父母帮买“很多”保险 职场新人重新规划

谢谢理财师拨冗帮我解决问题，也谢谢星洲日报设立这个平台让我学习理财。祝平安健康，诸事顺心顺利，事业蒸蒸日上。

星洲日报忠实读者安琪

答：根据安琪所提供的数据，她可以在扣除每月的开销，储蓄1000令吉，的确是一个很好的习惯。

储蓄是一项美德，然而假如没有做好规划，就没办法有效的保护财富，倍增财富。

在规划如何建立及累积财富，并通过投资增值财富前，我们一定要做好财富保障。假如保障财富这个部份没规划好，即使做了再多的投资也可能因为不幸事故的发生而导致徒劳无功。以安琪目前的阶段便是要做好对财富的保障，以便有能力铺陈好未来的财富基础。收入保障（Income Replacement）对于刚步入职场的年轻人来说极为重要，倘若有一天安琪因为某些不幸事故发生而导致无法工作，所谓手停口停，那由谁来负责日常的开销呢？在这种无法预料的情况下，存款固然能暂时缓解窘境，但是长期下来再深的金矿也会有崩塌的一天，所以才会需要收入保障的计划。当然安琪也需要为自己规划足够的医疗保险，因为高通胀的医药费将会耗尽我们的储蓄及投资。这也就是为何保障财富，总在财务规划最基层，好比一座高楼的地基，只要这个地基建得稳固，才能确保高楼稳如泰山。反之，假如地基不稳固，即使再高的大楼都不安全，时时面对倒塌的风险。

10至15%收入配置在保险

安琪可以考虑把收入的10至15%配置在保险，通过适当的保险产品，规划好她的收入保障及医疗保障。然后，剩余的收入部份可以储蓄起来，累积未来的财富。依据一般的理财建议，安琪必须确保拥有至少6个月的急用现金，而这急用现金建议储蓄在银行的储蓄户头。

安琪所需要的基本流动现金如下 ：
6个月×每月开销＝6×1800＝1万零800

有了这个流动现金后，安琪可以把其余的储蓄，投资在中风险至高风险的金融产品。在做出任何的投资决定前，安琪需确保自己了解有关金融产品的优缺点，投资产品所附带的条款，潜在回酬率及所需承担的风险。

假设安琪担心自己经验不足又缺乏这方面的知识，且还想要了解更多，不妨去咨询有经验的理财规划师。理财师一般会通过个人风险承受能力调查表（Individual RiskProfile Survey Form）来了解投资者的风险承受能力。

规划保险须注意事项

由于安琪是刚步入社会的新鲜人，所以一定要先了解自己承担风险的指数，才做出投资决定，这样方可安心工作，以免过度担忧而影响心情及工作。

至于父母早前为安琪所购买的保单，安琪要自己供回，那肯定是对的，因为毕竟自己也出来社会工作，有了本身的收入。由于这些保单都在好些年前买了下来，而且都已经有了一定的现金价值，再加上单凭这里简单的保单检视表，笔者无法完全了解这些保单的保障范围、保单条款、分红的性质及退保时所需承受的损失，请恕无法在这里给予意见。笔者这里可以给一些有关规划保险时所需注意的事项以供参考：

保费数额太高恐入不敷出

（一）保险固然重要，但需承担保费的负担，所以在规划保险时，我们必须衡量自己所需的保障数额及自己能力可负担的保费。切记，保费的负担一般属于长期性，并非短期，所以假如保费数额太高，可能会造成入不敷出，也因此错过了可以投资在其他有潜能的投资产品的机会。

（二）由于马来西亚人平均寿命越来越长，所以笔者建议现在所规划的医疗保险必须是保证续保至终身，越老越好，因为毕竟人年纪越大，健康就越走下波，再加上未来高涨的医疗费用，假如没有足够的医疗保险保额，将来可能无法支付所需的医药费。目前市场都有推出百万年限额的医疗险，且终身无限额，安琪可以参考及检视她现在拥有的医药保险配套，再做打算。

（三）当因为患上严重疾病而导致无法工作，以至失去收入来源，也会大大影响一个人或家庭的生活。

我们时常听到，家里一个人生病，造成全家人的辛苦，就是严重疾病所可能引发的家庭问题，经济问题等。所以，在保险规划里，理财师一般会建议投保人投保严重疾病的利益，而且，目前大多的严重疾病险，都有包括早期疾病赔偿利益，从过去的36种疾病险，至今天188种症状险。

勿忽视意外保险利益

（四）在保险规划里，也不能忽视意外保险利益。

意外保险利益是包括因为意外而造成的单肢或身体部份的永久残缺，这是一般在人寿保险的不赔事项，所以，我们需确保在保险组合里，需要有附加意外保险利益，以填补人寿险的这个缺口。

以上只是一些供安琪规划保险时，可参考的一些资料。保险保单是一个具有法律地位的合约，合约内容不仅深奥且不易明白，所以在规划保险时，最好咨询有经验的保险代理或理财师，以防未来需要理赔时，而产生种种的问题或不受保的风险，但那时已经来不及了。

更换保单需顾及各方面

安琪也有询问关于为父亲更换保单，在此也恕笔者没法给予建议，因为申请保险时，过程一般需谨慎，且需要至高真诚提交投保建议表格，有些人还需要通过体检方可得到保险公司的批准。而且，当保单生效时日，一般的等待期限及特殊疾病期限也过了，那保单就受保了。假如此时更换保单，那新保单可能会有不保或还未保的风险。所以，在做这个考虑时，安琪需顾及各方面，包括父亲的健康状况、新保单条例及所需承担的损失。假如安琪是因为保费高低的问题而需更换保单，不妨和目前保单的负责代理人或公司详谈，探讨是否有其他的替代方案以减轻保费负担。