2023，钱还是不够用……

财富报告焦点

★69%的参与者表示财富无增长。

★月入过万令吉的人占29%，比例显著。

★物价高开销大是主要的财富杀手。

★增进财源靠省吃俭用！

★91%人一致深感“百物涨价影响了我！”

★接近一半人没感觉大马市面经济变好。

★提取公积金不是必要行动。

经济重启
国人财富复苏了吗？

75%受访者为受薪族

分析参与者的个人资料，超过一半是41至60岁的中年人，其中38.72%或942人的年龄介于41至50岁、18%或438人的年龄介于51至60岁。另外，年龄介于31至40岁的青壮年也不少，有658人或占27%。

在婚姻状况方面，61%或1493人已婚，显示参与者大都处于肩负家庭责任的人生阶段。

他们何以为生？高达75%或1826人都是上班的受薪族，远远多于占次位的287名自雇人士，其余有117人是商人，而退休人士有120人，无业或待业者仅82人。由此可见，绝大部份参与者都有稳定的月收入。

从学历来看，59.80%或1455人持有大学或以上的学历、24.17%或588人有学院文凭资格。

28.8%月入超过1万

令人注目的是，月入超过1万令吉的高收入者多达701人或28.81%。而收入介于4000令吉到1万令吉的中高收入者，占44.35%。收入少于2000令吉者，仅195人。可见参与问卷的《星洲》读者都有不错的入息水平。

省吃俭用
财来有方

变富裕者，财来自何方？天上没有掉下馅饼，财富的增长来源，首要是靠他们老老实实地省吃俭用（843人复选此项）。接着依序是努力工作博取升职加薪（813人）、投资获利（446人）和兼职或创业（258人）增富。只有86名少数幸运儿的财源来自横财或馈赠。

由于大部份参与者透过节俭累积财富，因此在运用财富方面，他们大都认定，即便“财源广进”，还是该继续简朴过活（965人），同时致力赚钱（832人）为妙。

同时还有542人说，会赶紧把钱财用来还债。当中也有405人觉得应该花钱休闲和享乐。

财库削减
对症下药

财富减少的人，钱流去哪儿了？根据调查，罪魁祸首是物价高和开销变大（1181人复选此项），正是收入再高也赶不上物价走高的写照。

收入赶不上物价

其余的主要原因，依序是债务增加（527人）、投资失利（487人）、减薪或花红变少（388人）。有小部份人是被失业和生意失败拖累。

我们不能眼睁睁看着财富流失。应对财富减少，大部人用对症下药的方式。多达1339人表示，要减低开销避开高物价。其余的主要方法，依序是研究投资工具（540人）、兼职或找其他工作（487人）和设法增加生意（275），积极地开源。只有绝小部份人会去借贷应付（171人）。

三分一财富“缩水”

然而高收入不代表财富程度理想，2022年大家有没有比前年更富裕？

根据这份调查，超过三分之一或917人表示财富“缩水”，另有757人认为和前一年相差无几，意即多达68.80%的参与者财富无增长！幸而还有31%或759人的小金库有所成长。

不过，财富获得增长的人，有多达68%坦言，其财富只增加少过10%，另25%人的财富有不错的10至30%增长，只有少数7%的财富增长超过30%。

至于财富减少的人，有47%表示，财富削减少过10%，损失不至于太大。同样有47%人的财富是减少10至30%，只有少数6%的人遭受财富大折价，金库水平减少30%以上。

理财师：企业盈利不佳影响薪资

财福人生教育培训学院创办人兼理财师——杨子佑看了分析报告后告诉《投资致富》，他观察到参与者当中，高薪者占大半，且绝大部份是上班族，显示他们都应该在任职的公司担任蛮高职位，生活和收入应属于较稳定的一群。

“如果参与者的财富削减，也许是所任职的企业盈利不佳，影响了薪水增幅，或花红变少。同时，因连续数个月的通胀和高物价连累，削减了储蓄额度。去年投资市场如股市表现不佳，也是影响人们财富的因素。”

他说，在整体上，这几年因为疫情冲击，各行各业变化蛮大，能够在震荡中保持收入水平，已算是温和的影响。接下来全球仍有挑战，但身在大马的人民，其实享有了不少优势，对于财富规划，仍能有掌握方法。

3大因素左右财富

从2022年走过来的人们认为，去年有3大因素左右着人们的财富水平，首要原因就是物价（1826人选此项），第2大因素是国内政治和外国局势（1347人），第3是利率或政府政策（1221人）。

