疫情改變了觀念 商人夫婦想提早退休

應該就這麼多了。勞煩你替我算算退休可行嗎？依據你的說法，是要向老伴交代，不然他一直認為我貪得無厭不願陪伴他迴歸田野生活。他來自小鎮，一直響往兒時的小鎮，緬懷鄉里鄉親的事與物。

忠實星洲讀者X

星洲讀者X：你好，關於你的詢問是否可以現在退休，如果你的月開銷大約如以上的表所顯示一樣，是2萬3800令吉，然後，通貨膨脹是5%，那麼，從現在退休到80歲的30年退休生活，你們大約需要1148萬令吉（這一筆退休金需要放在定存3%年回酬）。如果扣除，目前你們擁有的淨資產的648萬令吉，尚缺500萬令吉。但是，如果你們打算，把生意賣了，可以套現超過5百萬的話，那就足夠了。

30年退休生活需1148萬

這個預算可沒有預算任何孩子未來大學的教育費，如果送孩子出國讀書，每人多少也需要最少100萬令吉或以上，真實數目還是需要了解去哪一個國家讀書、什麼科系等等。如果本地讀書，不管政府或私人或雙聯課程就便宜很多，還可以嘗試去向PTPTN借錢讀書。

如果把資產中的現金、公積金、黃金、外幣來湊合1300萬令吉還清所有債務，那麼，你們的每個月開銷大約1萬2000令吉，如果再扣除所有租金收入，你的開銷每月大約6425令吉。以每個月6425令吉退休資金缺口來計算退休所需，大概308萬8422令吉（30年的退休和3%通貨膨脹）。

如果，扣除所有債務，你的退休金和公積金尚有58萬令吉，在加上賣了2間雙層店（自用）200萬令吉，尚缺50萬8422令吉。這是缺口數額，可以通過賣出全部或部份公司股權達到。

可找同行合併享股權

其實，退休可以有很多的方式，但是需要從長計議，尤其是生意人，可以考慮完全裸退，全賣了，但是需要時間找出合適的買家和談出好價錢。把生意和同行合併也是另一種方式，然後，自己退居幕後，掌握合併後公司的一些股權也行。

另外把生意拆成兩個部份，即管理權和擁有權，找信得過和有經驗的老員工（通過培訓）或專人管理，但是，還握著大部份或一半的擁有權，偶然過問就行了。

李嘉誠給我們一個非常好的例子，它用幾十年栽培孩子接手，也是一種不錯的方式，尤其是家族企業。李嘉誠的兩個孩子五六歲就已經參與公司董事會議，一路栽培幾十年，到接近年老再完全放手。

如果把生意賣了，可以和買家籤一個稍微長期的租約，每兩年上調10%的租金（商業租金都是每兩年最少上調一次），把該兩間雙層店租給買家，這樣就有固定租金用於退休。

車貸和房貸都不是高利息的貸款，所以，就算是退休了，也不急著把它們清完，只要每個月固定付款就行，但是考量到你們的銀行現金，如果不在定存賺利息的話，就毫無作為，會一直貶值下去，用於清掉車貸和房貸也是不錯的。

在總結前，我想分享我在大學時期，任職學會的圖書館長時，我非常清楚接班人的重要，否則過去的成功也會因為錯誤的接班人而毀於一旦，所以，我一接手職位，我就開始物色一年後接班的館長，讓他/她清楚整個過程，果然，我的接班人非常稱職的延續我帶起的高峰。生意其實也一樣的。

或買產託
交短租管理

在分析你的租金回酬的方面，與姐姐聯名的半間雙層店，租出不錯的回酬4.65%，我特地把3個大馬出名產託回酬讓你比較參考，可以慢慢考慮把手上，自己管理的房地產賣了，然後轉入產託，由專人管理，每年或半年，只管收比定存高的利息就行了。

比如，三間雙層排屋的市價是200萬令吉，如果慢慢一間一間賣了，再慢慢分幾次，轉入買Pavallion Reits產託，你每年可以拿的租金就變成11萬1000令吉（比目前4萬3200令吉多很多）。

目前，還有一個非常熱門的選項，就是把你房地產交由房地產管理公司（70對30%收入分配方式），看能不能通過短租管理方式，類似Airbnb的方式，租出更好價錢，同時，不必自己去張羅一些出租瑣事。房地產管理公司懂得如何包裝或稍微裝修，以便租出好價錢。

同樣的，你每個月拿收入就行了，屋子還是屬於你的。

最後。總結一下，其實，不管哪種退休或生意退場方式都基本上沒有資金上的問題，只是有些安排稍微需要時間，比如栽培人才或接班人。

你是不是錢不夠用？抓破頭也不曉得要
如何把5塊錢用得比別人的10塊錢多？
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