財富成績單 | 2022財不達標 2023富從何來？

有鑑於此，“錢不夠用”是他們大部份人的心聲，有29%或714人是零儲蓄的月光族，另24%人每月儲蓄少過500令吉，意即高達53%的人儲蓄額度頗低！

此外有16%或385人儘量每月儲蓄500至1000令吉，也仍有21%或518人能較寬裕地每月儲蓄2000令吉以上。

大馬人投資理財“很傳統”

大家都明白“你不理財，財不理你”的道理。縱使儲蓄不夠多，仍有多達63%或1526人表示有進行理財或投資，想辦法管理財務或增進財源。

他們主要採用的理財策略，是傳統的開源節流（1365人複選此項），即省錢加上增加收入來源。

同時有1078人認為，精明地投資和調整資產組合才是上策，與開源節流並駕齊驅，希望因此有更佳效果。

主要投資股票或基金

第三受歡迎的策略是積極儲蓄增加定存（941人），也有748人以日常工作和創業增加收入為理財策略。

只有348人表示沒有特定的理財策略。

投資，是除了打工和創業以外的增財機會，但投資工具有多種，接受問卷調查的讀者，主要選擇的工具是股票或基金（1391人），其次是購買保險（1068人），可見基本上參與者都傾向較傳統的工具。

回酬穩定且屬於長期投資的公積金，是排在第三位的工具選擇（845人選此項），特別適合沒有時間理財，或不想花精神研究工具的人士。購置產業也是部份人的投資選擇（575人）。只有178人選擇新穎的加密貨幣為投資工具。

90%不再暫緩還貸

2020年時，政府促請銀行給予遭受疫情衝擊的客戶暫緩還貸款的方案。自動還貸計劃，已經陸續在2021年結束。到了2022年，貸款者還是能個別向貸款機構申請展延還款，銀行會根據客戶的情況斟酌處理。儘管這是一項特別優惠措施，卻會導致日後的還款期限加長，或增加整體總還款額。

去年是否仍有很多人申請延遲還貸呢？根據這份問卷調查，高達約90%或2189參與者表示沒有再申請暫緩還貸，這個數據比去年的70%有不小的差距。

逾半收入足以恢復還貸

這表示大家的財務狀況都穩了嗎？超過一半或1297人表示，延緩還貸計劃結束之後，他們的收入足以恢復還貸。另外有511人表示會動用存款或公積金還貸，只有少數或186人申請其他類型的援助。

大馬物價已有“保護層”

根據這份調查結果，財福人生教育培訓學院創辦人兼理財師——楊子佑認為，高物價和通脹，基本上是全球的問題，大部人因此受影響，尤其我國是食品進口國，當全球物價高，加上馬幣兌美元走低，人們日常購買飲食時，會深刻感受到支出增多。

理財師：長期補貼不健康

“跟其他國家比較，大馬人算是幸運。一些重要的日常開銷如汽油、雞肉、食油設有頂價，有政府補貼，很大程度上緩衝了通脹。很多國家政府並沒有提供補貼，通脹率相對更高。”

不過他指出，長期補貼其實是一種“柺杖文化”。政府保護收入低的中下層人民是應該的，但過於控制物品價格，沒有針對性地貼錢，長久會衍生不健康狀況。

“應該由市場的供需來決定價格，才能反映出物品的真實價值。有能力購買者支付市價，而政府可以省下部份支出，用來幫助真正需要援助的低收入群。

而且，當物價走高，人們會更珍惜物質，不會造成資源浪費。”此外，減少不必要的輔助，相信能推動人民更積極開源。

楊子佑說，大部份國人都有房貸，很多人沒有儲蓄的習慣，當通脹來襲、利率走高，就很快覺得手上的能用現錢變少。

他說，疫情中仍有不少企業保有盈利，可是受到打擊的更多，儘管行情在恢復中，重傷的仍未痊癒，資金調度有限，連帶支付的薪水和紅利也趨向保守，生活縱然無大礙，卻一時看不到資金增長。

“顯然2023年的通脹仍會是在高位。政府發出的各種疫情援助陸續減少或停止，對中下層人士是挑戰。”

搭上通脹“順風車”增富

一直擔心通脹，並不能解決問題。參與調查問卷者都表示，有去研究各種投資工具。楊子佑希望大家瞭解一件事，“通脹是每年必然發生的事，只要不是惡化的高通脹，溫和的通脹率反而能讓我們跟著‘漲風’增加財富。”

他解釋，當一切物品價格變高，相應地，手上的資產價值會變高，例如房地產價格、租金收入、產託價值、儲蓄利率等等。若你是商家，所提供的服務和產品價格也會調高。

“在投資方面，舉例來說，有能力把高原料價格轉嫁給客戶的企業，其股票價值照理也會走高。搭上通脹順風車，就是這個道理。”意思是在迎著逆風時，人們其實可以逆向思考，應用現狀中的可取之處，找到出路。

