淨收入1萬全還房貸 做法健康嗎？

胥視個人理財目標

這位女士提到應該不需要2年時間就能把房屋貸款還清，這樣的做法是否健康，其實是看個人的理財目標而定。

如果你是想達到無債一身輕的目標，儘快還清房屋貸款的做法就符合你的目標。以目前的情況來看，利率節節調高，房屋貸款利率也跟著調高，把多餘的錢放進貸款戶頭裡減低利息是個好做法，可以節省更多的利息。

如果不要把多餘的錢放進貸款戶頭裡節省利息，另一個做法是把錢拿去投資，不過這個做法需要中長期的投資期限（至少5年以上）才較適合，女讀者提到差不多2年就能還清貸款，這樣就不是很適合把錢拿去投資。

可還清貸款再分散投資

女讀者可以考慮把房貸還清後，如何規劃運用每月的收入，可以考慮再購買多一間房產供投資用途以外，也可以把錢分散去投資如股票、債券、基金等投資工具。把所有的錢放在定期存款，需要考慮到通貨膨脹的風險，通膨會慢慢侵蝕存款的實際價值，尤其是在這一兩年裡，全球都面對高通脹的影響，我們可以確切感受到物品漲價的壓力，加上馬幣兌其他貨幣如美元和新元的幣值都偏弱，這也會影響到我們的存款價值。

女讀者屬於高收入群體，再加上無需負擔甚麼開銷，每月可規劃的收入相當可觀，以1萬令吉淨收入來規劃，可以留二三千令吉供個人開銷和流動資金用途，剩餘的7000令吉可以分成兩部份，各50%（既3500令吉）在中低風險（平均年回酬率假設5%）和較高風險（平均年回酬率假設8%）的投資裡。

假設女讀者在這10年裡都維持這樣的收入與開銷，10年後沒有再投入資金，這10年裡總共投入了84萬令吉（700012個月10年），讓錢繼續在投資裡直到60歲，到時會增值至330萬令吉；同個時間，如果全數放在定期存款內，60歲時會有的數額是173萬令吉。和投資相比，綜合投資比定期存款多了157萬令吉之多（173萬至330萬令吉）。

從這裡可以看出，在足夠的時間下，投資可以讓我們的錢更有效地增值。以理財規劃角度而言，我們可以把短期內如1到3年裡有打算會用到的錢至少放在定期存款（避免放在普通的低利率儲蓄戶頭），比如我們的儲備金，急用時能動用定存戶頭裡的錢，同時可以賺取一點利息以降低通膨的侵蝕力。

那麼，如果3年裡都不會用到的錢要放去哪裡呢？應該拿去做不同投資，視個人喜好、經驗和知識而定。有些讀者會問，如果不投資行嗎？答案是行，不過就需要接受用更多的儲蓄和時間才能達至目標。

投資固然有風險，但是我們應該採取的策略是去了解風險，並做出規劃和管理，而不是為了逃避風險而完全不投資。這樣到最後有可能損失更多，因為時間一旦逝去，有錢也買不回。

你是不是錢不夠用？抓破頭也不曉得要如何把5塊錢用得比別人的10塊錢多？
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