可知参与者认为国内外环境与人民的财富息息相关。经过多次政权更替，去年大马全国大选前后又带来了不确定性，难免让投资者尤其是外资却步，并且扰动国内的金融和经济活动情绪。

马股在2022年表现并不尽如人意，而马币面对强势美元，全年跌幅超过5%。金融市场投资多多少少削弱了一些投资者的财富。因此有955名参与者认为，投资市场是去年影响财富的因素之一。

但危机就是转机，个人财富不一定受外部牵制。有736人觉得，个人能力才是决定财富的原因，同时有711人相信，做生意和就业才是创富的因素。

91%深受高物价影响

在通胀和高利率背景之下，毫无悬念地，“物价高涨”、“高成本”，是民生大主题。高达91%或2214名参与者一致深感有受到影响。

物价再高，日子还是要过。他们的应对方法，主要是开源和节流双管齐下，有1948人表示会节衣缩食，或少买非必需品，同时有1458人尽力增加收入如从事副业。

拥有资产在手的人，还能调动资产变现（748人这样做），也许是变卖房产或车子，或把非必要的物资出卖。

若无必要不动用公积金

而提取公积金，只排在方案的第4位。去年4月，政府第4次允许公积金会员一次性最多提取1万令吉以帮助会员解决燃眉之急。但根据这次问卷调查，选择提取公积金者的比例，比去年减少，意味着大家非不必要都不动用养老金了！

同时也有的人选择“躺平”，有410人表示没有采取行动，以不变应万变。

46%没感觉经济变好

2022年，纵使大部份地区不再受困于防疫限制，却有地缘政治和供应链中断问题，全球遭遇通胀冲击。各国中行为了抗通胀，不得不采取货币紧缩政策，由美国联储局掀起升息潮。

大马通胀相比其他国家虽相对温和，却足以让人民感受到物价压力，尤其去年7月份的消费价格指数（CPI）按年大升4.4%，其中食品指数上涨6.9%，成为通胀主因。

国行也实行货币紧缩政策，去年连续4次升息，这是继2020年时多次降息之后的回调。国行解释，大马经济持续获得增长，在这样的背景下，收紧货币政策是为了平衡国内通胀，确保经济可持续增进。

经济虽回弹，外围却充斥不稳定，在这样的情况中，人民有何贴身感受与应对方法？

行情似乎在恢复，然而，接近一半或46.16%的问卷调查参与者却不这么认为。他们只觉得，“没有感觉市面经济好”。

32%消费支出比之前更大

另外有32%或778人认为，消费和支出反而比之前更大；有10%或242人说他们的收入还未恢复原来的水平。

仅有4.60%或111人体验到生意回流，此外分别有80人和99人认为投资和工作机会增多。

利率趋升64%受冲击

大马利率回升，虽仍未回到疫情前的水平，但对于背负着债务、遭受疫情冲击了一番的人来说，市面刚恢复元气却又要升息了，似乎缺乏喘息空间。

升息并非一面倒是坏事。对于持有定期存款的人，能享有较高的利息回酬，而有较高净资产值的人，当物价走高，相对能有较大的盈利机会。

不过事实是，相信大部份人民都背有房贷和其他个人贷款在身。

根据国家银行资料，截至2021年12月，大马家庭债务与国内生产总值（GDP）的比率高达89%。

因此，这份问卷调查显示，多达63.67%或1549人表示，国行升息后，扑面而来的是“还贷额提高了”。只有15.33%或373人表示定存利息因此变多，另外有21%或511人表示“没有影响”。

升息的影响，因各人的资产状况而异。加息后该如何规划和调整财务？调查结果显示，较多人选择研究各种投资工具（945人），找出对自己有利的一种。在变动的环境之中，做好功课始终是没错的。

同时也有707人表示“没有行动”，不采取任何措施，“佛系”

应对。此外，不想付高利息而延迟买车或买屋的人有679位、忙着比较银行利率的有651人。而会增加定存的人最少，占604人。

结语

能凭本事赚钱，没人想要援助或动用养老金。尽管复苏伴随着种种大环境问题，然而，2022年对大部份人民来说，最好的消息，依然是“复苏”。

各国门户重开，为经济、金融和商品提供了流动的路，在自由贸易世界里开通了生机。大家得以重新成为经济活动一分子，无需再茫然等候。有工作、创业和交易的机会，以能力赚取收入应付高支出。

完全重回轨道的过程不易，肯定陆续有挑战。只要积极开源，自律节流，一起推动经济运转，大家的财富终会有望滚滚来。

下一期的问卷调查第二部份，参与者将表达他们的2023年财富展望与增富策略。