张晋玮.从财务规划角度看大马财案

新财案有一个亮点，它计划减少补贴，逐步走向“针对性补贴”政策。这将在不打击低收入者的情况下，为国家节省开支。

在这个百物涨价的年代，减少补贴会让通胀暂时恶化，这会为施政者带来一定的政治压力。此事能否成功，要看当权者的政治智慧。

一个人若收入少，支出多，他过的是入不敷出的生活。对国家而言，这情况称为财政赤字。大马自90年代末实施财赤政策，在2020年，疫情风暴导致财政赤字大幅度提升，它一度导致大马的信贷评级下降。

随着疫情恢复，新财案减少开支，财政赤字有望下降至GDP的5.5%，比今年下跌0.3%。政府为了抗疫，大事举债，已不止一次提升国债上限。要避免国债持续攀升，财案走向收支平衡是重要的一步。

若一个人要有健康的财务状况，他在借贷时必须量力而为。财务规划委员（MFPC）建议，个人每月偿债的数额不应超过收入的30%。

回到国家层面，在2022年，大马的偿债数额预计占收入的15%左右，到了明年，此数会提升至17%。这反映了收入减少，国债同时增加的弊端。若收入的提升跟不上债务的上涨，赚来的钱只能用来还债，这对未来的财务规划不利。

理财教育鼓励人们定时储蓄与投资，这是因为长期而言，投资于未来能带来巨大的回报。投资于未来对国家也一样重要，唯有把钱投入发展计划，未来才能得到发展的红利。新财案的投资预算占了总开销的25%，创30年来高点。它也为企业提供拨款，协助它们转型。

有人说，此预算案只顾发展，惠及富人，忽略穷人。但以中国前领导人邓小平的说法，有时让国家富有的方法是先让部分人富起来，再由他们帮助其他人，走向共同富裕。换言之，发展惠及企业，企业带动就业与经济，最后全民受益。

又有人说，预算案给工薪族减税，派钱给低收入家庭以及分娩的母亲，这些“从天而降”的钱在鼓励人们变懒。但其实，近十多年来，印钱与派钱成为了发达国家惯用的政策。在这一个偏向社会主义的时代，“公平竞争”的口号早已被“共享资源”取代。

对于大马新财案，有一件事让我出乎预料，它没有因为选举逼近而 “大派糖果”。它意识到明年收入的减少，全球经济放缓，并以节省开销应对。从理财角度看，这是一个正确的方向。