債務重組仍不夠用 怎麼辦？

你好，我是Xiao Xioa，每個月都是月光族，根本不夠錢用。

月薪3200令吉，扣除公積金、社險等剩2800令吉。屋子聯名供期2400令吉，我需要付1400令吉；AKPK 350令吉、媽媽保險（71歲）600令吉、媽媽電話單50令吉、Astro 200令吉，剩餘200令吉（還要用整個月）。請問有什麼方法可以改善？

答：Xiao Xiao目前面對的挑戰不小，來信中列明的總開銷已經是2600令吉，所以他說還剩200令吉不知道怎麼用。來信中的開銷並沒列出Xiao Xiao的伙食費、交通費和通訊等費用。筆者相信細算下來的話，每個月肯定入不敷出，所以Xiao Xiao才會感到這麼壓力。

我們先來看債務方面，Xiao Xiao每月要負擔1400令吉的房貸和AKPK債務重組的350令吉，總共1750令吉，佔收入62.5%（1750／2800），較健康的債務償還比率最好維持在收入的50%以下。

開源節流提高收入減低開銷

來信的資料有限，要怎麼改善財務狀況，就回到要如何開源節流，提高收入，然後減低開銷，那麼就可以儘量把財務狀況從危急情況慢慢帶回健康水平。要怎麼提高收入，這個就看Xiao Xiao本身的意願，是否能犧牲閒暇時間去兼職，賺取額外的收入。再來就是減少開銷，Xiao Xiao是個孝順的孩子，每月負擔媽媽的保險600令吉，但是來信中沒提及本身的保險開銷，其實本身的保險更重要，因為Xiao Xiao目前還年輕，並且還在工作，有賺錢能力，更應該為自己投保，以防不時之需。如果Xiao Xiao失去工作能力的話，在沒有保險的情況下，經濟將很快陷入危機。

媽媽的保費不便宜，因為年齡大了（71歲）的關係，不知道Xiao Xiao有沒有兄弟姐妹可以一起負擔媽媽的保險，假設沒有的話，可以考慮降低保障，然後保費也可以跟著調低。如果不能的話，由於母親年齡關係，要投保別的保險公司應該也不行，一般上保險的投保年齡最高普遍在70歲左右。