兔來運轉│全球新趨勢 數字銀行大展鴻兔

數字銀行能做到傳統銀行做所不到的東西，其目標群是無負債（Undebt）群體，傳統銀行主要是看客戶收入、信貸記錄等來決定批不批貸款，但有些人沒有車貸、房貸，因此較難申請到貸款。

相反地，數字銀行正好彌補了這一是市場空缺，提供小額借貸給沒有信貸記錄的人士，甚至是信貸記錄不良的人士。

大數據是核心技術

程志彬在接受《星洲日報》電話專訪時指出，與依賴實體分行的傳統銀行不同，數字銀行的主要核心科技是背後的“大數據”（Big Data），它們滲透客戶的手機，通過電子付費、線上購物等消費記錄，追蹤與收集客戶消費行為與經濟狀況，再利用人工智能來評估客戶是否符合資格取得貸款。

他分享到，用戶在註冊數字銀行時，系統可能會要求填寫一些問卷，如最近有去過哪些地方消費、現在人在哪裡等，通過收集到的數據與用戶填寫的問卷來做核實，就能夠知道用戶是否有提供假資料或說謊等。

大數據在競標時起加分作用

“所以你會發現，競標數字銀行牌照的公司會有些是傳統銀行與Boost控股、Grab等科技公司聯合，這些公司擁有數據，大數據會是數字銀行的關鍵，在競標時會起到加分作用。”

獲得國家銀行頒發的數字銀行牌照公司為：亞通屬下Boost控股和興業銀行財團；郭鶴年屬下郭氏兄弟公司（Kuok Brothers）和GXS銀行財團（Grab和新電信合設的數字銀行）；蝦皮（Shopee）母公司冬海集團（Sea Limited）和楊忠禮機構屬下楊忠禮數字資本公司（YTL Digital Capital）；日本永旺金融服務（AEON Financial Service）、永旺信貸和MoneyLion公司財團及KAF投資銀行財團。

大數據是發展數字銀行的核心技術，但這也是最大挑戰，目前各大企業在這方面的科技技術還在起步階段，科技技術還不理想，要發展至成熟還需要一段時間，加上開發過程非常燒錢，往往在還未成事就已經被企業賣掉了。

“他們申請競標牌照都提呈計劃書而已，之後還是會面臨執行的問題，技術會是一個挑戰。除非像是Grab在新加坡已經有了數字銀行，只要將整個複製過來再進行修改的話，就會比較快有成績，否則就會要投入很多資源去開發。”

鑑於開發數字銀行需要投入大量資金，而且並未能在短時間獲得回酬，因此在這段發展過程中，有些公司可能會因為資金不足，或長時間沒有成果而放棄，甚至也有可能出現公司整合和收購的情況。

他認為，國家銀行在近期內不會再發放新數字銀行牌照，國行會用3至5年時間評估，然後再發放，到一定的時候會有公司因發展未果而被淘汰。

面對傳統銀行挑戰

除了面臨研發和執行問題、其他數字銀行的競爭，數字銀行也面臨來自傳統銀行的挑戰。

程志彬認為，傳統銀行與數字銀行的界線很難劃分，雖然一些傳統銀行沒有獲得數字銀行牌照，但仍然能夠積極發展網絡業務與數字銀行競爭，現在銀行客戶也是隻需要通過手機就能完成轉賬、支付信用卡等金融活動，這與數字銀行在某方面的特點是一樣的。

就如一觸即通（TnG）聯合聯昌銀行（CIMB）推出的“GOpinjam”融資計劃，客戶只需要通過TnG電子錢包，申請從最低100令吉至最高1萬令吉的個人貸款，還款期從1至52星期（12個月）不等，年利率介於8至36％，取決於貸款額和還款期。

“我認為，數字銀行的貸款利率應該也不會太便宜，應該也會比一般銀行的利率來得高。”

鑑於發展數字銀行所需投入的資金額龐大，回酬較慢，加上目標客戶群多為沒有信貸記錄的人士，貸款風險較高，因此貸款利率也相對較高。正因小額貸款的高利率，讓企業敏銳嗅到了數字銀行有利可圖，希望能從中分一杯羹。

數字銀行已成為金融科技的典型代表，也是全球的發展趨勢，更是各大企業的必爭之地。國行頒發數字銀行牌照，象徵著大馬踏出發展數字銀行的第一步，但要突破關鍵的科技技術仍需要很長的一段時間，究竟在這條數字銀行的賽道上，誰能笑到最後，大家拭目以待。