保障存款保險 PIDM最可靠後盾

國家銀行有感於1997至1998年期間的股匯波動，過後經過籌措而仿效全球其他國家設立類似機構保障銀行存款人、保險業保客的利益，2005年開始設立上述法定機構。

向2大金融支柱收保費
充緊急儲備金

她表示，PIDM向兩大金融支柱收取保費，作為緊急儲備金；當銀行與保險業正常運轉時，PIDM默默支持國家銀行監督金融業和維持金融體系的穩定。

“為推崇銀行風險管理，有關保費計算方式非常客觀，分為量化指標（60分）與質化指標（40分）記分。”

這名特許內部稽查師指出，量化指標，幾乎從所有銀行財報可彰顯，多為銀行資產、貸款所承受的風險與增長。

“至於銀行質化指標方面（40分），有35%由國行進行風險評定，其他相關資訊達5%（比如財報是12月杪截止，交保費是5月，因此這期間的表現，也在斟酌考量之內。”

PIDM以銀行風險計算費率，風險越高銀行付予PIDM的費率越高。對於獲取超過85分的銀行，只需繳交總投保存款的0.06%保費，更低則交0.12%和0.24%，低於50分則需繳交0.48%保費。至於保險公司所計算保費，則比較複雜與有本身的方程式，但仍以風險越高、保費越高為基準。

PIDM的職責是管理這個存款系統，銀行（伊斯蘭銀行）與保險（與伊斯蘭保險）公司皆是會員。

“我們希望會員有良好風險管理，因而給予獎掖。”

她指出，若這兩大支柱的會員要退場（有些是自願退場，比如撤離大馬），該機構會介入處理，讓它有序的退出市場，避免如2008年發生的雷曼兄弟事件為市場帶來震撼。

財政部＋國行＋PIDM
形成鐵三角

財政部、國行、PIDM形成鐵三角，兩者處於前線，而該機構是負責處置倒閉或頻臨倒閉銀行、保險公司，以保護消費者、存款人與保單持有人的利益。

PIDM的定位是保障金融消費者，其中銀行存款保障是25萬令吉，保險保單是50萬令吉。

每年收5億存款保費

PIDM每年約收5億令吉存款保費，截至去年累積52億令吉的銀行／保險儲備金。

李億敏說，透過管理該基金，並投資予較低風險的公司，從投資回報作為營運開銷。

PIDM董事部制定儲備金的若干百分比作為 投資，大部份投資在馬幣大馬政府債券、國行票據、國庫券、債券等，皆是中短期的投資。 她披露，除了初設立幾年面臨赤字，一般時候都有盈餘，並把盈餘回撥。

不保障投資產品

在銀行或保險公司倒閉時，保障存款人在銀行的25萬令吉存款或50萬令吉以下的保險保單賠付。

該機構有42家銀行會員（26家商業銀行、16家伊斯蘭銀行），至於保險公司會員則有50家（35家保險公司、15家伊斯蘭保險公司）。

在該保險保障範疇的，包括儲蓄戶頭、來往戶頭、外幣存款戶頭、銀行匯票、支票，其他付款指示與存款戶頭的指示工具。

李億敏指出，所有投資性質的產品都在不保範圍，理由是投資皆有風險，既要回報，也需承擔風險；因此任何性質的投資產品，都不在保障範疇。

除此，PIDM對常規與伊斯蘭存款提供保障，不管是個人戶頭、聯名戶頭、信託戶頭，獨資公司（Sole Proprietorship）或合夥股東，皆在保障範圍，保障達25萬令吉。

PIDM獲賦予很大權力，以最低成本進行“介入與處置”活動，避免對金融體系造成重大禍害。

數字銀行在管轄範圍

她說，凡國行FSA、IFSA法令範圍內，皆在PIDM的管轄範圍內。

數字銀行是在2013年金融服務法令（FSA）與2013年伊斯蘭金融服務法令（IFSA）下運作；包括審慎標準、“清真”與商業準則，消費者保障，乃至反洗黑錢恐怖活動融資。在初始階段，只需遵守資本適足、流動性、壓力測試、清真監管、公共透露的簡易規定。

她解釋，保險的部份有壽險、醫藥保險，死亡獲最高50萬令吉的保障；買100萬令吉，賠到50萬令吉而已。

“醫藥保險的部份，若該保險公司倒閉，PIDM還是對保障範圍提供100%的覆蓋。”

