社論.GOpinjam高利率，國行別“不干預”

先看TnG對高年利率怎麼解釋？乍聽之下，頭頭是道。曰：“GOpinjam將根據放貸金額、償還期和個人信用，借出100至1萬令吉給合格用戶。償還期低於3個月的貸款，才會被收取36%的年利率；如果償還期長，個人信用良好，最低年利率才8%。”

TnG還在文告中說：“GOpinjam將會進行信用調查，貸款只借給有償債能力的人，這是《典型的良好金融服務實踐》”，多麼偉大崇高的計劃！

100令吉至1萬令吉的貸款額度真的不高。誰會去借100、500令吉？大概是家境清寒的年輕人，出社會後找到第一份工作，不能預支薪水，那麼就借些錢應急。貧困的年輕人會有什麼“個人信用”，所以一定申請就借，一借再借，時間一久、次數一多，就債臺高築。幸好借錢一方不是大耳窿，萬一還不起錢，不會立馬派人往你家潑紅漆；但銀行還是會為一點錢整得你信用破產！

至於誰會借5千到1萬令吉？不外乎300萬戶B40的家庭，或者想當外送員買一輛二手摩托車，這些窮人的“信用額度”不會太高，卻最需要被幫助，但在GOpinjam《典型的良好金融服務實踐》的大帽子下，36%年利率貸款成了合理化。

我們相信GOpinjam會“打擊”大耳窿的“生意”，但銀行也不是易與之輩。只要你借了錢有定期還息，這就是信用良好，一路借下去，最終還是揹負鉅債。搞銀行的大都是讀書人，所以討債工作通常“外包”予民間討債公司，這些人很不容易應付的。

GOpinjam高貸款利率已經引起廣泛爭議，但貴為“銀行中的銀行”的國家銀行表示，不會干預“隸屬於金融服務供應商的商業決策”，用白話文解釋就是“不會管”。不過也強調，始終還是會審查金融機構是否遵守公平正義原則，所以說“有問題才幹預”！

“不干預”的原因是希望銀行之間能夠透過競爭開發新產品，以滿足那些傳統上得不到“正規金融體系”服務的人。聽著聽著，GOpinjam好像不正規。

國家銀行洋洋灑灑的羅列多條申請貸款前應注意的原則，我們覺得對缺錢缺糧的窮人，這些善意提醒沒有用。反而是國家銀行或財政部，可以出面協助擬定公平標凖的“定型化契約”（雙方都不能修改條文的標準化合約），並公諸於世，這樣至少可以確保向銀行貸款的百姓權益獲得保障。