單身女子月入7100 想投資增退休金

從柳青讀者提供的數據，顯示她每月的開銷總計6100令吉，以她的淨收入加上租金，總共8600令吉，意味每月尚有2500令吉盈餘，或者說每年有3萬令吉的儲蓄。我們是假設旅遊費不超過1萬令吉，以9600令吉計算，摺合每月800令吉來說。

應急金至少可應付6個月開銷

談到需要準備多少錢作為應急資金，理財師說，以最基本的情況來講，至少要有相等於6個月開銷的數目。

從柳青擁有定期存款10萬令吉，這個數目是足夠的。不過，還是要看個人工作的穩定性，就業的領域與前景來準備有關資金。

關於自住公寓的分期付款，還有10年可以供完，到時柳青是58歲，問題也就不大。只是出租公寓還有15年，供完那年應該是63歲，就是退休後還有3年的房貸分期付款，假如收租順利，或者到時租金可以調高，那麼問題也就不大。

永佳財務規劃公司理財師陳建業說，來信沒有提及公積金儲蓄的數目，假如這一項沒有動用過（就是不曾提取一些購買房屋），那麼到了退休之日，估計數目應該可觀。

與此同時，信中沒有提及需要供養父母，估計父母退休後有養老金，或是兄弟有能力履行這方面的責任。

從柳青提供的資料，除了每月有數千令吉的盈餘，而且沒有信用卡債，這是很好的，說明她在管理財務方面做得不錯。

退休金需多少？
看個人對生活質量要求

至於說退休後，需要多少的資金才足夠，這要看個人對生活質量的要求，不過也需要了解醫藥保健的準備是否足夠。在今天的社會，醫療費只漲沒跌，所購買的保單有概括哪一些保障，應該要了解清楚。

柳青曉得退休規劃重要，這是很好的。首先，可以問問自己，到了60歲退休，希望過的是怎樣的生活？假如退休後可以活到80歲，就是過20年的退休生活，每月需要多少的花費？總共需要多少的退休金？

也許我們需要根據通貨膨脹的水平及所選擇的生活方式，例如簡單的話，開銷增加5%、奢華的話增加10%來預算。

除了一般退休後的生活開銷，還需要增加哪些費用？通常的開銷項目包括旅遊、醫藥、嗜好、換車、添購傢俱等。

關於投資的類型，假如個人沒有時間及掌握投資的技巧，單位信託或許是一項可行的中、長期投資工具，可以使用目前的現金盈餘，每月定時、定量投資。

所有投資皆有風險

不過，我們最好是與有經驗的單位信託顧問、或者是執照財務規劃師配合，通過他們的協助選對基金投資、監督投資的進展，包括均衡投資的組合，以符合個人能承擔的風險。

由於所有的投資皆附帶風險，因此必須瞭解所選的投資，可以迎合個人的退休目標。

本期主答：陳建業（永佳財務規劃公司首席理財規劃師）