25歲想規劃退休 200萬資產夠嗎？

讓我用以下圖表解釋，以便你可以比較容易瞭解。

你預期的退休年齡是55歲，那麼退休前階段是從25至55歲（A），反之退休後階段則是從55至78歲（B）。

在退休前階段，我們勤力工作、為退休金努力儲蓄，許多人購買產業，以賺取租金收入，購買股票等待分發股息及累積資本收益，還有購買單位信託等等，不過多數人只依賴公積金儲蓄。

在退休後階段，我們不再努力工作，但需要採用A階段準備的金錢，以維持退休後的生活。除此之外，在這個階段，我們通常不再面對房屋貸款、汽車貸款等債務負擔。

若提早退休需看資產＋生活方式

理財師常聽到人們的提問：“我能否提早退休？”答案簡單，這要看個人在A階段累積的資產及個人在B階段屬意的生活方式。

簡單的解釋：個人在工作期間累積的儲蓄，以應付進入退休階段需要的開銷。

換句話說，不是說到了55歲，擁有100萬或200萬令吉資產就可以退休，主要是看個人的生活方式，每個人的生活方式有所不同。

舉個例子，許多人喜歡退休了飛去外國度假、打高爾夫球、在酒店享用下午茶等等。

不過，也有人退休了，每月只預算2000令吉的開銷，與後者比較，前者的未來開銷是昂貴的。

根據一般規則，採用最後支領薪金的三分之二，來計算未來的每月開銷。以阿林的情況來說是這樣：1萬令吉的三分之二＝6667令吉，假如從55歲退休後預計再生活20年，總開銷需要160萬零80令吉（66671220），這數據不包括通貨膨脹因素在內。

值得一提的是，未來的所有開銷稱為所需退休金數額。話雖然這樣說，到了55歲，你需要查看所擁有的資產，是否足以概括所需的退休金數額。

許多時候，答案是不足夠。那麼將面對所需退休金數額不足的問題。因此，你需要決定是否延長工作年數，再工作5年、10年，延長退休前階段，以便為不足夠的退休金做好準備。

或者還有一個選擇，繼續工作到75歲，如常開銷、享受人生。古人常說：“先苦後甜”，最好儘量在退休前階段累積資產。

不能僅靠公積金

事實上，許多人只依賴僱員公積金儲蓄，做為退休金的來源，遺憾的是，那並不足夠。許多人在退休後3年內，將儲蓄全部提出來花用。根據公積金局首席策略員不久前的談話，只有3%的馬來西亞人有條件退休，受到疫情衝擊，政府批准人民提取公積金儲蓄應急是主因之一。

人們公積金儲蓄不足的其他原因包括提早提取供孩子教育費、作為醫療費用及疫情期間收入減少，另一個重要因素：通貨膨脹率削弱人們的購買力。

大馬統計局指出，2022年7月的通貨膨脹率4.4%，主要原因包括食品和非含酒精飲料價格保持偏高。

總而言之，不論是在退休前或退休後階段，請計算退休金是否足夠，或者通過付費聘請專業執照理財師，採用正規的計算法，計算該筆資金是否足夠。