保險也是依據量化與質化制定費率，只是基準有些不同；乘的百分比不太一樣，少過85分的給超過一倍或一倍以上保費。

她表示，很多銀行／保險會與國行討論，如何能夠改善或減少風險。

特定指標鑑定
出問題才介入

李億敏解釋，一般銀行正常運行時，PIDM 沒有直接到銀行進行稽查，國行在監督銀行方面是主管機關。

“我們有特定的指標，去鑑定這家銀行是否有 問題，這些問題通常銀行可自主解決，不需要國行與PIDM介入。”

她說，若問題提昇至一定程度，需要國行插手，或者已經亮起紅燈，那么PIDM會啟動銀行自救的功能。

跟任何公司一樣，有錢可以買賣貨，若資金 緊絀，可能需要借錢，這就要想方設法自救，如開 拓市場減低成本的開源節流，與債權人重組債務， 或者延期還款，以股換債、或者尋找新投資者投資等。

這意味自救程序的復甦規劃已開始，雷曼兄弟 倒閉後產生了2個需求，一個是該機構要銀行，居 安思危平時如何自救？釐清核心與非核心業務是什么？賣的時候要怎樣賣？

繼承大馬資產管理功能

“銀行、保險公司自救程序失敗了，瀕臨倒閉 需外界拯救，這時便是PIDM介入干預與處置的功能啟動的時候。”

李億敏披露，PIDM繼承了大馬資產管理 （DANAHARTA）的功能，把不良債務或壞賬承接 過來與處理，讓它持續經營。

她說，PIDM可依據銀行、保險公司的狀況， 若太多呆賬（NPL）會把呆賬剔除；若管理不當， 可撤換管理層，讓它重組與讓資產負債平衡表趨向健全。

“比如保險隨便承接風險高保險，或者銀行隨便放貸而造成貸款損失，PIDM介入後，會給予設限與調整。”

她說，在兩大支柱的任何公司病入膏肓時，也可讓這些公司起死回生，繼續煥發活力。

“PIDM作為搭橋機構，功能便是如此。” 李億敏披露，PIDM本身註冊一家商業銀行， 一家伊斯蘭銀行、各一家普險公司、壽險 公司，伊斯蘭家庭保險、伊斯蘭普通保險公司和一家資產管理公司（全部在冬眠狀 態，架構已形成）。

“這些公司均未啟動，隨時把上述實體有用 部份進行調整，然而進行修復，重新進入市場，或者逐步結業；當它最終退場後，對市場沒有構成衝擊。”

她說，這之中可以有很多動作，比如逐步減少業務，如這區塊業務在沙巴的，有人或感到興趣， 那么可通過脫售某些業務或資產，慢慢結業與退場。

李億敏表示，若區塊生意越做越好，展現勃勃生機，那么機構會介入與脫售非核心業務，讓相關公司再重返市場。

“當保險／銀行瀕臨倒閉，該機構是希望保險公司、銀行可以存活，但該機構盡人事、聽天命，若無法拯救，也只好讓它在慢慢結業與退場。”

助清盤售資產依限額償還存款者 1997、1998年，2008至2009年以來，國行不斷對銀行進行整合，PIDM是最後一道防線。當瀕臨 倒閉的上述實體回天乏術時，PIDM會協助進行清盤與脫售資產，以根據限額償還予存款者。

她表示，自2005年設立起來，還沒有過一試身手的機會。然而，養軍千日，戰爭來臨時也需上戰場禦敵。

每年演練
吸取他國經驗

PIDM功能是居安思危、防範未然；平時進行危機防範與處理等演練。

李億敏表示，雖然銀行、保險公司倒閉在我國不多見，但“養軍千日，用軍一時”，演練還是必需，需時時處於備戰狀態。

她說，PIDM每年演練，有時在國內進行，有時與國外同儕；今年剛結束與6個國家進行演練。比如瑞士為總部的國際清算銀行（BIS）會設定一些情境，讓各國如何進行協調與合作克服挑戰。她表示，每次參與類似演練皆獲益良多，從中也瞭解自己需改進之處，如溝通、協調技巧，或者其他範疇。

“與其他國家的協調、溝通非常重要；尤其平時需有交情，互通有無，不然大事件到來時會措手不及。”

無實戰經驗
但人才濟濟

李億敏說，設立大馬PIDM後，國內銀行沒有倒閉事件，因此未有實戰經驗。

不過她披露，PIDM員工中以前經歷亞洲金融風暴，進行過資產重組和累積處理公司清盤的經驗。

PIDM裡也有各種人才，有會計師、稽查師、資產管理專家、律師、精算師與風險管理專長。李億敏以前在安永事物所負責金融管理（產業風險管理），曾在臺灣上班2年（為一家銀行導入巴塞爾II資本協定法規與實踐）。

