投資回報足夠應付生活費  財務自由可以安心退休了！

·輕工業廠2：市值80萬，如今出租2200，難加租（欠銀行27萬，也就是每月2600，11年供期），退休後可賣或出租。

·現金15萬，公積金15萬，ASNB5萬，信託5萬。

·妻子是家庭主婦，孩子2人成年如今工作，每月每人有給100生活費（我們不多要，生活不易）。

·每月開銷：年老母親1000，所有保費1000，水電汽油雜費700，伙食1200+，車齡4年已供完。每年想旅行一次，2人1萬預算。若可，想保存產業，請問我的財務狀況什么時候適合退休？

謝謝了。

小張，你好。謝謝你的詢問。我先借你的個案來分享幾個核心價值觀。

不要拒絕孩子多給零用錢

第一，關於你的孩子給100令吉生活費是對了一半，因為很多有能力或不想加重孩子負擔的父母都不想拿孩子的錢，這是不對的，因為孩子不止不孝順，也沒有學會感恩。不會感恩的小孩，他的事業和人生的成就絕對有限。每個孩子都有責任和義務給父母零用錢，是必要的開銷，作為感恩父母的付出，和父母需不需要是沒有關係的。

至於給多少，就根據孩子的能力和心意，（建議收入的5至10%），我們無需限制孩子的付出，很多時候往往付出的多，得到更多，作父母要成就孩子的孝心，父母也絕對受得起孩子的孝順、給予和照顧，這樣孩子才有福。

作為父母，如果用不到這筆錢，不妨把部份，用孩子的名譽去捐贈慈善，幫孩子培福，同時也回饋社會，一舉兩得。

現在的社會，如果你仔細觀察，其實非常成功而且可以保持長久的如郭鶴年，都不完全是因為能力，而是正確的價值觀。能力強，但是錯誤的價值觀而潦倒一生的大有人在。

我想拋磚引玉，分享自己的方式，我每個月會給媽媽零用錢（父親已不在），每年新年、生日和母親節給媽媽大紅包，我也承擔家裡大部份拜祭費用、媽媽的一些醫療費和所有保險費。我也常帶媽媽出去吃早餐，和孩子一起出去走走，每個星期帶孩子回家，吃媽媽煮的菜，讓老人家有陪伴。這些都是我自己自願承擔，也沒有要求其他兄弟姐妹一同分擔。

我媽媽常會告訴我，說錢夠了太多錢了，所以，她也會常常買和保留很多東西給我，我媽媽辛勞窮苦了一生，現在，我就是要讓她覺得錢太多用不完。你和父母的關係，其實就是你和金錢的關係，處理好很重要。

生活容易？ 生活不易？

第二，關於生活不易，生活是否容易，其實是因人而異（我在一個萬人學習網上課程得知，大約55%參與者坦承在疫情中賺更多錢），但是個人正確和正面思維很重要，不妨下手學習潛意識和富人思維，重新設定自己的思維，雖然已經50多歲，不容易一下子改變，但還是很重要。

你的“生活不易”思維，其實也潛移默化的傳承給你的孩子，讓他們現實生活中反應出來，你所說的“不容易”，何苦為難和侷限自己呢。

我這裡並不是盲目的去自我感覺良好，而是要更積極和樂觀去面對生活，除了10至15%的精神用在為最壞做準備，另外85%的時間應該用在期待和佈局最好和你所要的人事物上。

我們都是被過去父母、長輩、社會、老師和成長環境侷限想法和看法，這些都該放棄，可以通過學習重新設定。

夕陽行業也有可能變火紅

答：

你沒有打算保留夕陽行業的意願，是對的，但是，如果有意願和時間去嘗試突破或引進新的人才或搬上網絡，來重新設定商業模式，也許夕陽行業也可以脫胎換骨變成火紅行業。比如手錶，我們不需要戴錶，因為有手機或以另一種健康穿戴儀表的方式出現，但是名牌表例外，因為是名貴身份的象徵，同時也是有價值的收藏品。

報紙也正走向沒落，但是搬上網，或以App的方式呈現，或許可以走出一條康莊大道。

巴菲特幾年前也投資不少在地方報紙和雜誌，因為人們對當地報紙的情節和歷史文化背景，有一定的懷舊和念慕。

你只是想要保留產業和知道幾時退休。其實，我想了大約兩個星期，才慎重的開始下筆，為了給你最好的建議。你的大約收入為4000，孩子給200，每個月開銷大約4300（加上輕工業廠2的貸款扣除每月租金尚欠400）。

我從一個簡單和大原則來計算（把通脹放一邊，方便瞭解），你每個月開銷約4300（不懂輕工業廠2的貸款幾時供完）加上保留旅行預算1萬，理想的退休生活費大概5134，只要你有保守投資（保值）工具，每個月可以固定給你約5000至6000，就可以安心退休或財務自由。

我計算用定期存款作為你的保守投資（保值）工具，以目前大概3%年回酬率，你只是需要200萬母金，就可以每年享有大約6萬（每個月大約5000），還無需消耗母金。如果其他的投資工具就如下表的計算，需要的母金就更少。

保守投資工具除了產託（REITc）、國民投資基金（ASNB）、公積金（EPF）外，還可以考慮政府的債券Sukuk或Merdeka Bond、高股息的抗跌性股票、保守的基金（Unit Trust）等。

如果供完輕工業廠2的貸款，你的兩間輕工業廠都可以每個月給你大約3600。到時你只需要附加的每個月1400就行了，大概母金30萬在6%的保守投資下，就已足夠。

你的現金、ASBN和信託投資加起來已有25萬。如果你沒去限制孩子給多少零用錢，你自己需要張羅的就更少，當然不把孩子給的零用錢放入自己的退休考量是自我負責的好表現，就把孩子的零用錢作為附加，緊急和抗通脹工具即可。

很多人退休時把大屋子賣掉，住進比較小、空氣好、舒適和四通八達的公寓，日常物品和食物等都在理想步行範圍內，同時又有運動、休閒器材和保安保護。到時，你的開銷就更低了。

除了談論金錢上的準備外，也別忘記為醫藥住院卡和自己的長期看護作準備。根據數據，多數大馬人在67歲後都需要某程度的看護或照顧。

以上回答，基本上可以給你和讀者一 個很好和簡單的概念，無需理財工具，也 可以大概瞭解如何財務自由，其實不一定 很複雜，只要有被動、保守和固定的收入 足以支付你的日常開銷就行了，就是財務 自由了。當然，如果可以通過準備一份自 己的財務規劃報告，準確度就更高，同時 還可以每年做檢查和檢討。祝福你。