2023，錢還是不夠用……

財富報告焦點

★69%的參與者表示財富無增長。

★月入過萬令吉的人佔29%，比例顯著。

★物價高開銷大是主要的財富殺手。

★增進財源靠省吃儉用！

★91%人一致深感“百物漲價影響了我！”

★接近一半人沒感覺大馬市面經濟變好。

★提取公積金不是必要行動。

經濟重啟
國人財富復甦了嗎？

75%受訪者為受薪族

分析參與者的個人資料，超過一半是41至60歲的中年人，其中38.72%或942人的年齡介於41至50歲、18%或438人的年齡介於51至60歲。另外，年齡介於31至40歲的青壯年也不少，有658人或佔27%。

在婚姻狀況方面，61%或1493人已婚，顯示參與者大都處於肩負家庭責任的人生階段。

他們何以為生？高達75%或1826人都是上班的受薪族，遠遠多於佔次位的287名自僱人士，其餘有117人是商人，而退休人士有120人，無業或待業者僅82人。由此可見，絕大部份參與者都有穩定的月收入。

從學歷來看，59.80%或1455人持有大學或以上的學歷、24.17%或588人有學院文憑資格。

28.8%月入超過1萬

令人注目的是，月入超過1萬令吉的高收入者多達701人或28.81%。而收入介於4000令吉到1萬令吉的中高收入者，佔44.35%。收入少於2000令吉者，僅195人。可見參與問卷的《星洲》讀者都有不錯的入息水平。

省吃儉用
財來有方

變富裕者，財來自何方？天上沒有掉下餡餅，財富的增長來源，首要是靠他們老老實實地省吃儉用（843人複選此項）。接著依序是努力工作博取升職加薪（813人）、投資獲利（446人）和兼職或創業（258人）增富。只有86名少數幸運兒的財源來自橫財或饋贈。

由於大部份參與者透過節儉累積財富，因此在運用財富方面，他們大都認定，即便“財源廣進”，還是該繼續簡樸過活（965人），同時致力賺錢（832人）為妙。

同時還有542人說，會趕緊把錢財用來還債。當中也有405人覺得應該花錢休閒和享樂。

財庫削減
對症下藥

財富減少的人，錢流去哪兒了？根據調查，罪魁禍首是物價高和開銷變大（1181人複選此項），正是收入再高也趕不上物價走高的寫照。

收入趕不上物價

其餘的主要原因，依序是債務增加（527人）、投資失利（487人）、減薪或花紅變少（388人）。有小部份人是被失業和生意失敗拖累。

我們不能眼睜睜看著財富流失。應對財富減少，大部人用對症下藥的方式。多達1339人表示，要減低開銷避開高物價。其餘的主要方法，依序是研究投資工具（540人）、兼職或找其他工作（487人）和設法增加生意（275），積極地開源。只有絕小部份人會去借貸應付（171人）。

三分一財富“縮水”

然而高收入不代表財富程度理想，2022年大家有沒有比前年更富裕？

根據這份調查，超過三分之一或917人表示財富“縮水”，另有757人認為和前一年相差無幾，意即多達68.80%的參與者財富無增長！幸而還有31%或759人的小金庫有所成長。

不過，財富獲得增長的人，有多達68%坦言，其財富只增加少過10%，另25%人的財富有不錯的10至30%增長，只有少數7%的財富增長超過30%。

至於財富減少的人，有47%表示，財富削減少過10%，損失不至於太大。同樣有47%人的財富是減少10至30%，只有少數6%的人遭受財富大折價，金庫水平減少30%以上。

理財師：企業盈利不佳影響薪資

財福人生教育培訓學院創辦人兼理財師——楊子佑看了分析報告後告訴《投資致富》，他觀察到參與者當中，高薪者佔大半，且絕大部份是上班族，顯示他們都應該在任職的公司擔任蠻高職位，生活和收入應屬於較穩定的一群。

“如果參與者的財富削減，也許是所任職的企業盈利不佳，影響了薪水增幅，或花紅變少。同時，因連續數個月的通脹和高物價連累，削減了儲蓄額度。去年投資市場如股市表現不佳，也是影響人們財富的因素。”

他說，在整體上，這幾年因為疫情衝擊，各行各業變化蠻大，能夠在震盪中保持收入水平，已算是溫和的影響。接下來全球仍有挑戰，但身在大馬的人民，其實享有了不少優勢，對於財富規劃，仍能有掌握方法。

3大因素左右財富

從2022年走過來的人們認為，去年有3大因素左右著人們的財富水平，首要原因就是物價（1826人選此項），第2大因素是國內政治和外國局勢（1347人），第3是利率或政府政策（1221人）。