PIDM與有銀行倒閉的國家時有聯繫，疫情期間線上與墨西哥聯繫，與墨國同儕IPAB討論、交流。

李億敏2008至2009年過後到希臘，當時希臘處於風口浪尖的債務危機，被迫從後門進希臘中行，因為前門有很多媒體鵠候。

她憶述，當時去希臘，是參與保險業的與保護網的交流與小組討論。其實，除了負責存款保險銀行與保險這兩大塊，活躍於國際舞臺；兩屆擔任國際存保機構（FDIC）最高理事，參與存款保險國際準則的制定過程。

“亞洲類似PIDM的亞洲組織裡，菲律賓歷史悠久，存在超過50年，印度也如此；其他如大馬、新加坡接近。”

大馬9月1日設立、印尼9月中設立，後者有很多鄉區銀行，倒閉的也多屬於這一類銀行。

要求銀行寫遺囑
釐清關鍵功能業務

8月PIDM出了一道諮情文，要求銀行“寫遺囑”（處置計劃），主要是釐清關鍵功能與關鍵業務。李億敏舉例說，對一家公司來說，最賺錢的業務，並非是至為關鍵的；在關鍵功能而言，主要是對市場、社會經濟的衝擊來衡量。

她具體指出，比如銀行最大業務是貸款，但某家銀行有負責銀行鈔票的運輸，這就顯得非常關鍵。

也許對市場而言，這個業務也賺不多錢，也非該行主要業務，但主管機關表示，若這個功能無法補替，所有自動提款機（ATM）可能停擺。

“比如很多人以為小銀行倒閉無關緊要，但有銀行卻是負責為幾家大銀行進行美元轉換與外匯，那個功能就顯得很重要了。”

在業務照常運轉（BAU）狀況下，金融體系若能“寫遺囑”，釐清、闡明功能與角色；乃至標明若該行不在時，是否容易被其他角色取代？

她說，華人都不喜談遺囑和身後事，尤其此前疫情期間，家有稚齡孩子的年輕父母雙亡非常頻繁發生。“在這種狀況下，誰幫忙載送孩子，撫養孩子顯得非常關鍵；即便是連家中鑰匙置於何處，也會讓想幫忙的親戚顯得棘手，不知從何做起。”

她表示，個人立遺囑已是千絲萬縷，而銀行與保險公司的複雜程度，更是可想而知。

她提到國外一家銀行，竟然有幾百家公司，為了某種原因可能在境外設立公司，要把所有公司整理與釐清。

“銀行雖然有了遺囑，但我們也會細究該遺囑是否可執行？”

假設這家銀行協助新元與美元的轉換，若推薦交予C銀行接手負責，是否可即時接替此功能？需要多久順暢無阻的接替以上功能？搞不好需要一年半載！李億敏說，比如併購或脫售，需要時間整合與協作，需有即時的計劃。

港美早已規定金融業“立遺囑”

她披露，香港與美國早已規定金融業“立遺囑”。

這個讓銀行與保險公司“立遺囑”的做法是根據全球準則，其實20國集團（G20）已在2011年實施超過10年，主要是避免類似雷曼兄弟全球事件，避免一家銀行拖垮全球的事件重演。

PIDM今年8月1日已出諮情文，明年開始要銀行準備資料，這是“復甦與處置計劃”的部份。基本上是國行負責復甦（Recovery）部份，而PIDM承擔處置（Resolution）任務。

“國內銀行獲得6個星期回覆意見，經過考量銀行方面看法後，預計明年會正式實施。”

去年7月28日，國行發佈了復甦計劃的自救指南，2023年它們就需交出自救計劃，而處置計劃是後續步驟。

她說，若國內銀行在印尼（20國集團成員）開設分行，也有此規範。

“G20已跌跌撞撞實施此措施一些時期，我國吸取經驗覺得需與國際接軌。”

她指出，雷曼兄弟這家大銀行倒閉，與所有業務環環相扣；在倒閉幾天內，根本無法釐清誰跟誰有關係，誰會跟它一起倒，那個黑洞有多大？

處置計劃可做得更完備

“當時就因無人知曉黑洞有多大，銀行產生信心危機，為避免事情重演，因此需根據國際的腳步，未雨綢繆。”

李億敏說，有了“遺囑計劃”後，PIDM負責的處置計劃可做得更為完備，因為有更多的相關資料。

文／張啟華（公司提供照片） （文中漫畫取材自PIDM網站）