高18%年利息的條規，“首先，我們可以問的是：TnG是不是金融機構？更何況這是由銀行提供的微貸；第二，哪個部門機構批准他徵收36%年利息了？財政部嗎？”

誰可以借錢？根據資料，使用GOpinjam貸款者，只有2個簡單條件：21歲以上，月入至少800令吉的大馬公民用戶，都可以申請。消息一傳開，好多人都躍躍欲試，點開app進入借錢功能後，只須隨意輸入月入數額，稍等片刻就顯現可借貸數額。

即是大馬版的“借唄”，我向中國友人諮詢使用心得，他熱心的解釋兩者的共同點：“在支付寶‘借唄’借過錢的都知道，到賬很快，基本上2小時就能到賬，可以直接取現金使用。但這筆錢出來之後，他會提示你使用範圍是有一定限制的：只能用於個人日常消費、裝修、旅遊、教育、醫療，不能用於購房、投資及各種非消費場景。”

截至2020年6月30日，花唄、借唄用戶已達5億人，促成的信貸餘額分別為1億7320億元和4217億元，利息介於15%至24%。

經監管約談與整治後，如今花唄正式納入央行徵信系統，改名“信用購”；借唄也改名“信用貸”，背後都有政府金管機構與銀行監督，“互聯網金融企業野蠻生長的時代過去了”，我的朋友這樣形容。

“那是大馬互聯網企業開始野蠻生長的時代嗎？”我唐突的問，想到那36%年利息的微貸，會造成多少負債下一代，開始思索這種由科技公司開展的金融產品，到底是正規金融還是民間金融、到底該如何監管、有沒有參考徵信、有沒有人可以管一管？

就因為借錢太容易，社會又不斷鼓吹超前消費，讓許多年輕人享受到了“花明天的錢，圓今天的夢”的快感，利息再高也嚇阻不了，導致很多人深陷債務，用的時候很便捷很爽，不知不覺就越吹越大，生活和工作遇到變故後，債務就更大了。

太容易得來的錢，也很容易被花光，接著就要舉債度日。從2019年至2022年2月，國內所有破產人士中，有一半都是因為個人貸款所致，

在電子錢包，還有一個網購平臺提供類似“花唄”的購物貸款，都一再誘惑著社會新鮮人，中低收入群體去借去花，簡單理解後就不難發現，個人與家庭債務居高不下，最大理由就是：太容易借到錢了。

國家銀行是不是該管一管，發個文告解釋一下呢？

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