7月上旬，有“世界最美书店”之誉的日本茑屋书店（Tsutaya Books）正式入驻吉隆坡武吉加里尔柏威年广场（Pavilion Bukit Jalil）。在屏幕当道的年代，茑屋书店在鳞次栉比的高楼之间，筑起了一座文学秘境，改变了这座城市的气质。这间书店成为了美学、艺术、文化和生活的栖居处，更是人们享受阅读的静谧空间。对我而言，茑屋书店更像是城市的一个心灵充电站，每个人都能抱着一本书，在书海里面沉浸探索，释放想像力，让日子变得鲜活有趣。
報道：本刊 林德成
攝影：本報 譚湘璇
影片：本刊 陳愐壯
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我依稀记得友人曾问起，为什么大家都爱去咖啡馆？除了对咖啡上瘾，绝大部分人喜欢在咖啡馆消磨时光，呷一口咖啡，吃一块蛋糕，瞬间获得了心灵的满足感。我想，更多人想要暂时离开忙碌的时间表，把自己埋在咖啡香气里面尽情发呆。近年，许多建筑设计趋向注重“文旅体验”，主打高颜值和复合式的空间，结合咖啡馆、文创空间、艺术展览等，营造一种慢节奏的生活舒适吸引人群走进来。茑屋书店可不只是卖书，而是通过书籍内容，为顾客提供另一个生活的面貌。
在武吉加里尔柏威年广场2楼，茑屋书店外观有着一面又一面的全景式落地玻璃，非常通透明亮。走进书店，商场的喧嚣仿佛戛然而止。抬头一看，镜子天花板塑造了一种延伸效果。在镜子的映照下，书店空间顿时变得高大宽阔。设计师采用了深木色系书柜将各个空间区隔，并在柔和的暖色灯光漫射下，勾勒出茑屋书店的雅质格调。与41岁的大马茑屋书店设计师宫下祯章（Yoshiaki Miyashita）畅谈时，他特别提到了舒适感。在设计书店时，凡事都以符合人性尺寸（human scale）的概念为出发点。好比书柜的高矮距离，所陈列的书籍都是触手可及，人群可以悠闲地漫步在书店里面。
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“买房不是我们怎么看自己有没有能力供，而是银行怎么看我们有没有能力供。”当我们懂得银行的游戏规则，懂得如何“包装”自己，那么贷款这件事就不再遥不可及。
最近，天哥的弟弟说要买房子了，这件事原本让我挺欣慰，毕竟他之前跌跌撞撞欠下一屁股债务，后来慢慢打拼，现在终于存到一笔头期钱，也开始认真的规划人生。
但现实却很快给了他当头棒喝：银行不批贷款！
他跑过来问天哥，怎么会这样呢？不是有存了一笔头期钱了吗？他5000多块工钱，要供一个2千多接近3千的房产，应该也供得起啊？为什么不要借给他？
天哥问了他几个问题后，得出了结论。答案只有3个字：DSR。
对于像天哥弟弟那样，没啥接触银行资讯的普罗大众来说，都不会知道DSR是什么，所以这里和大家讲解什么是 DSR，以及它如何决定我们能不能借到钱。
DSR，全名是 Debt Service Ratio（中文：债务偿还比率），简单来说，就是银行会看我们每个月的收入中，有多少比例已经用来偿还贷款了。
以天哥弟弟为例子，他每月工资RM 5,700，现有月供RM 2,200（车贷+信用卡个人贷），如果房贷真的批准后，假设供款只是RM 2,600左右，那么总月供将接近 RM 4,800。
这代表什么？DSR超过84%！虽然还是供得起，但很容易因为一些特殊花费，而导致还不起贷款。
所以大多数银行在审批贷款时，DSR通常限制在60-65%左右。即使有些银行愿意放宽至70%甚至85%，也通常只针对高收入群体（比如月入RM 10,000-20,000以上的人），而像天哥弟弟这种“月入中等、债务偏高”的组合，几乎注定会被拒。
头期款存到了，贷款却批不下
这个状况其实很心酸。因为这除了是天哥弟弟的情况，也是很多现代年轻人的现状，很多年轻人存了几年，终于有了点头期，却在银行DSR这一关卡住了。
毕竟银行不是慈善机构，他们也是做生意的，如果每个人都来借钱然后还不起，那么银行不就很多呆账而蒙亏？所以银行批贷款时，一般上不是看我们有没有钱买房，而是看我们有没有能力还钱。而DSR，就是他们衡量我们能力的最直接工具。
那么难道年轻人就不配买房吗？天哥有没有什么贴士提供给年轻人，以提高年轻人买房并成功借贷的机会？
其实银行放贷并没有太复杂，想提高贷款成功率的话，以下几点我们必须知道。
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