總資產逾90萬想退休… 理財師卻說“再努力16年”

4、股票和信託基金21萬9000。

5、人壽保險7萬5000。

6、保險、醫療上限90萬、壽險沒有上限。

汽車貸款尚欠2萬1000，還有3年還清。假如進入退休生活，每月需要4000開銷，打算每年旅行費預算4000，不定期的房屋維修1萬，可能需要在15年內買新車，價格5萬。

伍小姐現年41歲，她希望能在45歲退休，目前每月收入1萬零200令吉，每月開銷5500，現金盈餘有4700。

退休金仍不足夠

她的資產總額96萬4000，總債務2萬1000，擁有一間目前市價55萬的房屋。

首先要感謝伍小姐來信詢問

關於財務規劃（退休資金）事項，對伍小姐能累積豐厚的資產感到欣喜，並認為她在現金流量的管理相當嚴謹，可以從每月擁有4700令吉盈餘看出。

退休前須還清貸款和保費首先需要說的是，進入退休階段，最好可以做到以下幾點：

1、還清所有債務（車貸和房貸）。

2、現有的流動資產，足以迎合退休資金的目標。

3、在這個階段，通常都沒在工作。

4、還清未來的保險費。

5、保險的保障與覆蓋足夠。

許多人傾向於能夠提早退休，以享受人生，例如環遊世界，有時間追求他們的愛好，不過，我們還是需要計算退休金是否足夠，以概括退休期間的開銷。

假設活到78歲

目前，你41歲，希望45歲退休，換句話說，你還有4年就要退休，假設活到78歲，退休後還有33年時光。

你說退休後每月需要4000令吉供開銷。第一步需要計算的是，從45歲到78歲，總共需要多少資金。

投資回酬不能保證

投資回酬是不可能保證的，需根據個人的風險承受度，以及投資期限進行投資管理。

自住房屋不可當退休資金

從這裡可以看出，你不足的數額是60萬4252令吉，請不要將房屋納入計算，因為你仍需要住在現有的房屋。

在45歲，你需要177萬6000供退休，可是，你只有117萬1748，不足的數額是60萬4252。

因此，你需要另做決定，將退休年數延後12年，就是在57歲才退休。

對你來說，57歲才退休是重要的，以便擁有足夠時間準備不足的退休金，從41歲算到57歲有16年，可以用這16年時間來準備60萬4252，應付退休後所需的開銷。欣慰的是，你可以採用每月的現金盈餘，來實現這個目標。

通膨不可輕視

其他可以考慮的方案包括：換一間比較小的房屋。建議你尋求有經驗、專業的執照理財師協助你準備所需的退休金，你可以採用現有的資產，特別是房屋作為退休規劃用途。

除了退休規劃的目標，我看到你在保險規劃也做得不錯。最重要的因素是通貨膨脹，以上所有數據，並沒有計入通膨率。

根據統計局最近的報告，今年4月食品的通膨率4.1%，與去年同月比較，飲食組的89.1%食品，價格皆上漲，RON97汽油每公升已升至超過4令吉80仙。

換句話說，你需要重新思考、重新計算，你在退休後每月4000令吉的開銷，以最後薪金的三分之二，作為退休後所需開銷的準則，你需要6800令吉（10,200×2/3）。

總結一句，解決退休金的方案，不只侷限在股票與單位信託的投資，也包括以上因素的考量。

本期主答：邱瓅升 （馬來西亞財理財規劃協會（柔佛支會） 前任主席，證監會和國行認證財務規劃師）