可知參與者認為國內外環境與人民的財富息息相關。經過多次政權更替，去年大馬全國大選前後又帶來了不確定性，難免讓投資者尤其是外資卻步，並且擾動國內的金融和經濟活動情緒。

馬股在2022年表現並不盡如人意，而馬幣面對強勢美元，全年跌幅超過5%。金融市場投資多多少少削弱了一些投資者的財富。因此有955名參與者認為，投資市場是去年影響財富的因素之一。

但危機就是轉機，個人財富不一定受外部牽制。有736人覺得，個人能力才是決定財富的原因，同時有711人相信，做生意和就業才是創富的因素。

91%深受高物價影響

在通脹和高利率背景之下，毫無懸念地，“物價高漲”、“高成本”，是民生大主題。高達91%或2214名參與者一致深感有受到影響。

物價再高，日子還是要過。他們的應對方法，主要是開源和節流雙管齊下，有1948人表示會節衣縮食，或少買非必需品，同時有1458人盡力增加收入如從事副業。

擁有資產在手的人，還能調動資產變現（748人這樣做），也許是變賣房產或車子，或把非必要的物資出賣。

若無必要不動用公積金

而提取公積金，只排在方案的第4位。去年4月，政府第4次允許公積金會員一次性最多提取1萬令吉以幫助會員解決燃眉之急。但根據這次問卷調查，選擇提取公積金者的比例，比去年減少，意味著大家非不必要都不動用養老金了！

同時也有的人選擇“躺平”，有410人表示沒有采取行動，以不變應萬變。

46%沒感覺經濟變好

2022年，縱使大部份地區不再受困於防疫限制，卻有地緣政治和供應鏈中斷問題，全球遭遇通脹衝擊。各國中行為了抗通脹，不得不採取貨幣緊縮政策，由美國聯儲局掀起升息潮。

大馬通脹相比其他國家雖相對溫和，卻足以讓人民感受到物價壓力，尤其去年7月份的消費價格指數（CPI）按年大升4.4%，其中食品指數上漲6.9%，成為通脹主因。

國行也實行貨幣緊縮政策，去年連續4次升息，這是繼2020年時多次降息之後的回調。國行解釋，大馬經濟持續獲得增長，在這樣的背景下，收緊貨幣政策是為了平衡國內通脹，確保經濟可持續增進。

經濟雖回彈，外圍卻充斥不穩定，在這樣的情況中，人民有何貼身感受與應對方法？

行情似乎在恢復，然而，接近一半或46.16%的問卷調查參與者卻不這麼認為。他們只覺得，“沒有感覺市面經濟好”。

32%消費支出比之前更大

另外有32%或778人認為，消費和支出反而比之前更大；有10%或242人說他們的收入還未恢復原來的水平。

僅有4.60%或111人體驗到生意迴流，此外分別有80人和99人認為投資和工作機會增多。

利率趨升64%受衝擊

大馬利率回升，雖仍未回到疫情前的水平，但對於揹負著債務、遭受疫情衝擊了一番的人來說，市面剛恢復元氣卻又要升息了，似乎缺乏喘息空間。

升息並非一面倒是壞事。對於持有定期存款的人，能享有較高的利息回酬，而有較高淨資產值的人，當物價走高，相對能有較大的盈利機會。

不過事實是，相信大部份人民都背有房貸和其他個人貸款在身。

根據國家銀行資料，截至2021年12月，大馬家庭債務與國內生產總值（GDP）的比率高達89%。

因此，這份問卷調查顯示，多達63.67%或1549人表示，國行升息後，撲面而來的是“還貸額提高了”。只有15.33%或373人表示定存利息因此變多，另外有21%或511人表示“沒有影響”。

升息的影響，因各人的資產狀況而異。加息後該如何規劃和調整財務？調查結果顯示，較多人選擇研究各種投資工具（945人），找出對自己有利的一種。在變動的環境之中，做好功課始終是沒錯的。

同時也有707人表示“沒有行動”，不採取任何措施，“佛系”

應對。此外，不想付高利息而延遲買車或買屋的人有679位、忙著比較銀行利率的有651人。而會增加定存的人最少，佔604人。

結語

能憑本事賺錢，沒人想要援助或動用養老金。儘管復甦伴隨著種種大環境問題，然而，2022年對大部份人民來說，最好的消息，依然是“復甦”。

各國門戶重開，為經濟、金融和商品提供了流動的路，在自由貿易世界裡開通了生機。大家得以重新成為經濟活動一分子，無需再茫然等候。有工作、創業和交易的機會，以能力賺取收入應付高支出。

完全重回軌道的過程不易，肯定陸續有挑戰。只要積極開源，自律節流，一起推動經濟運轉，大家的財富終會有望滾滾來。

下一期的問卷調查第二部份，參與者將表達他們的2023年財富展望與增富策略。