父母幫買“很多”保險 職場新人重新規劃

謝謝理財師撥冗幫我解決問題，也謝謝星洲日報設立這個平臺讓我學習理財。祝平安健康，諸事順心順利，事業蒸蒸日上。

星洲日報忠實讀者安琪

答：根據安琪所提供的數據，她可以在扣除每月的開銷，儲蓄1000令吉，的確是一個很好的習慣。

儲蓄是一項美德，然而假如沒有做好規劃，就沒辦法有效的保護財富，倍增財富。

在規劃如何建立及累積財富，並通過投資增值財富前，我們一定要做好財富保障。假如保障財富這個部份沒規劃好，即使做了再多的投資也可能因為不幸事故的發生而導致徒勞無功。以安琪目前的階段便是要做好對財富的保障，以便有能力鋪陳好未來的財富基礎。收入保障（Income Replacement）對於剛步入職場的年輕人來說極為重要，倘若有一天安琪因為某些不幸事故發生而導致無法工作，所謂手停口停，那由誰來負責日常的開銷呢？在這種無法預料的情況下，存款固然能暫時緩解窘境，但是長期下來再深的金礦也會有崩塌的一天，所以才會需要收入保障的計劃。當然安琪也需要為自己規劃足夠的醫療保險，因為高通脹的醫藥費將會耗盡我們的儲蓄及投資。這也就是為何保障財富，總在財務規劃最基層，好比一座高樓的地基，只要這個地基建得穩固，才能確保高樓穩如泰山。反之，假如地基不穩固，即使再高的大樓都不安全，時時面對倒塌的風險。

10至15%收入配置在保險

安琪可以考慮把收入的10至15%配置在保險，通過適當的保險產品，規劃好她的收入保障及醫療保障。然後，剩餘的收入部份可以儲蓄起來，累積未來的財富。依據一般的理財建議，安琪必須確保擁有至少6個月的急用現金，而這急用現金建議儲蓄在銀行的儲蓄戶頭。

安琪所需要的基本流動現金如下 ：
6個月×每月開銷＝6×1800＝1萬零800

有了這個流動現金後，安琪可以把其餘的儲蓄，投資在中風險至高風險的金融產品。在做出任何的投資決定前，安琪需確保自己瞭解有關金融產品的優缺點，投資產品所附帶的條款，潛在回酬率及所需承擔的風險。

假設安琪擔心自己經驗不足又缺乏這方面的知識，且還想要了解更多，不妨去諮詢有經驗的理財規劃師。理財師一般會通過個人風險承受能力調查表（Individual RiskProfile Survey Form）來了解投資者的風險承受能力。

規劃保險須注意事項

由於安琪是剛步入社會的新鮮人，所以一定要先了解自己承擔風險的指數，才做出投資決定，這樣方可安心工作，以免過度擔憂而影響心情及工作。

至於父母早前為安琪所購買的保單，安琪要自己供回，那肯定是對的，因為畢竟自己也出來社會工作，有了本身的收入。由於這些保單都在好些年前買了下來，而且都已經有了一定的現金價值，再加上單憑這裡簡單的保單檢視表，筆者無法完全瞭解這些保單的保障範圍、保單條款、分紅的性質及退保時所需承受的損失，請恕無法在這裡給予意見。筆者這裡可以給一些有關規劃保險時所需注意的事項以供參考：

保費數額太高恐入不敷出

（一）保險固然重要，但需承擔保費的負擔，所以在規劃保險時，我們必須衡量自己所需的保障數額及自己能力可負擔的保費。切記，保費的負擔一般屬於長期性，並非短期，所以假如保費數額太高，可能會造成入不敷出，也因此錯過了可以投資在其他有潛能的投資產品的機會。

（二）由於馬來西亞人平均壽命越來越長，所以筆者建議現在所規劃的醫療保險必須是保證續保至終身，越老越好，因為畢竟人年紀越大，健康就越走下波，再加上未來高漲的醫療費用，假如沒有足夠的醫療保險保額，將來可能無法支付所需的醫藥費。目前市場都有推出百萬年限額的醫療險，且終身無限額，安琪可以參考及檢視她現在擁有的醫藥保險配套，再做打算。

（三）當因為患上嚴重疾病而導致無法工作，以至失去收入來源，也會大大影響一個人或家庭的生活。

我們時常聽到，家裡一個人生病，造成全家人的辛苦，就是嚴重疾病所可能引發的家庭問題，經濟問題等。所以，在保險規劃裡，理財師一般會建議投保人投保嚴重疾病的利益，而且，目前大多的嚴重疾病險，都有包括早期疾病賠償利益，從過去的36種疾病險，至今天188種症狀險。

勿忽視意外保險利益

（四）在保險規劃裡，也不能忽視意外保險利益。

意外保險利益是包括因為意外而造成的單肢或身體部份的永久殘缺，這是一般在人壽保險的不賠事項，所以，我們需確保在保險組合裡，需要有附加意外保險利益，以填補人壽險的這個缺口。

以上只是一些供安琪規劃保險時，可參考的一些資料。保險保單是一個具有法律地位的合約，合約內容不僅深奧且不易明白，所以在規劃保險時，最好諮詢有經驗的保險代理或理財師，以防未來需要理賠時，而產生種種的問題或不受保的風險，但那時已經來不及了。

更換保單需顧及各方面

安琪也有詢問關於為父親更換保單，在此也恕筆者沒法給予建議，因為申請保險時，過程一般需謹慎，且需要至高真誠提交投保建議表格，有些人還需要通過體檢方可得到保險公司的批准。而且，當保單生效時日，一般的等待期限及特殊疾病期限也過了，那保單就受保了。假如此時更換保單，那新保單可能會有不保或還未保的風險。所以，在做這個考慮時，安琪需顧及各方面，包括父親的健康狀況、新保單條例及所需承擔的損失。假如安琪是因為保費高低的問題而需更換保單，不妨和目前保單的負責代理人或公司詳談，探討是否有其他的替代方案以減輕保費負擔。