2023年個人錢財目標與方案

最想增收入減債務

生活離不開財務，首先要設定目標，確認想要的事物，然後才能做好規劃。

這份問卷調查顯示，2023年大家最想達到的財務目標，首兩項是增加收入或儲蓄（1758人），以及減少債務（1158人），可見大部人暫無特定物質目的，首要任務是增加現金和減少欠債為妙，以獲得財務安全感。

買屋或買車（639人選此項），購置人生重要資產，是第3大目標選項。也有609人以退休或休閒為花錢目的。只有非常少數的23人沒有為2023年設標。

想靠投資獲利提高就業收入達標

設下目的，就要採取行動。但顯然大家都不認為日常收入能支撐財務目標，大部份（1423人）想靠投資獲利來達成。其次是提高就業的收入來達標，有1182人選此項，也許是努力工作升職加薪，或另謀高就。

不過有775人覺得無需有任何動作，“順其自然”就是方式。另外有479人決定要增加生意量，賺錢達致財務目標，另外只有138人選擇貸款融資方式。

最擔心通脹及政府減補貼

儘管有目標，卻要慎防其他因素干擾。2023年，大家最擔心的財務課題，依然是去年的通脹和物價高漲，以及政府的補貼減少（1810人選擇此項），同時有1154人擔心國行再升息，導致房貸等債務增加。

去年政府表示會推出針對性補貼機制，以更公平地幫助有需要援助的群體。新機制將如何影響各個群體，尤其是規模不小的中等收入階級，仍是未知數。

也有1088人擔心今年會失業或減薪，擾亂了原先的計劃。只有258人表示“不擔心，隨機應變”，在充滿不確定性的年代，以平靜的姿態應對萬變。

42%認為今年會更好

國強則民富，一個國家的經濟成長，與人民的財富息息相關。去年大馬國內生產總值（GDP）強勢反彈。參與調查者如何看待2023年大馬經濟？

大部份人覺得國家經濟不錯，有42%或1024人認為經濟會比去年好，另30%或738人估計經濟將和去年一樣，只有27%或671人不看好經濟走勢。

回顧反思了2022年的財富，並設定了2023年目標和方案之後，新一年財富水平是否會按計劃增加？樂觀的是，參與問卷調查的人，有34.60%或841人預計財富會增多，另19.60%或478人表示財富水平將和去年一樣。

有33%或802人表示“不確定”，最後只有12.80%或312人看淡，認為今年的財富會減少。

持續投資突破限制

總結這份調查問卷，讀者們大都認同投資獲利是可行的理財和增富策略，但是同時大家都秉持開源和節流的經典保守做法。理財師楊子佑認為，節流雖好，但是對於增加財富的幫助始終有限。

“在現在的社會里生活，很多消費和支出無法很大程度地削減。但讀者們選擇的‘精明投資，調整投資組合’，其實是不錯的積極方式。”

他認為，唯有持續且適當地投資（stay invest），才能踏上如今高利率和通脹的順風。

“投資有數種。實體的投資，就是選擇適合自己的投資工具。可以透過研究和上課學習，也可以尋求專業持牌投資經理的協助。前提是要了解本身的意向和能力，不要盲目聽從消息和貼士！”

他建議，投資不一定要甚麼都會。可以先從熟悉的領域開始。例如對房地產比較有研究的人，可以從買房開始，實戰和深耕。當累積了一定的資本之後，才多元化到其他相關工具，如房地產信託、房地產股票。

挑戰自己跳出舒適圈

第二種投資是無形的，即投資在本身的知識和能力。楊子佑說，不管是打工一族、創業者，還是企業老闆，都要時刻加強能力和眼光，才能看到賺錢的機會。

“上班族其實可以在原有的職場上多做和多學，別怕辛苦，你的努力其他人一定會看得見，最後換來升職加薪的機會。我以往親眼見證過不少這樣的案例。”

而企業家積極自我增值，會找到調整業務的策略。尤其在新常態下，往往轉型、加強技術或網絡知識，就是一番新機遇。他說，大家要在思維、格局、角度，或人脈上有所加強，最後會有望轉換成財富。

從危機找到新機

所以他說，要增富就不能呆在舒適圈，別忘了經常“挑戰”自己，學習和跳出原有框框，才能突破現況。

“我瞭解到，不少商家在疫情間因為善用科技和新趨勢，結果生意市場擴大，財富增多。我也是在疫情間開啟了遠在菲律賓的線上教學班。”

“危機兩個字，是連在一起的，有‘危’就有‘機’。遇到風雨時不要負面，善於整頓或轉變，就有新機。”

總結

無論甚麼時代都會有人致富，市場一直存在，讓人們去探索。很多人也許不祈求大富大貴，只求本份地生活，按部就班增富就足矣。2023年或者又是一個不平凡的一年，許多不利因素仍未消散，然而全球經濟重開，有利的消息也陸續有來。做好最壞的打算，展望最好的結果，總是沒錯。在所及的範圍內，盡力達成目標，就是最好的一年。